Définition du privilège prioritaire

Qu’est-ce qu’un privilège prioritaire ?

Un privilège antérieur est un privilège qui est enregistré avant toute autre réclamation. Dans le cas où la garantie mise en gage contre le prêt doit être liquidée, les privilèges antérieurs doivent être payés avant toute autre réclamation.

Un privilège est un droit légal accordé par le propriétaire du bien, soit par la loi, soit autrement acquis par un créancier. Un privilège sert à garantir une obligation sous-jacente, comme le remboursement d’un prêt. Si l’obligation sous-jacente n’est pas satisfaite, le créancier peut être en mesure de saisir l’actif qui fait l’objet du privilège.

Comprendre un privilège antérieur

Un privilège antérieur est un premier privilège sur une pièce spécifique de garantie. La garantie fait référence à une propriété ou à un autre actif qu’un emprunteur offre afin d’obtenir un prêt auprès d’un prêteur. Si l’emprunteur cesse d’effectuer les versements promis, le prêteur peut saisir la garantie pour récupérer ses pertes. Étant donné que la garantie offre une certaine sécurité au prêteur si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt, les prêts garantis par une garantie ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les prêts non garantis. La créance d’un prêteur sur la garantie d’un emprunteur s’appelle un privilège ; ainsi, un privilège antérieur est le premier emprunt contracté sur la pièce de garantie.

Le type de garantie pour un prêt peut être prédéterminé en fonction du type de prêt, par exemple avec une hypothèque ou un prêt automobile. Le type de garantie peut également être flexible, comme avec un prêt personnel garanti. Pour qu’un prêt soit considéré comme sûr, la valeur de la garantie doit correspondre ou dépasser le montant restant sur le prêt.

Dans le cas d’une hypothèque, la garantie est la maison achetée avec les fonds de l’hypothèque, et cette hypothèque constitue un privilège antérieur. Si les paiements sur la dette cessent, le prêteur peut prendre possession de la maison par le biais d’un processus appelé forclusion. Une fois que la propriété est en possession du prêteur, celui-ci peut vendre la propriété pour récupérer le capital restant du prêt précédent. La forme la plus courante de privilège antérieur est une hypothèque de premier rang, ou hypothèque principale. Lorsqu’un particulier souhaite acheter une propriété, il peut décider de financer l’achat avec un prêt auprès d’un établissement de crédit. Le prêteur aura un privilège sur la propriété, puisque le prêt est garanti par la maison.

Un propriétaire pourrait contracter une autre hypothèque, comme une deuxième hypothèque, tout en remboursant l’hypothèque initiale et la première. La deuxième hypothèque est de l’argent emprunté sur la valeur nette de la maison pour financer d’autres projets et dépenses. Cependant, la deuxième hypothèque – et toute autre hypothèque ultérieure contractée sur la même propriété – est subordonnée à la première hypothèque, et la première hypothèque est un privilège antérieur à la deuxième hypothèque.