Définition du risque post-retraite

Qu’est-ce que le risque post-retraite?

Le terme risque post-retraite fait référence à tous les risques potentiels pour la sécurité financière qu’un individu peut rencontrer après sa retraite. Les risques postérieurs à la retraite entraînent des coûts imprévus ou une baisse des revenus, qui peuvent mettre en péril même les régimes de retraite les mieux conçus. Certains des risques les plus courants après la retraite comprennent le décès d’un conjoint, une maladie imprévue, des facteurs économiques et même des changements de politique publique.

Comprendre le risque post-retraite

La plupart des gens pensent souvent à la planification de leur retraite et à la façon dont ils atteindront leurs objectifs. Cela implique généralement de décider quand prendre sa retraite, s’il faut continuer à travailler à temps partiel après la retraite, quel revenu sera nécessaire et quel type d’actifs sont nécessaires pour aider à atteindre ces objectifs.

Certaines personnes ont recours aux services d’un conseiller financier ou d’un planificateur financier pour planifier leur retraite. Mais peu de gens envisagent ou discutent des risques auxquels ils peuvent être confrontés après la retraite.

Bon nombre de ces risques ont tendance à être les mêmes lorsque vous travaillez et après votre retraite. Mais en raison du revenu limité que vous pouvez gagner après la retraite, il est judicieux de considérer et d’examiner comment votre épargne-retraite pourrait être affectée par ces risques.

Après tout, il n’y a aucun moyen de savoir combien de temps quelqu’un vivra, mais de nos jours, on peut supposer sans risque que la plupart des gens passeront 20 à 30 ans à la retraite. Et comme les gens vivent plus longtemps et que de plus en plus de gens prennent leur retraite plus tôt, il y a de fortes chances que beaucoup d’entre nous passent plus de temps à la retraite que sur le marché du travail.

La prise en compte des risques post-retraite peut aider les gens à mieux se préparer à vivre confortablement après avoir cessé de travailler. Sans une bonne planification des risques, ce pécule peut rétrécir.

La Society of Actuaries a une liste complète des risques post-retraite et mène des sondages réguliers sur les risques auxquels les gens sont confrontés lorsqu’ils prennent leur retraite. L’enquête la plus récente, menée en 2019, portait sur des personnes âgées de 45 à 80 ans. Elle évaluait les préoccupations des personnes concernant la retraite et leur préparation, ainsi que d’autres facteurs tels que leur bien-être financier, leurs projets de logement et leurs opinions sur les soins de longue durée.

Dans cette enquête, les trois principales préoccupations en matière de risque sont restées les mêmes qu’au cours des années précédentes : elles comprenaient les préoccupations concernant l’épargne, le fait de ne pas suivre l’inflation et la capacité de payer les dépenses de santé et de soins de longue durée.

Types de risques post-retraite

Ce qui suit est une liste de certains des risques postérieurs à la retraite reconnus par la Society of Actuaries, qui sont regroupés en quatre catégories différentes : personnel et famille, soins de santé et logement, finances et politiques publiques.

Risques personnels et familiaux

Ces risques ont tendance à affecter la vie personnelle des retraités. Certains des risques les plus courants qui entrent dans cette catégorie comprennent :

• Décès: La perte d’un conjoint peut réduire les prestations de retraite ou peut alourdir le fardeau financier du retraité, surtout si des factures médicales ou d’autres dettes doivent être payées.
• Risques liés à la longévité ou à la survivance de vos actifs : Plus les gens vivent longtemps, plus ils auront besoin d’argent. Le revenu de retraite ne peut durer qu’un certain temps, donc plus vous vivez longtemps, moins vous aurez d’argent dans votre pécule.
• Changement d’état civil : Une séparation ou un divorce peut réduire considérablement votre revenu de retraite, car il y a de fortes chances que vous deviez partager votre pot.
• Aide financière aux membres de la famille : Il peut arriver un moment où vos enfants ou d’autres personnes à charge peuvent avoir besoin d’une aide financière, et ils peuvent se tourner vers vous. Si vous choisissez de les aider, vous pouvez vous attendre à une baisse de vos finances.

Soins de santé et logement

Ces risques peuvent être pour le retraité, son conjoint ou les membres de sa famille.

• Factures de santé inattendues : Un couple de retraités moyen âgé de 65 ans en 2021 pourrait avoir besoin d’environ 300 000 $ d’économies (après impôt) pour couvrir les dépenses de santé à la retraite, selon l’estimation des coûts des soins de santé pour les retraités de Fidelity. Les primes peuvent peser lourdement sur le revenu des personnes âgées américaines moyennes.
  Par exemple, les primes mensuelles de Medicare Part B sont de 148,50 $ pour 2021 et 170,10 $ en 2022, tandis que la franchise annuelle pour 2021 est de 203 $ et de 233 $ pour 2022. La franchise de Medicare Part A est de 1 484 $ pour 2021 et de 1 556 $ pour 2022. La partie A paie les frais d’hospitalisation. séjours et soins infirmiers. La plupart des gens ne paient pas de prime mensuelle pour la partie A puisqu’ils ont payé des impôts pendant leurs années de travail.
• Changements de logement : Les retraités peuvent devoir abandonner leur situation de vie actuelle et réduire leurs effectifs ou, en cas de problèmes de santé, devoir vivre dans un établissement de soins. Selon la situation, cela peut avoir un impact sur l’épargne-retraite d’une personne.

Risques financiers

Les risques financiers liés à l’après-retraite impliquent généralement des problèmes tels que :

• Inflation: Le rythme de la hausse des prix peut réduire le pouvoir d’achat d’un retraité au fil du temps.
• Taux d’intérêt: La croissance du fonds de retraite d’une personne dépend, en partie, de l’évolution des taux d’intérêt. Alors que les environnements à taux d’intérêt bas peuvent être intéressants pour ceux qui cherchent à emprunter, ils ne sont pas si bons pour ceux qui cherchent à épargner. Les banques et autres institutions financières paient généralement de faibles rendements pour les investissements lorsque les taux d’intérêt sont bas.
• Risques boursiers : La performance boursière peut affecter considérablement votre portefeuille de retraite. Bien que les actions aient tendance à surperformer les autres investissements, les pertes peuvent réduire la valeur de l’investissement.

Politique publique

Il est toujours possible que les impôts, la sécurité sociale, les prestations d’assurance-maladie, les primes d’assurance-maladie et d’autres prestations soient modifiés. Étant donné que la plupart des retraités actuels et futurs dépendront de ces prestations pour assurer leur retraite, le risque de changements dans ces programmes est important, car les changements peuvent nuire à la sécurité de la retraite.