J'ai 73 ans et mon conseiller financier m'a dit d'acheter 1,5 million de dollars de rentes : dois-je le faire ?


« Dois-je suivre la suggestion de mon conseiller ?  Cela vous semble-t-il un bon conseil ?

« Dois-je suivre la suggestion de mon conseiller ? Cela vous semble-t-il un bon conseil ? – Illustration photo MarketWatch/iStockphoto

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J'ai 1,5 million de dollars dans mon 401(k) et 1,1 million de dollars dans mon IRA. J'aurai 73 ans en 2024 et je dois commencer les RMD.

Un planificateur financier m'a suggéré d'acheter 1,5 million de dollars en rentes et d'investir le million de dollars restant en actions et en obligations.

Dois-je suivre la suggestion de mon conseiller ? Cela vous semble-t-il un bon conseil ?

En rapport: Je suis dans la trentaine avec 30 000 $ dans un 403(b). Je fais face à une facture de frais de scolarité de 20 000 $. Dois-je fouiller mon compte de retraite ou contracter un prêt étudiant ?

Cher lecteur,

La planification du revenu de retraite peut ressembler à un casse-tête insurmontable, mais vous avez les pièces en place : il vous suffit de vous assurer de les utiliser à votre meilleur avantage.

Les rentes ont du sens dans certaines circonstances, mais vous devez vous poser quelques questions avant de procéder à tout type de conseil ou d'achat, surtout compte tenu du montant d'argent dont nous parlons ici.

La première question, peut-être la plus importante, que vous devez vous poser : y a-t-il un écart de revenu que vous essayez de combler ? L'objectif principal des rentes est de combler un écart de revenu à la retraite, et vous pouvez déterminer votre déficit après avoir pris en compte tout revenu garanti dont vous disposerez, comme une pension ou la sécurité sociale. Par exemple, si vous êtes célibataire et que vous prévoyez dépenser 60 000 $ par an à la retraite, mais que vos chèques de sécurité sociale ne représentent que 25 000 $, vous avez un écart de revenu de 35 000 $. Votre prochaine étape consiste à déterminer d’où viendra le reste de votre argent, et cela comprend parfois une rente. Il peut également s'agir d'un compte de placement, ou d'un mélange des deux.

Comprenez-vous pourquoi ce conseiller financier vous suggère de mettre autant d’argent dans un seul type de produit ? Demandez à ce professionnel quel problème il essaie de résoudre, a déclaré Eric Nelson, planificateur financier agréé et président d'Independence Wealth. « Pour maximiser la croissance, une rente n’est peut-être pas la bonne solution », a-t-il déclaré. En comparaison, si vous recherchez un moyen prudent de générer plus de revenus, « une rente serait peut-être appropriée », a ajouté Nelson.

De nombreux investisseurs utilisent les rentes pour obtenir un « revenu garanti », mais votre conseiller vous suggère de dépenser beaucoup d’argent pour acheter ce type de produit, ce qui entraînerait une rentrée d’argent relativement importante chaque année. Il est difficile d'être trop précis sur le montant d'argent que vous percevrez chaque mois ou chaque année grâce aux rentes sans avoir tous les termes et variables sous les yeux, mais si vous deviez être très simple à ce sujet et, disons, vous attendez-vous à une distribution de 5 % sur 1,5 million de dollars de rentes, vous envisagez un revenu annuel de 75 000 $.

Cela pourrait très bien dépasser ce dont vous avez réellement besoin. Et il n’est pas nécessairement dans votre intérêt financier d’avoir plus de revenus provenant des rentes que ce dont vous avez réellement besoin, car vous pourriez utiliser cet argent de manière plus efficace ailleurs. Vous payez pour ce revenu garanti, a déclaré Byrke Sestok, planificateur financier certifié chez Rightirement Wealth Partners. Selon la rente, vous pourriez voir des frais de 2 % ou 3 %. À l’inverse, vous pouvez élaborer une stratégie impliquant davantage de liquidités, comme des portefeuilles d’investissement, dont vous pourriez vous retirer régulièrement. « Ils peuvent alors conserver une valeur nette d'investissement plus élevée pendant une période plus longue », a déclaré Sestok.

