Définition du prêt humide

Qu’est-ce qu’un prêt humide ?

Un prêt humide est une hypothèque dans laquelle les fonds sont réalisés au moment ou avec l’achèvement d’une demande de prêt. La soumission des autres documents requis pour la fermeture de la propriété, tels que les enquêtes et les recherches de titres, se produit après la dispersion des fonds.

Les prêts humides permettent à l’emprunteur d’acheter un bien immobilier plus rapidement et de remplir la documentation nécessaire après la transaction. Les conditions entourant l’utilisation des prêts humides diffèrent en fonction des lois des États, et tous les États n’autorisent pas un prêt humide.

Comprendre un prêt humide

​​​​​​​Dans une hypothèque à financement humide, l’emprunteur reçoit de l’argent au moment où son prêt est approuvé. L’emprunteur peut alors acheter une propriété et remplir les autres documents requis pour transférer officiellement le titre de propriété. Après le transfert de fonds, la banque obtiendra la documentation du prêt pour examen. Les prêts humides accélèrent le processus d’achat en permettant à la vente d’avoir lieu avant que la paperasse ne soit terminée.

Prêts humides vs prêts secs

Avec les transactions de prêts humides, la rapidité se fait au prix d’un risque accru. La probabilité de fraude et de défaut de paiement est importante avec un prêt humide. Le risque provient du fait que le vendeur reçoit des fonds avant l’examen et l’approbation de la documentation du prêt. Si, après évaluation, la banque détermine que le prêt est trop risqué, elle fait face à beaucoup de temps et d’argent pour révoquer l’hypothèque.

En revanche, un prêt sec est un prêt où le déblocage des fonds se fait après l’achèvement et l’examen de tous les documents de vente et de prêt nécessaires. Le financement sec offre une couche supplémentaire de protection des consommateurs et contribue à garantir la légalité de la transaction. Avec un processus de clôture plus lent et aucun fonds déboursé à la clôture, il y a plus de temps pour résoudre ou éviter les problèmes.

Les prêts secs datent de l’époque pré-bancaire électronique, lorsque les acheteurs et les vendeurs de biens vivaient souvent loin les uns des autres et de leurs prêteurs hypothécaires, de sorte que les transactions prenaient plus de temps. La dispersion des fonds se produit lorsque l’hypothèque est considérée comme officiellement fermée. Le nouveau propriétaire peut alors prendre possession de la propriété.

Fermetures humides vs fermetures sèches

Les prêts humides peuvent passer soit par une clôture traditionnelle, soit par une clôture sèche. Une clôture immobilière est la réalisation d’une transaction impliquant la vente ou l’échange d’un bien immobilier. Une fermeture conventionnelle comprend les événements suivants :

• Tous les documents nécessaires pour l’acheteur et le vendeur sont remplis.
• Le titre de propriété est transféré à l’acquéreur.
• Tous les fonds en attente sont réglés.

En revanche, une clôture sèche a lieu pour le bénéfice et la commodité de l’acheteur et du vendeur, mais en soi, ce n’est pas techniquement une clôture. Une clôture sèche se produit généralement lorsqu’il y a eu un certain retard dans le financement du prêt et que l’acheteur et le vendeur sont géographiquement séparés. Les fermetures sèches permettent la signature de documents, mais aucun argent ne change de mains.

Considérations spéciales pour un prêt humide

Les prêts humides sont autorisés dans tous les États, à l’exception de l’Alaska, de l’Arizona, de la Californie, d’Hawaï, de l’Idaho, du Nevada, du Nouveau-Mexique, de l’Oregon et de Washington. Les États qui ont des lois sur les établissements humides exigent des banques prêteuses qu’elles déboursent les fonds dans un certain délai. Certains exigent le paiement des vendeurs et des autres parties concernées le jour du règlement ; d’autres autorisent le paiement dans un délai d’un ou deux jours après la clôture. Des lois sur les règlements humides sont en place pour freiner la pratique bancaire consistant à retarder le financement après que les documents de clôture ont été signés par les emprunteurs. Toutes les conditions préalables au financement doivent être remplies pour que le prêteur autorise la fermeture dans des états humides.