Définition du ratio d’utilisation du crédit



Qu’est-ce que le taux d’utilisation du crédit ?

Le taux d’utilisation du crédit est le pourcentage du crédit total disponible d’un emprunteur qui est actuellement utilisé. Le taux d’utilisation du crédit est un élément utilisé par les agences d’évaluation du crédit pour calculer la cote de crédit d’un emprunteur. Réduire le taux d’utilisation du crédit peut aider un emprunteur à améliorer sa cote de crédit. Une chose que vous ne devriez pas faire si vous essayez d’améliorer votre pointage de crédit est de fermer une carte de crédit. Il est préférable que votre taux d’utilisation du crédit ait un faible ratio qu’une carte fermée.

Comment fonctionne le taux d’utilisation du crédit

Le ratio d’utilisation du crédit est généralement axé principalement sur le crédit renouvelable d’un emprunteur. Il s’agit d’un calcul qui représente la dette totale qu’un emprunteur utilise par rapport au crédit renouvelable total pour lequel il a été approuvé par les émetteurs de crédit. Lors de la gestion des soldes créditeurs, vous devez également connaître votre ratio dette/revenu actuel. Ce ratio prend en compte à la fois le crédit renouvelable et non renouvelable, et c’est un autre facteur qui est pris en compte lors de la soumission d’une demande de crédit. Si l’utilisation du crédit renouvelable (elle monte et descend) est assez normale, il est important de toujours la maintenir en dessous de 30% si possible.

Points clés à retenir

  • Le taux d’utilisation du crédit d’une personne augmentera et diminuera avec les paiements et les achats.
  • L’utilisation du crédit est un facteur dans la façon dont les bureaux de crédit calculent une cote de crédit pour un emprunteur.
  • Il est conseillé aux emprunteurs de prêter attention à leur taux d’utilisation du crédit, car un ratio élevé peut avoir une mauvaise incidence sur leur pointage de crédit.
  • Vous pouvez trouver des calculateurs d’utilisation du crédit en ligne, et si vous vous inscrivez à un service de surveillance du crédit, vous pourrez voir votre ratio avec le rapport.
  • Ce n’est pas mal de fermer une carte de crédit, mais vous pouvez faire plus pour votre pointage de crédit en remboursant votre carte et en la gardant ouverte.

Comment calculer un ratio d’utilisation du crédit

Pour calculer votre taux d’utilisation du crédit, vous devez rassembler toutes vos cartes de crédit. Tout d’abord, additionnez tous les soldes impayés, puis additionnez les limites de crédit. Prenez les soldes totaux, divisez-les par la limite de crédit totale, puis multipliez par 100 pour trouver votre taux d’utilisation du crédit en pourcentage. Il est assez simple de calculer votre taux d’utilisation du crédit. Pourtant, il existe de nombreux calculateurs d’utilisation du crédit en ligne. Si vous vous inscrivez à des mises à jour de crédit hebdomadaires ou mensuelles, ils fourniront souvent votre taux d’utilisation du crédit dans le cadre du rapport.

Exemple de taux d’utilisation du crédit

Vous trouverez ci-dessous un exemple de calcul d’un ratio d’utilisation du crédit. Supposons qu’un emprunteur possède trois cartes de crédit avec des limites de crédit renouvelables différentes.

  • Carte 1 : Marge de crédit 5 000 $, solde 1 000 $
  • Carte 2 : Marge de crédit 10 000 $, solde 2 500 $
  • Carte 3 : Marge de crédit 8 000 $, solde 4 000 $

Le crédit renouvelable total sur les trois cartes est de 5 000 $ + 10 000 $ + 8 000 $ = 23 000 $. Le crédit total utilisé est de 1 000 $ + 2 500 $ + 4 000 $ = 7 500 $. Par conséquent, le ratio d’utilisation du crédit est de 7 500 $ divisé par 23 000 $, ou 32,6 %.

Impact de l’utilisation du crédit sur les emprunteurs

Le taux d’utilisation du crédit d’un emprunteur variera au fil du temps au fur et à mesure que les emprunteurs effectuent des achats et des paiements. Le solde impayé total dû sur un compte de crédit renouvelable est signalé aux agences de crédit à divers moments au cours du mois.

Le délai utilisé par les prêteurs pour déclarer les soldes créditeurs à une agence peut affecter les niveaux d’utilisation du crédit d’un emprunteur. Par conséquent, les emprunteurs qui cherchent à réduire leur utilisation du crédit doivent faire preuve de patience et s’attendre à ce qu’il faille deux à trois cycles de relevé de crédit pour que les niveaux d’utilisation du crédit baissent lorsque la dette est remboursée.

Certains prêteurs font rapport aux agences d’évaluation du crédit au moment où un relevé est délivré à un emprunteur, tandis que d’autres choisissent de faire rapport à un jour désigné de chaque mois.

Considérations particulières

Le transfert des soldes de cartes de crédit d’une carte existante à une autre ne changera pas le taux d’utilisation du crédit, car il examine le montant total de la dette en cours divisé par les limites totales de votre carte de crédit. Cependant, le transfert de soldes vers des cartes de crédit à faible taux d’intérêt pourrait être bénéfique à long terme, car une accumulation d’intérêts plus faible peut réduire les soldes.

La fermeture d’un compte de carte de crédit que vous n’utilisez plus peut nuire à votre pointage de crédit en réduisant votre crédit total disponible. Ainsi, si vous continuez à facturer le même montant ou à conserver le même solde sur vos comptes restants, votre taux d’utilisation du crédit augmentera et votre score pourra diminuer.

À l’inverse, l’ajout d’une nouvelle carte de crédit contribuera à réduire votre taux d’utilisation du crédit. Cependant, bien que les nouvelles cartes puissent améliorer l’utilisation du crédit, elles peuvent nuire à votre pointage de crédit en raison d’un nombre accru de demandes et d’une longévité moyenne plus faible des comptes.

Qu’est-ce qu’un bon ratio d’utilisation du crédit ?

Selon Experian, l’un des trois principaux bureaux de surveillance du crédit, un bon taux d’utilisation du crédit doit être maintenu en dessous de 30 %. Donc, si vous avez 15 000 $ de crédit, votre solde ne devrait pas dépasser 10 500 $.

Dans quelle mesure l’utilisation du crédit affecte-t-elle votre pointage de crédit ?

Les taux d’utilisation du crédit affectent votre pointage de crédit, car ils représentent 30 % de la façon dont les créanciers classent votre crédit. Si vous avez une utilisation élevée du crédit, votre score peut en prendre un coup.

Est-il bon d’avoir 0 utilisation de crédit ?

Il n’est pas nécessairement bon d’avoir 0 utilisation de crédit. Cela ne nuira probablement pas à votre pointage de crédit, mais cela ne l’aidera peut-être pas parce que les créanciers veulent voir que vous pouvez gérer le crédit et rembourser votre dette de carte de crédit. Pour cette raison, une faible utilisation du crédit peut être meilleure pour votre pointage de crédit qu’une utilisation de crédit nulle.

Comment puis-je améliorer l’utilisation de mon crédit ?

Si vous souhaitez améliorer l’utilisation de votre crédit, remboursez d’abord vos dettes au moins sous la barre des 30 %. D’autres moyens incluent l’utilisation de plus de crédit en demandant une limite plus élevée ou en ouvrant une nouvelle carte, ou vous pouvez garder une carte avec le solde entièrement payé ouverte mais ne pas l’utiliser. Cependant, la meilleure façon d’améliorer l’utilisation de votre crédit est de rembourser votre dette à temps.

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