Formulaire de couverture du revenu d’entreprise



Qu’est-ce que le formulaire de couverture du revenu d’entreprise ?

Le formulaire de couverture des revenus d’entreprise (BIC) est un type de police d’assurance des biens qui couvre la perte de revenus d’une entreprise en raison d’un ralentissement ou d’une suspension temporaire des opérations normales, résultant de dommages causés à ses biens matériels.

La couverture comprend généralement la perte de revenu, mais peut exclure certaines dépenses d’exploitation ordinaires, telles que les services publics. Habituellement, la couverture s’applique pendant le temps requis pour réparer ou remplacer les biens endommagés. Cependant, pour les primes supplémentaires, la durée pourrait être prolongée pour couvrir un nombre spécifié de jours après l’achèvement des réparations.

Points clés à retenir

  • Le formulaire de couverture des revenus d’entreprise (BIC) est une assurance qui couvre la perte de revenus due aux dommages causés aux biens matériels d’une entreprise.
  • ​​​​​​​Alors que l’assurance des biens couvre les dommages physiques, la couverture des revenus d’entreprise couvre la perte de revenus pendant la période de restauration.
  • Cependant, la période de restauration a généralement une limite de temps, qui est généralement de 30 jours, bien qu’elle puisse être prolongée moyennant un coût supplémentaire.

Comprendre le formulaire de couverture du revenu d’entreprise

L’assurance des biens commerciaux couvre les dommages matériels causés à une entreprise à la suite d’un événement, tel qu’un incendie. L’assurance des biens couvre également les dommages causés aux marchandises et à l’équipement dans l’emplacement de l’entreprise, que le propriétaire de l’entreprise soit propriétaire ou locataire de l’emplacement.

Si les dommages sont importants, l’entreprise peut mettre du temps à revenir à la performance opérationnelle. Pendant cette période d’attente, alors que l’activité physique est en cours de restauration, les revenus peuvent diminuer considérablement ou s’arrêter complètement.

​​​​​​​La couverture du revenu d’entreprise fournit une assurance pour la perte de revenu d’entreprise due à des dommages matériels lors d’un événement couvert. Pendant que l’entreprise est en cours de réparation, appelée période de restauration, la couverture du revenu d’entreprise aidera à payer les dépenses supplémentaires et la perte de revenus. Cependant, la période de restauration a généralement une limite de temps, qui est généralement de 30 jours, bien qu’elle puisse être prolongée moyennant un coût supplémentaire. La couverture des revenus d’entreprise (BIC) est également appelée couverture des pertes d’exploitation.

Bien que cela puisse varier, selon la compagnie d’assurance, il existe des couvertures standard dans la couverture du revenu d’entreprise. Cependant, dans de nombreux cas, un avenant peut être ajouté, ce qui offre une couverture étendue mais coûterait probablement une prime supplémentaire.

Couverture du revenu d’entreprise

Vous trouverez ci-dessous certains des coûts et dépenses les plus courants couverts par BIC :

  • Paiements hypothécaires et loyers
  • Salaires et paie des employés
  • Perte de revenu net ou de bénéfice pour la période de restauration
  • Paiements de prêt
  • Paiements d’impôts

Exclusions de la couverture du revenu d’entreprise

Comme pour la plupart des assurances, la police n’assurera pas contre les actes de guerre, les saisies par le gouvernement et les risques nucléaires. D’autres événements qui sont généralement exclus de la couverture du revenu d’entreprise peuvent inclure :

  • Les événements météorologiques extrêmes, tels que les tremblements de terre, les inondations et les coulées de boue, car ces événements relèvent généralement d’une politique distincte
  • Certaines dépenses d’exploitation, telles que le marketing, les assurances et les fonds alloués à la recherche et au développement
  • Épidémies, maladies et virus

Le coût de la couverture du revenu d’entreprise peut varier en fonction de l’industrie concernée et de l’emplacement de l’entreprise. Un emplacement commercial situé près de la côte et plus sujet aux événements négatifs, tels que les ouragans, entraînerait probablement des primes plus élevées pour la police. Un restaurant, par exemple, pourrait devoir payer des primes plus élevées puisque l’industrie est plus sujette aux incendies que la plupart des entreprises.

