Différents types d’institutions financières
Sur le marché des services financiers d’aujourd’hui, une institution financière existe pour fournir une grande variété de produits de dépôt, de prêt et d’investissement aux particuliers, aux entreprises ou aux deux. Alors que certaines institutions financières se concentrent sur la fourniture de services et de comptes au grand public, d’autres sont plus susceptibles de ne servir que certains consommateurs avec des offres plus spécialisées.
Les types d’institutions financières vont des banques et des coopératives de crédit aux banques d’investissement et aux sociétés de courtage, en passant par les prêteurs hypothécaires. Pour savoir quelle institution financière est la plus appropriée pour répondre à un besoin spécifique, renseignez-vous sur les différents types d’institutions et leurs objectifs.
Points clés à retenir
- Huit grands types d’institutions financières offrent divers services allant des prêts hypothécaires aux véhicules d’investissement.
- Les institutions financières aident à réglementer l’économie, à garantir des pratiques financières équitables et à favoriser la prospérité.
- Les principales catégories d’institutions financières sont les banques centrales, les banques de détail et commerciales, les banques Internet, les coopératives de crédit, les associations d’épargne et de crédit (S&L), les banques et sociétés d’investissement, les sociétés de courtage, les compagnies d’assurance et les sociétés de crédit hypothécaire.
Dans un système économique capitaliste, les institutions financières aident à réguler l’économie, à garantir des pratiques financières équitables et à favoriser la prospérité. Il n’y a pas de liste définitive des types d’institutions financières. Le titre 31 du code américain répertorie 31 types, tandis que les sources de l’industrie en répertorient beaucoup moins. Mais pour la plupart des consommateurs et des investisseurs, ce sont les institutions financières les plus importantes à connaître.
1. Banques centrales
Les banques centrales sont les institutions financières chargées de superviser et de gérer toutes les autres banques. Aux États-Unis, la banque centrale est la Federal Reserve Bank (Fed), qui est responsable de la conduite de la politique monétaire et de la supervision et de la réglementation des institutions financières.
Les consommateurs individuels n’ont pas de contact direct avec une banque centrale. Au lieu de cela, les grandes institutions financières travaillent directement avec la Fed pour fournir des produits et des services au grand public.
2. Banques de détail et commerciales
Traditionnellement, les banques de détail offraient des produits aux consommateurs individuels, tandis que les banques commerciales travaillaient directement avec les entreprises. Aujourd’hui, la plupart des grandes banques offrent des comptes de dépôt, des prêts et des conseils financiers limités aux consommateurs et aux entreprises.
Les produits offerts dans les banques de détail et commerciales comprennent les comptes chèques et d’épargne, les certificats de dépôt (CD), les prêts personnels et hypothécaires, les cartes de crédit et les comptes bancaires d’entreprise.
Les banques Internet offrent les mêmes produits et services que les banques conventionnelles, mais elles le font via des plateformes en ligne au lieu d’emplacements physiques. Les banques Internet peuvent permettre aux consommateurs d’effectuer des services bancaires via un ordinateur, un appareil mobile, un guichet automatique bancaire (GAB) ou en appelant une ligne de service client. À l’aide de votre téléphone et de l’application de la banque, vous pouvez déposer des chèques sur votre compte en prenant une photo de votre chèque.
3. Coopératives de crédit
Une coopérative de crédit est un type d’institution financière à but non lucratif fournissant des services bancaires traditionnels et est créée, détenue et exploitée par ses membres.
Historiquement, les coopératives de crédit desservaient un groupe démographique spécifique et partagé, également connu sous le nom de domaine d’adhésion. Le point commun peut être basé sur l’employeur, une zone géographique ou l’appartenance à un autre type de groupe. Aujourd’hui, beaucoup ont assoupli les restrictions d’adhésion et sont ouverts au grand public avec des exigences minimales, comme rejoindre une organisation à but non lucratif pour une somme modique.
Les coopératives de crédit ne sont pas cotées en bourse et n’ont besoin que de gagner suffisamment d’argent pour poursuivre leurs activités quotidiennes. Elles peuvent donc souvent se permettre d’offrir des frais réduits et de meilleurs taux d’intérêt que les banques.
