J’ai fini par avoir une dette de 30 000 £ et j’ai failli faire faillite après avoir utilisé une application pour améliorer mon pointage de crédit.


QUAND Anna James, maman de deux enfants, s’est inscrite pour la première fois à une application de vérification de crédit, elle voulait simplement remettre ses finances sur la bonne voie et améliorer son score.

Mais huit ans plus tard, le conseiller de 32 ans originaire du Sud Pays de Galles était endettée de près de 30 000 £ et au bord de la faillite après avoir contracté des cartes de crédit et des prêts offerts alors qu’elle traversait des moments difficiles.

*Anna a dû prendre des mesures d’urgence pour éviter de tomber en failliteCrédit : Huw Evans

« Je n’avais pas un grand crédit histoire et je me suis inscrit à l’application ClearScore pour l’améliorer », explique Anna*.

« Je voulais de meilleures perspectives pour moi et mes enfants afin que nous puissions un jour avoir notre propre maison.

« Cela a commencé de cette façon, mais ensuite cela a commencé à me montrer toutes ces cartes de crédit que je pouvais obtenir. »

Lorsqu’elle a téléchargé l’application, elle disposait déjà d’environ 1 000 £ sur une carte de crédit Capital One, mais son score était faible en raison de problèmes de paiement antérieurs.

«Je savais que pour obtenir un meilleur score, je devais montrer que je pouvais emprunter de manière responsable et tout rembourser chaque mois», dit-elle.

Mais un an plus tard, Anna dit que l’application lui a montré qu’elle pouvait transférer le solde sur une autre carte avec Luma et payer moins d’intérêts – ce qu’elle a fait.

Puis, lorsque sa voiture avait besoin de réparations qu’elle ne pouvait pas se permettre, le vérificateur de crédit a montré qu’elle pouvait emprunter 950 £ supplémentaires sur une carte de crédit Aqua et 1 000 £ auprès de MBNA, alors elle l’a fait aussi.

Aqua a ensuite augmenté la limite de sa carte existante à 2 500 £.

Et à cette époque, elle a contracté environ 12 000 £ de financement automobile en dehors de l’application pour obtenir un moteur plus fiable pour le travail.

Puis, en 2020, la pandémie a frappé.

«Je jonglais entre mes études professionnelles et mon travail à temps partiel, puis mon petit ami a été licencié. Nous ne pouvions tout simplement pas couvrir nos coûts.

Elle a d’abord mis le magasin hebdomadaire sur une carte, puis elle en a utilisé une autre pour remplir la voiture et ensuite la couvrir. énergie factures.

En peu de temps, presque toutes ses dépenses quotidiennes étaient inscrites sur les cartes.

La flambée des coûts de l’énergie et des produits alimentaires en 2022 a poussé Anna dans une spirale d’endettement.

À cette époque, Anna avait une dette de près de 20 000 £, mais l’application lui a montré qu’elle pouvait encore emprunter davantage.

Ainsi, pour payer ses factures de crédit et réduire ses mensualités, Anna a contracté un prêt de 5 000 £ auprès de 118 118 Money, puis de 5 000 £ supplémentaires auprès de Lendable, tous deux via l’application ClearScore.

«C’était juste pour nous aider à surmonter la crise du coût de la vie, qui rendait tout encore plus cher.»

Elle parvenait à faire face à ses paiements mais en réalité ses finances étaient en équilibre sur le fil du couteau.

Bientôt, les frais d’intérêt rendirent ses dettes inabordables.

« Cela a explosé jusqu’à devenir incontrôlable », dit-elle. «J’ai réalisé que je devais près de 30 000 £ et que je ne pouvais pas faire face aux 500 £ par mois que je devais payer juste pour couvrir les paiements minimums.»

Les problèmes d’Anna ont commencé lorsqu’elle s’est inscrite à ClearScore pour améliorer sa cote de crédit.

En décembre dernier, Anna a conclu un accord avec ses créanciers connu sous le nom d’arrangement volontaire individuel, comme alternative à la faillite.

Désormais, elle effectue un paiement mensuel pour toutes ses dettes et, au bout de cinq ans, tout solde restant sera effacé.

