Hypothèques inversées pour les immeubles locatifs
Les hypothèques inversées peuvent être un bon moyen pour les personnes âgées de libérer une partie de la valeur nette de leur maison. Il permet à ces personnes âgées d’emprunter de l’argent sur la valeur de leur maison et de recevoir des fonds sous forme de somme forfaitaire, de paiement mensuel fixe ou de marge de crédit. La totalité du solde du prêt devient exigible lorsque l’emprunteur décède, déménage définitivement ou vend la maison.
Pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé, un propriétaire doit être âgé de 62 ans ou plus, avoir une valeur nette considérable dans sa maison et l’utiliser comme résidence principale. Cette dernière exigence signifie que vous ne pouvez avoir qu’un seul prêt hypothécaire inversé à la fois et que si vous souhaitez louer une partie de votre maison, vous devez toujours y habiter. Sinon, votre prêteur peut mettre fin à l’hypothèque inversée et exiger le remboursement de votre prêt.
Dans cet article, nous verrons comment vous pouvez louer une propriété avec une hypothèque inversée qui s’y rattache.
Points clés à retenir
- Une hypothèque inversée ne peut être contractée que sur votre résidence principale.
- Une résidence principale est la maison où vous passez la majeure partie de l’année.
- Vous pouvez louer une partie de votre maison et conserver votre prêt hypothécaire inversé. Vérifiez auprès de votre fournisseur de prêt hypothécaire inversé si vous envisagez de louer une chambre ou un logement.
- Si le titulaire de l’hypothèque inversée décède ou quitte la propriété, vous (ou vos héritiers) devrez peut-être la vendre pour rembourser votre prêt.
Comprendre les règles de résidence des prêts hypothécaires inversés
L’une des conditions requises pour souscrire un prêt hypothécaire inversé est qu’il doit être associé à votre résidence principale. L’interprétation exacte de cette exigence appartient à votre prêteur, mais le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) recommande que vous ne passiez pas plus de six mois loin de votre propriété à la fois (ou 12 mois consécutifs si vous devez partir pour des raisons médicales).
Il y a plusieurs conséquences à cette règle. La première est que vous ne pouvez pas avoir plus d’un prêt hypothécaire inversé à la fois. Une autre est que vous ne pouvez pas quitter votre propriété et la louer. De même, vous ne pouvez pas acheter une propriété pour la louer et contracter ensuite une hypothèque inversée sur celle-ci. En d’autres termes, vous devez habiter la propriété sur laquelle vous avez une hypothèque inversée.
Cela dit, la condition de résidence ne vous empêche pas de louer une chambre dans votre maison pendant que vous y habitez encore. Différents prêteurs ont des règles différentes sur le moment et la manière dont vous pouvez le faire, vous devriez donc vérifier auprès de votre prêteur hypothécaire inversé avant de décider de louer une partie de votre maison.
Assurez-vous de bien comprendre les règles de résidence qui s’appliquent à votre prêt hypothécaire inversé. Si vous quittez la propriété pendant plus de six mois, même pour des vacances, votre prêteur peut résilier votre prêt. Cela peut signifier que vous devez vendre votre maison pour la rembourser.
Situations de location acceptables
Chaque prêteur a des règles différentes en ce qui concerne ce qui constitue une situation de location acceptable. Pour cette raison, vous devriez vérifier auprès de votre prêteur avant de louer une partie de votre maison, même à des membres de votre famille, pour vous assurer que vous ne contreviendrez pas à ses règles.
Cependant, il existe quelques règles générales qui sont assez cohérentes entre les prêteurs. La première est que toute location doit être à long terme. Si vous louez une chambre dans votre maison en tant qu’Airbnb, votre prêteur pourrait prétendre que vous utilisez la propriété comme une entreprise et résilier votre prêt hypothécaire inversé.
De même, il est possible d’obtenir une hypothèque inversée sur une propriété multifamiliale contenant jusqu’à quatre logements. Si vous êtes propriétaire d’une telle propriété, vous avez également le droit de louer les unités tant que vous occupez l’une des unités comme résidence principale. Cependant, si jamais vous déménagez, louez ou vendez votre unité, vous enfreindriez l’exigence de résidence principale, rendant votre prêt exigible et exigible.
Puis-je louer une maison avec un prêt hypothécaire inversé?
Vous pouvez louer une partie de votre maison, mais vous devez toujours y habiter. C’est parce que vous ne pouvez avoir une hypothèque inversée que sur votre résidence principale, c’est-à-dire l’endroit où vous vivez la majeure partie de l’année.
Combien de temps puis-je m’absenter de chez moi avec un prêt hypothécaire inversé?
La durée exacte pendant laquelle vous pouvez être absent de chez vous avant qu’une propriété ne soit plus considérée comme votre résidence principale dépend de votre prêteur. Cependant, le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) recommande de ne pas vous absenter plus de six mois (ou 12 mois consécutifs si vous avez une raison médicale).
Combien de personnes peuvent vivre dans une maison avec un prêt hypothécaire inversé ?
Autant que vous le souhaitez. Bien que vous deviez vivre sur la propriété sur laquelle vous avez un prêt hypothécaire inversé, aucune règle n’empêche les membres de votre famille d’emménager avec vous, et ils peuvent même vous payer un loyer. Sachez simplement que si vous, en tant que titulaire de l’hypothèque inversée, décédez ou quittez la propriété, le prêt deviendra exigible. Si vous devez déménager dans un hôpital pour des soins de longue durée, cela peut signifier que vous devez vendre votre maison, même si les membres de votre famille y vivent toujours.
L’essentiel
La propriété sur laquelle vous avez une hypothèque inversée doit être votre résidence principale. Cela signifie que vous devez y vivre la majeure partie de l’année. Vous ne pouvez pas obtenir une hypothèque inversée pour une propriété où vous n’habitez pas.
Cela dit, il est possible de louer une partie de votre maison et de conserver votre prêt hypothécaire inversé. Chaque prêteur a des règles différentes à ce sujet, alors vérifiez auprès de votre fournisseur de prêt hypothécaire inversé si vous envisagez de louer une chambre ou une unité. Et gardez à l’esprit que si le titulaire de l’hypothèque inversée décède ou quitte la propriété, vous devrez peut-être la vendre pour rembourser votre prêt.
