Définition du prêt renégocié
Qu’est-ce qu’un prêt renégocié ?
Un prêt renégocié est un prêt, comme un prêt immobilier, qui a été modifié par le prêteur avant son remboursement intégral. Un prêt renégocié est destiné à permettre à l’emprunteur de suivre plus facilement ses paiements futurs et de s’assurer que le prêteur sera éventuellement remboursé.
Un prêt renégocié subit un processus de modification de prêt.
Points clés à retenir
- Un prêt renégocié est un prêt dont les conditions ont été modifiées, amendées ou mises à jour avant d’avoir été entièrement remboursé.
- Les termes qui peuvent être renégociés incluent le taux d’intérêt, l’échéance, le calendrier de paiement, etc.
- Les prêteurs acceptent souvent de renégocier les conditions d’un prêt, car cela permet de s’assurer qu’ils seront remboursés à l’avenir et d’éviter la défaillance de l’emprunteur.
Comment fonctionne un prêt renégocié
Dans un prêt renégocié, toutes les parties conviennent de modifier les conditions initiales du prêt. Les modifications peuvent inclure le taux d’intérêt ou la durée du prêt. Dans certains cas, la structure des taux peut être modifiée en passant d’un prêt à taux fixe à un prêt à taux révisable ou vice versa. Une autre option de modification est l’abstention, ou l’arrêt temporaire, des paiements de prêt.
En règle générale, les propriétaires peuvent être admissibles à la renégociation ou à la modification d’un prêt hypothécaire existant s’ils ne sont pas admissibles à un refinancement, s’ils vivent des difficultés à long terme, comme un handicap, ou sont en retard de plusieurs mois sur leurs paiements mensuels et s’attendent à avoir encore plus de difficultés à effectuer ces paiements. . Les emprunteurs doivent savoir qu’une renégociation de leur prêt a souvent un impact négatif sur leur cote de crédit, même s’ils effectuent toutes leurs futures mensualités à temps. Cependant, c’est généralement mieux que de faire défaut sur le prêt.
Pour initier une renégociation, l’emprunteur doit contacter directement le prêteur. Les banques et autres prêteurs sont souvent motivés à renégocier car il s’agit généralement d’une option préférable à la saisie, en raison des coûts et des risques impliqués dans ce processus et du fait que le prêt renégocié leur fournira au moins une partie des flux de trésorerie.
Les prêteurs ont également tendance à ne pas vouloir prendre possession de propriétés physiques comme les maisons, qui nécessitent un entretien régulier et peuvent prendre beaucoup de temps à vendre. Si l’emprunteur ne parvient pas à renégocier un prêt directement avec le prêteur, la plupart des États proposent un programme de médiation dans le cadre duquel le prêteur doit rencontrer le propriétaire devant un fonctionnaire nommé par le tribunal pour tenter de résoudre le problème.
La plupart des États et certaines grandes villes ont mis en place des programmes de médiation pour aider les emprunteurs à renégocier leurs prêts si leurs prêteurs ne peuvent pas ou s’avèrent peu coopératifs.
Bref historique des prêts renégociés
Aux États-Unis, les programmes de modification de prêts, tels que les prêts renégociés, ont une longue histoire, remontant au moins à la Grande Dépression. La Home Owners’ Loan Corporation (HOLC) a été fondée en 1933 sous le président Franklin D. Roosevelt pour aider au refinancement des hypothèques en danger de forclusion. L’agence a vendu des obligations à des investisseurs et a ensuite utilisé le produit pour acheter des prêts en difficulté auprès de prêteurs. En règle générale, cela se traduisait par une combinaison d’une prolongation de la durée du prêt et d’un taux d’intérêt réduit pour le propriétaire. Entre 1933 et 1935, la HOLC a acheté environ un million de prêts et avait un taux de saisie d’environ 20 %, ce qui signifie que la grande majorité des emprunteurs ont pu effectuer leurs versements hypothécaires et conserver leur logement. L’agence a cessé ses activités en 1951.
Un programme de modification de prêt similaire a été lancé par le gouvernement fédéral en réponse à la crise des prêts hypothécaires à risque de 2008. Le Home Affordable Modification Program (HAMP) a été introduit en 2009 dans le cadre du Troubled Asset Relief Program (TARP). HAMP a offert un allégement similaire au programme HOLC, avec l’option supplémentaire de réduction du principal. Le programme a pris fin en 2016 et a été remplacé par des options telles que le programme Fannie Mae Flex Modification.