4. Associations d’épargne et de crédit (S&L)
Les associations d’épargne et de crédit proposent aux particuliers des comptes chèques, des prêts personnels et des prêts immobiliers. Les institutions financières appartiennent à leurs clients ou à leur communauté. Une épargne et un prêt est un type d’épargne qui est tenu par la loi de produire un certain nombre de prêts garantis par un bien immobilier résidentiel, mais le but de la plupart des épargnes et des prêts est de prêter pour des hypothèques résidentielles.
5. Banques d’investissement
Les banques d’investissement sont des institutions financières qui fournissent des services et agissent en tant qu’intermédiaires dans des transactions complexes, par exemple lorsqu’une startup se prépare à une offre publique initiale (IPO) ou lorsqu’une entreprise fusionne avec une autre. Ils peuvent également agir en tant que courtier ou conseiller financier pour de grands clients institutionnels tels que des fonds de pension.
Les banques d’investissement aident les particuliers, les entreprises et les gouvernements à lever des capitaux par l’émission de titres.
6. Sociétés de courtage
Les sociétés de courtage assistent les particuliers et les institutions dans l’achat et la vente de titres parmi les investisseurs disponibles. Les clients des sociétés de courtage peuvent effectuer des transactions sur des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (ETF) et certains investissements alternatifs.
7. Compagnies d’assurance
Les institutions financières qui aident les particuliers à transférer le risque de perte sont appelées compagnies d’assurance. Les particuliers et les entreprises utilisent les compagnies d’assurance pour se protéger contre les pertes financières dues au décès, à l’invalidité, aux accidents, aux dommages matériels et à d’autres malheurs. Ces sociétés peuvent également inclure les programmes d’auto-assurance d’autres institutions financières telles qu’une société de portefeuille d’épargne et de crédit.
8. Sociétés de prêt hypothécaire
Les institutions financières spécialisées dans l’octroi ou le financement de prêts hypothécaires sont des sociétés de prêts hypothécaires. Alors que la plupart des sociétés de prêts hypothécaires desservent le marché des consommateurs individuels, certaines se spécialisent dans les options de prêt pour l’immobilier commercial uniquement.
Les sociétés de prêts hypothécaires se concentrent exclusivement sur l’octroi de prêts et recherchent des financements auprès d’institutions financières qui fournissent le capital pour les prêts hypothécaires.
De nombreuses sociétés de prêts hypothécaires opèrent aujourd’hui en ligne ou ont des succursales limitées, ce qui permet de réduire les coûts et les frais hypothécaires.
Qu’est-ce qu’un intermédiaire financier ?
Un intermédiaire financier est une entité qui agit comme intermédiaire entre deux parties, généralement des banques ou des fonds, dans une transaction financière. Un intermédiaire financier peut réduire le coût des affaires.
Comment les banques gagnent-elles de l’argent ?
Les banques gagnent de l’argent en facturant une variété de frais et en percevant des intérêts sur des prêts tels que des prêts hypothécaires, des prêts automobiles, des prêts commerciaux et des prêts personnels. La banque verse des intérêts aux déposants pour l’utilisation de l’argent pour faire ces prêts. Le bénéfice de la banque provient de la différence entre ce que la banque gagne sur les frais et les intérêts et ce qu’elle paie aux déposants.
Toutes les institutions financières sont-elles sûres ?
Oui, sauf catastrophe économique. Les banques et les coopératives de crédit sont généralement des endroits sûrs pour garder votre argent, car elles sont assurées par le gouvernement fédéral via deux agences : la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) et la National Credit Union Administration (NCUA). Cette assurance couvre votre principal et tous les intérêts qui vous sont dus jusqu’à la date du défaut de votre banque, jusqu’à 250 000 $ de soldes totaux combinés.
Les échanges de crypto-monnaie sont-ils considérés comme des institutions financières ?
L’essentiel
Il existe huit principaux types d’institutions financières qui offrent une variété de services allant des prêts hypothécaires aux véhicules d’investissement. Les institutions financières sont essentielles pour réguler l’économie, garantir des pratiques financières équitables et favoriser la prospérité.
Les principales catégories d’institutions financières sont les banques centrales, les banques de détail et commerciales, les coopératives de crédit, les associations d’épargne et de crédit, les banques et sociétés d’investissement, les sociétés de courtage, les compagnies d’assurance et les sociétés de crédit hypothécaire.