Définition d’un prêt à amortissement négatif
Qu’est-ce qu’un prêt à amortissement négatif ?
Un prêt à amortissement négatif, parfois appelé prêt à amortissement négatif ou prêt à amortissement négatif, est un prêt dont la structure de paiement permet à l’emprunteur d’effectuer un paiement programmé inférieur aux frais d’intérêt sur le prêt. Lorsque cela se produit, des intérêts différés sont créés.
Le montant des intérêts différés créés est ajouté au solde du principal du prêt, ce qui conduit à une situation où le principal dû augmente avec le temps au lieu de diminuer.
Points clés à retenir
- Les prêts amortis négativement créent des intérêts différés.
- Pour certains prêts, les intérêts différés peuvent se capitaliser et s’ajouter au capital.
- Il était plus courant de voir des hypothèques amorties nativement avant la crise du logement de 2008.
- Les prêts auto-amortissants sont ceux qui se clôturent à temps si tous les paiements sont honorés.
- Les paiements sont recalculés si le prêt à amortissement négatif atteint la limite de prêt à amortissement négatif.
Comment fonctionne un prêt à amortissement négatif
Considérez un prêt avec un taux d’intérêt annuel de 8 %, un solde de capital restant de 100 000 $ et une disposition qui permet à l’emprunteur d’effectuer des paiements de 500 $ à un certain nombre de dates de paiement prévues. Les intérêts dus sur le prêt au prochain paiement prévu seraient : 0,08/12 x 100 000 = 666,67 $.
Si l’emprunteur effectue un paiement de 500 $, 166,67 $ d’intérêts différés (666,67 $ – 500 $) seront ajoutés au solde du capital du prêt, pour un solde total du capital restant de 100 166,67 $. Les frais d’intérêt du mois suivant seraient basés sur ce nouveau montant du solde du principal, et le calcul se poursuivrait chaque mois, entraînant des augmentations du solde du principal du prêt.
L’amortissement négatif d’un prêt ne peut pas durer indéfiniment ; à un moment donné, les paiements doivent être recalculés afin que le solde et les intérêts du prêt commencent à être remboursés.
C’est ce qu’on appelle «l’amortissement négatif» et il ne peut pas continuer indéfiniment. À un moment donné, le prêt doit commencer à s’amortir sur sa durée restante. En règle générale, les prêts à amortissement négatif ont des dates prévues pour le recalcul des paiements, de sorte que le prêt s’amortit sur sa durée restante, ou ils auront une limite d’amortissement négative, qui stipule que lorsque le solde du principal du prêt atteint une certaine limite contractuelle, les paiements seront recalculés.
Historique des prêts à amortissement négatif
Les prêts à amortissement négatif peuvent être considérés comme prédateurs, car tous les emprunteurs ne comprennent pas pourquoi ils peuvent être autorisés à effectuer des paiements inférieurs à ceux requis. Bien sûr, cela finit par profiter au prêteur, et ceux qui ne sont pas assez avertis financièrement pour comprendre cela peuvent se retrouver en eau profonde.
Le monde a vu ce qui se passerait lorsqu’un grand pourcentage de prêts amortis négativement existerait sur le marché lorsque la crise financière mondiale de 2008 a commencé à se développer. De nombreux acheteurs de maison étaient surendettés sur leur(s) prêt(s) hypothécaire(s) et pour cette raison, ils ont eu la possibilité d’effectuer des paiements inférieurs à ce qui couvrirait les intérêts.
Les banques souscrivaient déjà de nombreux prêts hypothécaires à risque qu’elles savaient risqués. L’un des facteurs les plus importants de la crise financière mondiale a été de permettre la combinaison de prêts à amortissement négatif et de prêts hypothécaires à taux révisable. En termes simples, les taux d’intérêt ont augmenté, les personnes ayant des hypothèques n’ont pas pu effectuer leurs paiements complets et, malgré les paiements, se sont retrouvées encore plus endettées.
Prêt à amortissement négatif vs prêt auto-amortissant
Les prêts à amortissement négatif augmenteront avec le temps, prolongeant le délai de paiement. Les prêts auto-amortissants sont à l’opposé et s’amortiront entièrement lorsqu’ils seront effectués dans les délais.
La plupart des hypothèques traditionnelles sont auto-amortissantes. Ces types de prêts sont cohérents et prévisibles, ce qui les rend attrayants à la fois pour le prêteur et pour l’emprunteur. Le monde a vu en 2008 ce qui se passe lorsque les banques deviennent avides et placent les gens dans des positions où ils sont incapables d’effectuer des paiements sans cesse croissants ou des paiements qui vont au-delà de la prévisibilité d’un cycle de prêt auto-amortissant.
Considérations particulières
Les prêts à amortissement négatif sont considérés comme prédateurs par le gouvernement fédéral et ont été interdits dans 25 États en 2008, selon la Conférence nationale des législatures des États. Leur attrait est évident : un paiement mensuel initial peu élevé. Cependant, ils finissent inévitablement par coûter plus cher au consommateur, souvent beaucoup plus, car vous finissez par payer des intérêts sur les intérêts en plus du principal. Vous devez comprendre très clairement les conditions d’un prêt à amortissement négatif et être réaliste quant à votre capacité à le rembourser avant de décider d’en contracter un.
Qu’est-ce qu’un amortissement négatif ?
Un amortissement négatif se produit lorsqu’un emprunteur paie moins que le montant qui entraînera le remboursement du principal, de sorte que le montant du prêt augmente en fait, ce qui nécessite des paiements supplémentaires pour le ramener à zéro.
L’amortissement négatif est-il illégal ?
L’amortissement négatif n’est pas illégal, mais il existe des stipulations sur les types de prêts qui peuvent le faire. Certains des prêts les plus populaires qui subissent un amortissement négatif sont les prêts étudiants.
Un prêt étudiant peut-il avoir un amortissement négatif?
Oui, un prêt étudiant peut avoir un amortissement négatif. Depuis l’élection présidentielle de 2020, l’un des principaux problèmes courants du président Biden était de régner sur les pratiques prédatrices de prêt étudiant telles que l’amortissement négatif.
Comment puis-je éviter un amortissement négatif ?
Vous pouvez éviter un amortissement négatif en vous assurant de payer soit le montant minimum requis pour payer les intérêts, soit de payer plus lorsque disponible. Le plus important est de rester cohérent avec vos paiements, en vous assurant qu’ils sont suffisants pour commencer à rembourser le capital.
L’essentiel
Il est recommandé de s’assurer que vous remboursez vos prêts en temps voulu. Ce qui est tout aussi important, c’est d’effectuer ces paiements suffisamment pour non seulement couvrir les intérêts, mais aussi pour effectuer des paiements sur le principal. Cela permettra d’éviter de tomber dans le piège de l’amortissement négatif. Si cela se produit, vous prolongez la durée de votre prêt et finirez par payer beaucoup plus d’intérêts que prévu.