Faut-il économiser son argent ou l’investir ?

J’ai travaillé une fois avec un client qui avait 38 ans, qui était célibataire et qui gagnait 100 000 $. Elle avait 9 000 $ sur son compte d’épargne et 112 000 $ sur son compte de retraite (401k), avec une cotisation mensuelle de 6 % et une contrepartie de l’entreprise de 4 %. Elle avait récemment remboursé sa dette de prêt étudiant, ce qui lui laissait 800 $ « supplémentaires » à la fin de chaque mois.

Elle est venue me voir avec la même question que beaucoup de mes clients se posent : devrait-elle économiser ou investir son argent supplémentaire ? Au cours de notre séance de planification financière pour l’aider à répondre à cette question, nous avons défini ses objectifs financiers et avons proposé les éléments suivants :

Créer un coussin de trésorerie de 15 000 $ au cours des deux prochaines années

• Coussin d’argent actuel = 9 000 $

Économisez un budget de voyage annuel de 3 000 $ par année

• Économies de voyage actuelles = 0 $

Épargnez suffisamment pour prendre votre retraite à 65 ans avec 60 000 $ par année jusqu’à 100 ans

• Épargne-retraite actuelle = 112 000 $

Définissez vos cibles pour affiner votre approche

Une fois que nous avons écrit ses objectifs financiers, suivis des économies, des investissements et des intérêts nécessaires pour les atteindre, nous avons découvert la réponse à sa question. Si elle voulait atteindre ses objectifs, voici ce dont elle aurait besoin pour épargner et investir chaque mois :

1. 250 $ par mois pour son coussin d’argent
2. 250 $ par mois pour ses économies de voyage
3. 525 $ par mois en épargne-retraite supplémentaire, en supposant :

• Taux de croissance annuel moyen avant la retraite = 8%
• Taux de croissance annuel moyen après la retraite = 6 %
• Inflation = 3%
• La sécurité sociale est prise à l’âge de la retraite à taux plein de 67 ans et le montant en dollars d’aujourd’hui est de 2 630 $.

Pour cette cliente, nous avons abordé la question d’épargne contre investissement en examinant ce qu’elle avait maintenant et en calculant ce qu’elle pourrait ajouter à l’avenir. Avec quoi finirait-elle ? Est-ce que cela atteindrait ses objectifs dans les délais ?

Prioriser les objectifs

Étant donné que le montant total mensuel requis pour atteindre ses objectifs financiers était supérieur aux 800 $ par mois dont elle disposait maintenant, ma cliente avait un choix à faire. Voulait-elle économiser ses 800 $ pour les voyages, gonfler son coussin d’argent ou investir davantage pour sa retraite maintenant qu’elle pouvait voir l’investissement mensuel requis pour répondre à chacun ?

C’est pourquoi il n’y a pas de réponse universelle à la question « économiser contre investir ». Ce dont vous avez besoin, quand vous en avez besoin et combien vous pouvez vous permettre de contribuer, tous les facteurs entrent en ligne de compte dans l’équation. En règle générale, je conseille à mes clients d’examiner quelques indicateurs clés pour les aider à déterminer s’ils doivent épargner ou investir leur argent en fonction de leur situation particulière.

Long terme vs court terme

Habituellement, vous choisiriez d’investir votre argent pour des objectifs financiers à long terme comme la retraite, car vous disposez d’un délai plus long pour vous remettre des fluctuations du marché boursier. Mais si l’objectif financier est à court terme, disons cinq ans ou moins, comme c’est généralement le cas pour les objectifs de voyage, ce n’est généralement pas un choix judicieux d’investir votre argent. Dans de tels cas, il est généralement préférable de le placer dans un compte d’épargne à haut rendement, car vous n’auriez pas beaucoup de temps pour vous remettre d’un ralentissement majeur. Évidemment, cela est également basé sur votre propre tolérance au risque et votre santé financière globale.

C’est pourquoi, pour cette cliente, j’ai suggéré qu’elle épargne une partie de son revenu supplémentaire pour ses objectifs à court terme et un coussin de trésorerie, tout en continuant d’investir pour son plan de retraite à long terme.

Avantages et inconvénients de l’investissement et de l’épargne

J’ai créé une liste de contrôle rapide pour aider les autres à prendre cette décision, en fonction de leurs propres besoins. Bien sûr, il est toujours préférable de travailler avec votre propre planificateur financier qualifié, qui peut vous aider avec votre plan financier global et s’assurer que vous prenez les meilleures décisions pour vous-même, mais c’est un bon début :

Liste de contrôle d’épargne ou d’investissement

1. Disposez-vous d’un coussin de trésorerie suffisant qui couvrirait trois à six mois de dépenses fixes ? Sinon, commencez économie.
2. Avez-vous d’autres objectifs à court terme nécessitant un accès rapide à de l’argent liquide (comme des projets de voyage) ? Si oui, commencez économie.
3. Êtes-vous sur la bonne voie pour atteindre votre objectif de retraite à l’âge souhaité? Sinon, commencez investir.
4. Comprenez-vous les risques liés à l’investissement de cet argent pour un objectif à long terme tel que la retraite ? Vous ne pourrez peut-être pas y accéder avant l’âge de 59 ans et demi sans impôt ni pénalité, et vous ferez face à un risque de volatilité, etc. Êtes-vous à l’aise d’attendre d’accéder à votre argent pour profiter de la capitalisation? Si c’est le cas, vous voudrez peut-être commencer investir.
5. Vous sentez-vous à l’aise avec votre répartition actuelle de l’épargne et de l’investissement chaque mois ? Où avez-vous l’impression d’être à la traîne ?

Bien que cette liste de contrôle ne couvre pas tout, c’est un bon début pour envisager l’avenir que vous voulez, planifier comment y arriver et vous préparer à ce que cela vous coûtera. Comme toujours, il est judicieux de travailler avec votre propre conseiller financier pour examiner votre situation financière actuelle, vos objectifs financiers futurs et le plan exact pour les atteindre.