J’ai payé 12 400 £ pour réhypothéquer plus tôt et j’ai vidé les économies des enfants – voici pourquoi cela en vaut la peine

LYDIA et Paul Joseph ont vidé les comptes d’épargne de leurs enfants pour payer une lourde charge de 12 400 £ pour réhypothéquer plus tôt.

Le couple pense que cela en vaut la peine, car une nouvelle calculatrice les a aidés à déterminer qu’ils pourraient économiser davantage à long terme en obtenant une meilleure offre hypothécaire maintenant.

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Si vous souhaitez quitter votre prêt hypothécaire avant qu’il ne se termine, vous devrez généralement payer des frais.

Les soi-disant frais de remboursement anticipé représentent généralement un pourcentage du montant total que vous devez sur votre prêt hypothécaire, et peuvent donc facilement coûter des dizaines de milliers de livres.

Mais avec la hausse des taux d’intérêt, de nombreuses personnes pourraient être tentées de payer ces frais et de conclure une meilleure offre maintenant avant que les taux ne grimpent davantage.

Des millions de propriétaires ont un accord hypothécaire qui doit expirer dans les 12 prochains mois – et ils constateront que les taux des nouveaux accords sont beaucoup plus élevés que la dernière fois qu’ils ont été fixés.

Selon Moneyfacts, un taux hypothécaire fixe typique de deux ans était de 2,52 % en août 2021, mais il est passé à 3,95 % aujourd’hui.

Un contrat fixe moyen de cinq ans est maintenant de 4,08 %, contre 2,75 % il y a un an.

Lydia, 34 ans, qui travaille pour une société de recherche et l’écrivain indépendant de 42 ans Paul’s, l’accord hypothécaire doit se terminer en avril de l’année prochaine.

Ils ont acheté leur maison à Faversham, Kent, en octobre 2020 pour 485 000 £.

Ils sont actuellement sur une hypothèque à taux fixe de trois ans à 2,08% avec Barclays.

Mais le couple craignait que la flambée des taux d’intérêt ne signifie que leurs remboursements mensuels pourraient monter en flèche lorsque leur contrat expirerait en 2023.

« J’ai commencé à me demander si cela valait la peine de payer la pénalité pour sortir de mon hypothèque actuelle maintenant et fixer un nouveau taux », a déclaré Lydia.

Elle s’est adressée à son prêteur actuel – Barclays – pour connaître ses options. Il a déclaré qu’elle pourrait bloquer un taux fixe de 2,7% pendant sept ans.

« Mais j’ai été choquée lorsque j’ai découvert que les frais de remboursement anticipé représentaient 3% du solde total de mon prêt hypothécaire, ce qui équivalait à 12 400 £ », a-t-elle déclaré.

Elle a utilisé une nouvelle calculatrice de Nous pour déterminer quelle était l’option la plus rentable – coller ou changer.

Il prend en compte le montant qu’il vous reste sur votre hypothèque, la durée restante de l’accord fixe, les remboursements mensuels et les frais de sortie.

L’outil calcule si vous pourriez économiser de l’argent même si vous payez des frais de remboursement anticipé, car vous éviterez des taux d’intérêt plus élevés à l’avenir.

Ses calculs sont basés sur des estimations actuelles selon lesquelles le taux hypothécaire type sera de 6 % d’ici 2024.

L’outil vous demande si vous pensez que les taux seront supérieurs ou inférieurs à cela – et ajoute ou déduit 1,75 point de pourcentage à ce taux d’intérêt, en fonction de votre réponse.

À l’aide de l’outil, Lydia a constaté que même avec ses frais de remboursement anticipé, elle pourrait économiser des milliers de dollars en optant pour une meilleure offre hypothécaire :

• Basé sur les estimations du marché (6 % d’intérêt) : 9 480 £ de mieux
• Dans un scénario pessimiste (7,75 %) : 11 116 £ de mieux
• Dans un scénario très pessimiste (9,5 %) : 13 581 £ de mieux

« C’était suffisant pour me convaincre que payer les frais de remboursement anticipé et réparer maintenant était la bonne chose à faire », a déclaré Lydia.

Mais Lydia aurait besoin de trouver 12 400 £ pour payer les frais – il n’était pas possible de l’ajouter comme emprunt supplémentaire à son hypothèque,

Pour réunir l’argent, elle a prélevé 6 500 £ sur le pot d’épargne de ses deux enfants, Louis, 8 ans, et Ines, 6 ans.

L’autre 5 699 £ a été prélevé sur le compte d’épargne personnel de Paul, qu’il utilise pour épargner pour sa pension.

« C’est un énorme sacrifice », a déclaré Lydia.

« C’est l’argent de l’université de mon enfant – et c’est un pari. Mais d’après ce que j’ai lu, je pense que ça va payer.

Mais rien ne garantit que Lydia épargnera autant qu’elle l’espère – des outils comme celui-ci sont spéculatifs, car nous ne savons pas avec certitude ce qu’il adviendra des taux d’intérêt.

Dois-je changer MAINTENANT et payer des frais de remboursement anticipé ?

Vous pourriez être tenté de changer maintenant et d’économiser sur les remboursements d’intérêts à long terme, même si cela signifie payer des frais de remboursement anticipé.

En règle générale, les frais de remboursement anticipé se situent entre 1 % et 5 % du solde impayé de votre prêt hypothécaire.

Donc, si vous avez une hypothèque de 100 000 £ et une charge de 5 %, vous paierez 5 000 £.

Les experts avertissent que vous devez examiner attentivement les frais avant de procéder à un accord de réhypothèque précoce.

Cela ne vaut la peine de le faire que si le montant que vous économisez en intérêts sur un nouveau contrat hypothécaire est supérieur à ces frais.

« Vous pouvez utiliser des calculatrices en ligne pour vous aider avec vos sommes, mais vous devez être sûr à 100% de comprendre comment ils calculent les chiffres et quelles sont leurs hypothèses », a déclaré Laura Suter, responsable des finances personnelles d’AJ Bell.

« Une bien meilleure idée est d’aller voir un courtier en hypothèques avec toutes vos informations, et il sera en mesure de déterminer avec précision le taux que vous auriez besoin d’obtenir pour que cela vaille la peine de payer des frais de sortie. »

Vider votre compte d’épargne pour payer les frais pourrait également être risqué, a ajouté Laura.

« Si vous vous retrouvez sans épargne sur laquelle vous appuyer ou si vous devez payer des frais pour retirer votre épargne, ce n’est probablement pas la décision la plus intelligente. »

« Le coût de la vie va exercer une pression sur le budget de beaucoup de gens cet hiver, ce qui signifie qu’il est judicieux d’avoir des économies sur lesquelles se rabattre – une fois que vous avez utilisé votre argent pour payer des frais de sortie d’hypothèque, il n’y a aucun moyen d’obtenir ça revient.

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