Définition du financement du vendeur
Qu’est-ce que le Financement Vendeur ?
Le financement du vendeur est un accord immobilier dans lequel le vendeur gère le processus hypothécaire au lieu d’une institution financière. Au lieu de demander une hypothèque bancaire classique, l’acheteur signe une hypothèque avec le vendeur.
Le financement du propriétaire est un autre nom pour le financement du vendeur. On l’appelle aussi une hypothèque sur le prix d’achat.
Comment fonctionne le financement vendeur
Les acheteurs attirés par le financement du vendeur sont souvent ceux qui ont du mal à obtenir un prêt conventionnel, peut-être en raison d’un mauvais crédit. Contrairement à une hypothèque bancaire, le financement du vendeur implique généralement peu ou pas de frais de clôture et peut ne pas nécessiter d’évaluation. Les vendeurs sont souvent plus flexibles qu’une banque quant au montant de l’acompte. De plus, le processus de financement par le vendeur est beaucoup plus rapide et se règle souvent en une semaine.
Points clés à retenir
- Dans une vente d’une maison financée par le vendeur, l’acheteur achète directement auprès du vendeur et les deux parties gèrent les arrangements.
- Souvent, le financement du vendeur comprend un paiement forfaitaire plusieurs années après la vente.
- Le financement de la vente de votre maison comporte des risques. Par exemple, si l’acheteur cesse de payer, vous, le vendeur, pourriez également encourir de lourds frais juridiques.
Pour les vendeurs, le financement de l’hypothèque de l’acheteur peut faciliter la vente d’une maison. Pendant un marché immobilier en baisse et lorsque le crédit est serré, les acheteurs peuvent préférer le financement du vendeur. De plus, les vendeurs peuvent s’attendre à obtenir une prime pour l’offre de financement, ce qui signifie qu’ils sont plus susceptibles d’obtenir leur prix demandé sur le marché d’un acheteur.
La popularité du financement par le vendeur augmente et diminue parallèlement à l’étroitesse globale du marché du crédit. Pendant les périodes où les banques ont une aversion pour le risque et hésitent à prêter de l’argent à d’autres emprunteurs que les plus solvables, le financement par le vendeur peut permettre à beaucoup plus de personnes d’acheter des maisons. Le financement du vendeur peut également faciliter la vente d’une maison. À l’inverse, lorsque les marchés du crédit sont relâchés et que les banques prêtent de l’argent avec enthousiasme, le financement par le vendeur a moins d’attrait.
Comme une banque, les vendeurs sont confrontés au risque de défaillance de l’emprunteur. Cependant, ils doivent faire face seuls à ce risque.
Inconvénients du financement par le vendeur
Le principal inconvénient pour les acheteurs est qu’ils paieront presque certainement des intérêts plus élevés que pour un prêt hypothécaire au taux du marché auprès d’une banque. Les institutions financières ont plus de flexibilité pour modifier le taux d’intérêt en proposant des prêts non conventionnels. À long terme, l’intérêt plus élevé offert par le vendeur pourrait anéantir les économies réalisées en évitant les frais de clôture. Les acheteurs devront encore démontrer leur capacité à rembourser le prêt.
Comme pour tout achat immobilier, ils paieront également une recherche de titre pour s’assurer que l’acte est décrit avec précision et exempt de charges. Les autres frais qu’ils peuvent avoir à payer incluent les frais d’enquête, les timbres de documents et les taxes. Contrairement aux banques, les vendeurs n’ont pas d’employés dédiés à la poursuite des paiements en souffrance et au dépôt d’avis de saisie.
Un tribunal peut ordonner à l’acheteur de rembourser ces frais, mais si l’acheteur est en faillite, cela n’aura pas d’importance. Si le vendeur a encore une cédule hypothécaire sur le bien, il y a probablement une clause d’exigibilité ou une clause d’aliénation. Ces clauses imposent le remboursement intégral de l’hypothèque en cours lors de la vente du bien. Tout cela signifie également que les deux parties doivent employer des avocats immobiliers expérimentés pour rédiger les documents nécessaires à la conclusion de la transaction et s’assurer que toutes les éventualités sont couvertes.