Différences entre les chèques certifiés et les chèques de banque

Lorsque vous attendez un gros paiement, vous vous demandez peut-être quel est le moyen le plus sûr de le recevoir. Par exemple, vous vendez peut-être un article coûteux à un étranger via Craigslist. Et si vous êtes celui qui a besoin d’effectuer un paiement important, pour un acompte sur une maison ou lors de l’achat d’une voiture, par exemple, le bénéficiaire peut demander un mode de paiement plus sûr que l’argent comptant ou un chèque personnel.

Les chèques de banque et les chèques certifiés peuvent être un bon choix dans ces scénarios. Bien que les noms soient similaires et qu’ils partagent certaines caractéristiques, notamment une sécurité accrue par rapport aux chèques personnels, il existe des différences essentielles entre les deux.

Chèques de banque

Un chèque de banque est tiré sur les fonds de la banque, et non sur l’argent de votre compte courant. Pour obtenir un chèque de banque, vous transférez des fonds de votre compte courant ou d’épargne vers le propre compte de la banque (plus une petite prime pour le service). Un représentant de la banque émet ensuite le chèque de banque avec le nom de la banque et les informations sur le compte ainsi que les noms du bénéficiaire et de l’expéditeur. Les fonds sont alors généralement mis à la disposition du bénéficiaire le jour ouvrable suivant.

Chèques certifiés

Lorsque vous écrivez un chèque certifié, l’argent est prélevé directement sur votre compte courant personnel, et votre nom et votre numéro de compte apparaissent sur le chèque. En plus de votre signature, un représentant de la banque signera également le chèque, et les mots « certifié » ou « accepté » seront imprimés quelque part dessus. La banque a garanti ce chèque et peut suspendre ces fonds jusqu’à ce que le chèque soit encaissé.

Quel est le plus sûr ?

En supposant que le chèque est authentique, les chèques de banque et les chèques certifiés sont des modes de paiement sécurisés. Cependant, un chèque de banque est généralement considéré comme le pari le plus sûr puisque les fonds sont tirés sur le compte de la banque, et non sur le compte d’une personne ou d’une entreprise. De plus, les chèques certifiés n’ont pas les mêmes filigranes que les chèques de banque, ce qui les rend légèrement plus faciles à falsifier.

Attention à la fraude par chèque

Les escroqueries par chèque frauduleux peuvent prendre de nombreuses formes, mais l’une des plus courantes consiste à faire passer un faux chèque certifié ou un faux chèque de banque pour payer un achat. Disons, par exemple, que vous avez une voiture mise en vente sur un marché en ligne. L’escroc vous contacte pour vous dire qu’il est intéressé et vous présente un chèque d’apparence officielle d’une banque en guise de paiement pour la voiture. Cependant, après avoir déposé ce chèque, la banque vous dit qu’il s’agit d’un faux. Non seulement vous n’avez plus d’argent, mais vous avez également perdu la voiture dans le processus. Le Bureau du contrôleur de la monnaie met en garde contre ce type d’escroquerie.

En règle générale, les banques sont tenues par la loi de mettre à votre disposition l’argent des chèques bancaires officiels (y compris les chèques de banque et les chèques certifiés) dans un délai d’un jour ouvrable après que vous l’avez déposé sur votre compte. Mais avoir les fonds disponibles ne garantit pas que le chèque est bon. Selon la Federal Trade Commission (FTC), une banque peut mettre des semaines à découvrir une fraude par chèque.

À ce moment-là, vous avez peut-être fait des chèques ou effectué des achats avec votre carte de débit sur ce montant. Si ces paiements par débit sont retournés ou si vos chèques sont refusés, cela pourrait signifier des frais de découvert ou de fonds insuffisants (NSF) pour vous.

Considérations particulières

La FTC et l’Office of the Comptroller of the Currency (OCC) offrent quelques conseils pour éviter la fraude impliquant des chèques de banque et des chèques certifiés. Tout d’abord, réfléchissez bien avant d’accepter des chèques officiels de personnes ou d’entreprises que vous ne connaissez pas bien. Si un acheteur demande spécifiquement de payer avec un chèque certifié ou un chèque de banque, vous pouvez suggérer un autre mode de paiement, tel qu’un service d’entiercement ou un paiement en ligne.

Si vous décidez d’accepter un chèque de banque ou un chèque certifié comme moyen de paiement, appelez la banque qui a émis le chèque pour vérifier s’il s’agit bien du chèque. Recherchez le numéro de téléphone de la banque en ligne, plutôt que de composer le numéro imprimé sur le chèque (qui pourrait être faux).

Enfin, si vous recevez un chèque de banque ou un chèque certifié auquel vous ne vous attendiez pas, réfléchissez-y à deux fois avant de le déposer dans votre compte. Les escroqueries à la loterie et aux tirages au sort sont une autre forme de fraude par chèque.

L’essentiel

Les chèques de banque et les chèques certifiés peuvent être un moyen sûr de payer, mais vous devez être familiarisé avec les signes d’une fraude par chèque chaque fois que vous acceptez l’un de ces chèques d’une personne que vous ne connaissez pas. Et si vous soupçonnez qu’un chèque officiel que vous avez reçu et déposé sur votre compte est frauduleux, contactez immédiatement votre banque afin de minimiser les frais qui pourraient vous être facturés en cas de fonds insuffisants ou de paiements retournés.