Définition du prêt hypothécaire à intérêt simple

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à intérêt simple?

Un prêt immobilier à intérêt simple est un prêt immobilier dont le calcul des intérêts se fait au jour le jour. Cette hypothèque est différente d’une hypothèque traditionnelle où le calcul des intérêts se fait sur une base mensuelle.

Dans le cas d’une hypothèque à intérêt simple, les frais d’intérêt quotidiens sont calculés en divisant le taux d’intérêt par 365 jours, puis en multipliant ce nombre par le solde impayé de l’hypothèque. Si vous multipliez les frais d’intérêt quotidiens par le nombre de jours dans le mois, vous obtiendrez les frais d’intérêt mensuels.

Étant donné que le nombre total de jours comptés dans un calcul d’hypothèque à intérêt simple est plus qu’un calcul d’hypothèque traditionnelle, le total des intérêts payés sur une hypothèque à intérêt simple sera légèrement plus élevé que pour une hypothèque traditionnelle.

Comprendre l’hypothèque à intérêt simple

Une hypothèque à intérêt simple est calculée quotidiennement, ce qui signifie que le montant à payer chaque mois variera légèrement. Les emprunteurs avec des prêts à intérêt simple peuvent être pénalisés en payant des intérêts totaux sur la durée du prêt et en mettant plus de jours pour rembourser le prêt que dans un prêt hypothécaire traditionnel au même taux.

Dans le même temps, un prêt à intérêt simple associé à des versements aux deux semaines ou à des mensualités anticipées peut être utilisé pour rembourser l’hypothèque avant la fin du terme. Ce remboursement anticipé peut réduire considérablement le montant total des intérêts payés.

Les différences entre une hypothèque à intérêt simple et une hypothèque traditionnelle sont plus critiques pour les billets de maison à plus long terme.

Par exemple, sur une hypothèque à taux fixe de 30 ans de 200 000 $ avec un taux d’intérêt de 6 %, une hypothèque traditionnelle facturera 0,5 % par mois (6 % d’intérêt divisé par 12 mois). À l’inverse, une hypothèque à intérêt simple pour le prêt de 200 000 $ à taux fixe sur 30 ans coûte 6 % divisé par 365, soit 0,016438 % par jour.

Les remboursements anticipés du prêt profitent aux titulaires de prêts hypothécaires à intérêt simple

Dans une hypothèque traditionnelle, un paiement effectué le premier, le dixième ou le quinzième du mois est le même. Étant donné que le calcul est mensuel, plus aucun intérêt ne s’accumule pendant cette période qui ne se serait pas habituellement accumulé. Cependant, dans une hypothèque à intérêt simple, les intérêts augmentent chaque jour, de sorte qu’un emprunteur qui paie même un jour de retard aura accumulé encore plus d’intérêts.

Lorsqu’un emprunteur paie plus que ce qui est dû sur tout paiement prévu, ces fonds supplémentaires sont crédités sur le principal du prêt ; payer un supplément sur l’hypothèque traditionnelle peut réduire le montant du capital de façon constante. Ce paiement cohérent raccourcira le temps nécessaire pour rembourser le prêt et réduira le montant total des intérêts payés sur la durée du prêt.

Il n’y a aucun avantage à effectuer des versements supplémentaires sur une hypothèque à intérêt simple. Cependant, il existe un risque pour les emprunteurs qui n’ont pas l’intention de rembourser la note par anticipation. Étant donné que les intérêts se composent quotidiennement, le capital, ou le montant dû, continue d’augmenter quotidiennement.

Cette augmentation constante signifie que les prêts hypothécaires à intérêt simple ne sont idéaux que pour les emprunteurs qui savent qu’ils peuvent payer tôt ou à temps tous les mois ou toutes les deux semaines. Un emprunteur qui a besoin d’un délai de grâce ne serait-ce que de quelques jours chaque mois, même s’il peut effectuer des paiements supplémentaires à l’occasion, peut faire mieux avec un prêt hypothécaire traditionnel.