Il existe de nombreux types de rentes. Comme son nom l'indique, une rente fixe vous fournit un montant fixe en fonction des conditions que vous avez sélectionnées, tandis qu'une rente variable fournira un revenu qui fluctue en fonction du marché. Il existe également de nombreuses variantes des deux. Les rentes peuvent également inclure des avenants. Wade Pfau, fondateur de Retirement Researcher, une ressource pédagogique destinée aux particuliers et aux conseillers financiers, a créé un outil d'évaluation pour les investisseurs, appelé « Retirement Income Style Awareness », pour les aider à déterminer quel type de revenu de retraite pourrait leur convenir le mieux.

Vous devez faire beaucoup plus de planification avant de pouvoir savoir si l’achat de rentes – ou autant de rentes – vous convient. Examinez votre budget actuel, ainsi que ce que vous prévoyez dépenser à l’avenir. Tenez compte de tout type de revenu de retraite auquel vous pouvez vous attendre pendant cette période, ainsi que des dépenses importantes, éventuellement inattendues (pensez aux soins de santé). Essayez de déterminer quel type d’écart de revenu vous pourriez avoir en fonction de toute cette planification. Et pendant que vous y êtes, soyez honnête avec vous-même quant à savoir si vous pourriez être plus intéressé et plus à l'aise avec une méthode alternative de revenu de retraite, comme les portefeuilles de placement. Un planificateur financier qualifié peut vous aider à constituer des portefeuilles de manière à vous procurer le revenu dont vous avez besoin et la flexibilité nécessaire pour faire face à l’inconnu.

Si vous avez déterminé que l'achat de rentes est judicieux pour votre situation particulière, soyez très précis sur les recommandations de ces produits et sur leur origine. Demandez au planificateur pourquoi il a choisi ces produits particuliers (après avoir déterminé si ce conseiller a vraiment une vision d'ensemble et travaille dans votre meilleur intérêt). Sont-ils, par exemple, incités à recommander tel produit plutôt qu’un autre ?

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Ensuite, examinez les stipulations du ou des produits, y compris les délais et les frais de rachat (de nombreux produits ont une période de rachat de sept ans, ce qui signifie que vous paierez une pénalité pour vous retirer avant la fin des sept ans, a déclaré Sestok). Demandez-vous quels autres frais et restrictions existent, et quelles sont les options dont vous disposez si vous avez besoin d'accéder à cet argent. « L'un des plus gros inconvénients sera la question de la liquidité », a déclaré Nelson.

Si vous vous en tenez au montant qui vous est suggéré, envisagez d'obtenir plus d'une rente et de diversifier les entreprises auprès desquelles vous les obtenez. Pfau a déclaré : « 1,5 million de dollars, c'est une prime de rente assez importante. » De nombreux États ont mis en place des protections en cas de faillite d'une compagnie d'assurance, avec des plafonds d'environ 250 000 $ ou 300 000 $ dans de nombreux cas, a-t-il déclaré. Ce ne serait pas une mauvaise idée de s'en tenir à ces limitations pour un autre niveau de protection. Vérifiez également les cotes de crédit des compagnies d’assurance qui vendent les rentes et optez uniquement pour les choix les mieux notés.

Quelques notes rapides supplémentaires. Il semble que ce conseiller suggère que tout l'argent de votre 401(k) soit versé dans des rentes. Dans ce cas, regardez d'abord si votre fournisseur 401(k) propose une option dans le plan pour les rentes, et si vous êtes éligible pour cela. Parfois, ces plans offrent de meilleurs prix que si vous deviez transférer l’argent dans un IRA puis acheter une rente.

Assurez-vous également de disposer de liquidités en dehors des rentes et de tout portefeuille d’investissement. Il existe une myriade d'approches en matière de revenu de retraite — et oui, c'est vraiment un casse-tête — mais en plus d'avoir la possibilité de diversifier vos actifs, trouvez une stratégie qui assure la croissance pour l'avenir et la préservation pour le présent, et qui vous permet également de possibilité de puiser dans votre argent si jamais vous en avez besoin.

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