Détermination de la couverture

L’agent d’assurance qui vend la police d’assurance revenu d’entreprise doit aider le propriétaire à déterminer le montant de revenu d’entreprise à couvrir. De plus, les polices peuvent inclure une dépense supplémentaire en tant que catégorie de couverture. Une dépense supplémentaire est toute autre dépense que l’entreprise engage pendant la période de dommages matériels, ce qui accélérerait le retour à une activité commerciale normale. Cependant, pour être couverte, une dépense supplémentaire ne doit pas coûter plus que le montant du revenu d’entreprise qu’elle rapporte.

Le processus de détermination des détails de la politique de couverture du revenu d’entreprise exige que le propriétaire décompose les éléments du revenu et des dépenses de l’entreprise ainsi que de créer des plans d’urgence pour déterminer le montant de couverture approprié et admissible. Un propriétaire, par exemple, peut analyser les bénéfices passés et calculer des prévisions de bénéfices pour déterminer le montant de la couverture. Ce processus est essentiel car si la politique de couverture du revenu d’entreprise ne couvre pas tous les coûts, le propriétaire de l’entreprise devra payer tous les coûts restants de sa poche.

Considérations spéciales : un deuxième emplacement

La couverture des revenus d’entreprise couvre la perte de revenus à la suite d’un événement, mais cette couverture s’arrête si les revenus reprennent. Si l’entreprise peut démarrer à partir d’un autre endroit pour commencer à faire des affaires, avant même que la propriété ne soit réparée, la couverture du revenu d’entreprise cessera et ne couvrira que le temps pendant lequel l’entreprise ne pourrait pas fonctionner. Cependant, certaines polices peuvent permettre l’ajout d’un avenant spécifique à la couverture, ce qui permettrait une protection supplémentaire.

De nombreuses compagnies d’assurance offrent une couverture étendue des revenus d’entreprise, qui aide à couvrir la perte de revenus si les revenus ne sont pas revenus à des opérations normales. Même une fois la restauration terminée, une entreprise peut mettre du temps à reprendre ses activités normales.

La couverture étendue des revenus d’entreprise couvrirait la période suivant l’achèvement de la restauration et lorsque la couverture des revenus d’entreprise a expiré. Cette couverture supplémentaire aide à protéger le propriétaire contre les pertes de revenus dues au retour de l’entreprise à la rentabilité plus lentement que prévu. Le délai et le montant de la couverture seraient stipulés dans la politique de couverture étendue du revenu d’entreprise.

Exemple de formulaire de couverture du revenu d’entreprise

Une entreprise appelée Mary’s Outfits fabrique des vêtements et vend les articles à partir de son magasin unique. Malheureusement, d’importants dommages au magasin de Mary se sont produits à la suite d’un incendie, qui a endommagé son inventaire, l’équipement utilisé pour fabriquer les vêtements, ainsi que d’autres dommages au bâtiment lui-même. En conséquence, il faudra environ quatre mois pour terminer la restauration de l’entreprise.

Marie bénéficie d’une couverture d’assurance des biens, d’une couverture de revenu d’entreprise et d’une couverture de revenu d’entreprise prolongée pendant 30 jours après la restauration. Mary a également ajouté une couverture des dépenses supplémentaires pour aider à payer le coût de fabrication de son produit à un autre endroit.

Il s’avère que Mary a pu fabriquer les tenues à un autre endroit, et la restauration a été achevée en trois mois. Cependant, les revenus de Mary ne sont pas revenus à la normale une fois la restauration terminée.

Voici comment s’est déroulée la couverture de Mary :

  • L’assurance des biens couvrait la remise en état des dommages physiques.
  • La couverture des revenus d’entreprise couvrait les pertes de bénéfices et de revenus pendant la période de restauration de trois mois.
  • La couverture des dépenses supplémentaires couvrait les coûts supplémentaires de fabrication des vêtements à un autre endroit.
  • La couverture étendue du revenu d’entreprise a indemnisé Mary pour les pertes de revenus pendant 30 jours après la fin de la restauration et la reprise de ses activités.

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