Mais les experts préviennent que ces plans ne conviennent pas à beaucoup de personnes et que vous ne devriez en envisager un qu’après avoir demandé conseil indépendant à un organisme de bienfaisance chargé de la dette.

Anna déclare : « Grâce à l’application, il m’a été beaucoup trop facile de continuer à obtenir du crédit. J’aurais aimé qu’il examine ma situation de manière plus approfondie.

ClearScore indique qu’il n’est pas un prêteur et ne décide pas qui peut emprunter de l’argent. Il montre plutôt aux clients quels produits sont disponibles pour eux en fonction de leur propre score et de leur historique.

Les prêteurs effectuent leurs propres vérifications d’abordabilité avant d’approuver les emprunteurs et de décider des limites de crédit, indique-t-il.

Joe Wiggins de l’application financière ajoute : « Nous sommes vraiment désolés d’apprendre qu’un de nos clients se retrouve dans cette situation. »

Il affirme que ClearScore se conforme pleinement aux nouvelles règles garantissant que les entreprises traitent les consommateurs de manière équitable et qu’elle se concentre sur l’obtention d’un résultat positif pour les utilisateurs.

Aqua et MBNA affirment tous deux qu’ils sont des prêteurs responsables et utilisent des contrôles d’abordabilité pour s’assurer que les paiements sont gérables.
MBNA affirme que c’est pour cette raison qu’elle a refusé une augmentation du crédit de Miss James lorsqu’elle en a fait la demande en 2017.

Ils ont exhorté tous les clients confrontés à des difficultés de paiement à nous contacter.

Ni 118 118 Money ni Lendable n’ont répondu.

Capital One, qui possède également Luma, n’a pas fait de commentaire.

*Le nom et la profession d’Anna ont été modifiés

*Anna a contracté une dette de 30 000 £ après avoir tenté d’améliorer sa cote de crédit.Crédit : Huw Evans

8 ans de chemin vers les ennuis

2014 : Téléchargements de l’application ClearScore

Cartes de crédit proposées…transfère le solde existant…emprunte davantage

Les limites de crédit augmentent et retire 1 000 £ supplémentaires

Emprunte 12 000 £ en dehors de l’application

2020: Achète de l’essence et des produits d’épicerie à crédit pendant le confinement

2022: 20 000 £ de dette… mais l’application dit qu’elle peut emprunter 10 000 £ de plus

décembre 2022 IVA pour gérer la dette

Comment fonctionnent les agences

TROIS principales agences de crédit détiennent une énorme quantité d’informations sur vos affaires financières, même si vous ne vous inscrivez pas en tant que client auprès d’elles.

À eux deux, Experian, TransUnion et Equifax savent avec qui vous effectuez vos opérations bancaires, quel est le montant de vos dettes et si vous avez manqué des paiements sur les factures de votre ménage.

Les entreprises collectent ces données auprès des banques et d’autres prestataires – vous donnez souvent votre consentement lors de la demande de produits, en acceptant les termes et conditions.

Pour avoir une meilleure idée de vos finances, vérifiez les informations détenues par les trois agences.

Vous pouvez demander une copie gratuite de votre rapport de crédit « statutaire » en ligne ou par courrier auprès de l’une de ces sociétés.

Si vous souhaitez un rapport immédiatement, pour obtenir des informations plus détaillées ou voir la probabilité que les prêteurs vous approuvent, vous pouvez également y accéder gratuitement.

Experian dispose de son propre service appelé Credit Expert, mais pour TransUnion, vous devrez vous inscrire auprès d’une société distincte – soit Credit Karma ou Totally Money – si vous ne souhaitez pas payer de frais.

Pour Equifax, vous devez vous inscrire à ClearScore.

Lorsque vous vous inscrivez à ces services, il vous sera demandé si vous souhaitez voir des « offres personnalisées », ce qui signifie que vous verrez les offres de différents prêteurs.

Dans certains cas, le service travaille en étroite collaboration avec le prêteur, ce qui signifie qu’il est en mesure de vous dire que vous avez « 100 % » de chances d’être admissible à un prêt ou à une carte.

Cela peut être utile car cela évite que vos candidatures soient rejetées, ce qui pourrait nuire à votre score.

Mais les experts ont prévenu que ces offres pourraient inciter des personnes à emprunter de l’argent qui ne recherchaient pas de prêt.

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