Définition du cycle de jour
Qu’est-ce qu’un cycle de jour ?
Un cycle journalier est la période de temps allouée pour la livraison des débits et des crédits de la chambre de compensation automatisée (ACH) d’un émetteur à son processeur. Il vise à permettre aux institutions financières de régler les transactions dans la même journée.
Le cycle de jour est aussi parfois appelé fenêtre diurne. Pour que l’ACH traite les transactions dans un cycle de jour, les institutions financières doivent soumettre un fichier ACH à un opérateur ACH avant 14 h 45, heure normale de l’Est (HNE). Cela passera à 16 h 45 HNE à partir du 19 mars 2021.
Points clés à retenir
- Le cycle de jour est la période de temps allouée pour la livraison des débits et des crédits de la chambre de compensation automatisée (ACH) d’un émetteur à son processeur.
- Le cycle de jour stipule les heures auxquelles les transactions peuvent être effectuées en une journée sans avoir à être traitées du jour au lendemain.
- Actuellement, les institutions financières de dépôt d’origine (ODFI) doivent soumettre leurs fichiers ACH à un opérateur ACH avant 16 h 45 HNE pour que les transactions soient effectuées le même jour.
- L’ACH est le principal système de paiement électronique aux États-Unis qui gère les transactions de fonds.
- Les transactions courantes gérées par l’ACH comprennent le dépôt direct, les remboursements d’impôt et les factures des consommateurs.
Comprendre un cycle de jour
La chambre de compensation automatisée (ACH) est connue sous le nom de réseau ACH et fonctionne comme le centre du commerce aux États-Unis en transférant de l’argent et des informations à partir de comptes bancaires par dépôt direct et paiement direct.
Les transactions ACH comprennent les transactions de crédit et de débit, les paiements récurrents et ponctuels, les transactions gouvernementales, de consommation et interentreprises, les paiements internationaux et les informations de paiement.
Les transactions spécifiques comprennent le dépôt direct, les remboursements d’impôt, les paiements d’impôt, une variété de factures de consommation et toutes les transactions de fonds électroniques de nature similaire.
Un cycle de jour est avantageux parce que la mise en place de délais pour la réception des fichiers électroniques de l’expéditeur permet de s’assurer que le processeur sera en mesure de traiter toutes les transactions de manière rapide et efficace.
L’opposé du cycle de jour est le cycle de nuit, que l’ACH a institué en 1979 pour permettre aux virements de crédit et de débit d’être effectués entre 22 h 00 et 1 h 30, heure normale de l’Est. De nombreuses entreprises trouvent que le cycle de nuit est utile pour transférer des fonds dans des comptes de concentration afin que les fonds puissent être réglés et utilisés le lendemain.
En 2021, le réseau ACH était chargé de gérer 72,6 billions de dollars et d’effectuer 29,1 milliards de transactions financières électroniques. Le grand nombre de transactions effectuées par le réseau ACH l’a amené à être considéré comme l’un des systèmes de paiement les plus sûrs et les plus fiables au monde.
Cycle de jour vs cycle de nuit
Alors que la plupart des transactions ont lieu pendant la journée, beaucoup ont également lieu la nuit. Ceux-ci peuvent résulter d’opérations 24 heures sur 24 comme des stations-service ou des dépanneurs, ou d’entreprises qui fonctionnent principalement après la tombée de la nuit (par exemple, des boîtes de nuit, etc.). Le cycle de nuit traite donc les transferts ACH effectués la nuit.
Alors que le cycle de jour pour le traitement des transferts ACH est de 8 h 00 à 17 h 00 HNE, le cycle de nuit s’étend généralement de 22 h 00 à 1 h 30 HNE.
Paramètres de fonctionnement
À titre d’exemple du fonctionnement du cycle journalier, un émetteur doit d’abord initier la transaction financière, soit un dépôt direct, soit une transaction de paiement dans le réseau ACH.
La demande de paiement est saisie et transmise par voie électronique via l’institution financière dépositaire d’origine (ODFI). Si la demande est faite le matin, elle sera sur le cycle de jour. Plus la demande est faite près des heures du matin, plus elle a de chances d’être complétée le même jour.
Les ODFI ont actuellement une date limite pour soumettre les reçus le jour même à l’opérateur ACH, ce qui signifie qu’un client qui a besoin d’une transaction effectuée le jour même doit terminer sa transaction avec son institution financière bien avant cette heure.
16h45
À compter du 19 mars 2021, la date limite est devenue 16 h 45, avec l’heure de distribution cible à 17 h 30 HNE et le règlement à 18 h HNE. Cela donne aux clients ainsi qu’aux institutions financières plus de temps pour que les transactions soient effectuées le même jour.
Le traitement par lots
Pour soumettre des fichiers à un opérateur ACH, le traitement par lots d’ODFI traite toutes leurs transactions et les envoie tout au long de la journée à un opérateur ACH pour que les transactions soient traitées. Actuellement, il existe trois processus par lots que les institutions financières exécutent au cours d’une journée pour effectuer toutes les transactions.
Avec le délai prolongé de 16h45, ODFI inclut désormais un troisième traitement par lots dans la journée. Ce n’est pas un problème pour les grandes institutions financières, cependant, on s’attend à ce que les petites banques aient du mal à essayer d’intégrer un lot supplémentaire, car cela nécessitera plus de puissance de traitement et plus d’employés pour le faire.
Qu’est-ce que le traitement ACH le jour même ?
À partir de 2017, le système ACH a permis la compensation de lots de commandes dans la même journée. Avec le traitement le jour même, les transactions par carte de crédit et de débit peuvent être traitées plusieurs fois au cours d’une journée ouvrable.
Quelle est l’heure limite pour l’ACH le jour même ?
Les lots doivent être envoyés au plus tard à 16 h 45 HNE afin d’être traités le jour même.
Quels sont les délais de règlement ACH ?
Les délais de règlement ACH sont les délais cibles dans lesquels un lot de transactions sera traité et réglé. Par exemple, les transactions traitées avant l’heure limite de 10h30 seraient réglées maintenant après 13h00, et celles avant l’heure limite de 14h45 avant 17h00.