Définition des frais bancaires et différents types

Que sont les frais bancaires ?

Le terme frais bancaires fait référence à tous les frais imposés par les institutions financières à leurs clients personnels et commerciaux pour l’ouverture de compte, la maintenance et les services transactionnels mineurs. Ces frais peuvent être facturés de manière ponctuelle ou continue. Les exemples de frais bancaires vont des frais de tenue de compte, des frais de retrait et de transfert, des frais de guichet automatique bancaire (GAB), des frais de fonds insuffisants (NSF), des frais de retard de paiement, etc.

Comprendre les frais bancaires

Les banques facturent des frais pour les services qu’elles fournissent à leurs clients personnels et commerciaux – et ils semblent se cacher partout. Par exemple, les banques facturent des frais aux clients uniquement pour ouvrir certains comptes de dépôt. Dans d’autres cas, ils peuvent facturer des frais de service pour effectuer des transactions ou comme pénalités pour des choses comme des chèques sans provision. Certains frais s’appliquent à tous les clients dans tous les domaines, tandis que d’autres peuvent être supprimés sous certaines conditions. Les clients qui ont des relations de longue date et plusieurs actifs et passifs avec une banque peuvent bénéficier d’une dispense de frais.

Toutes les institutions financières doivent être transparentes sur leurs frais bancaires. Il y a une divulgation complète du barème des frais sur les sites Web des banques et dans les petits caractères des brochures. Les clients doivent lire attentivement et examiner les informations fournies pour éviter les surprises. Alors que la concurrence est un régulateur naturel de l’endroit où une banque peut appliquer des frais et du montant qu’elle pense pouvoir s’en tirer, les autorités gouvernementales telles que le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) et l’Office of the Comptroller of the Currency (OCC) se tiennent prêt pour répondre aux plaintes et aux préoccupations du public concernant les pratiques de facturation des frais par les banques.

Les frais sont indiqués sur les relevés bancaires papier, les livrets et/ou via le portail bancaire en ligne de l’institution. Dans la plupart des cas, les banques affichent des frais au moment où la transaction a lieu. Pour les autres cas, comme les frais de tenue de compte bancaire, la banque les rajoute généralement en fin de mois.

Bien que la majorité des revenus totaux d’une institution financière proviennent du revenu net d’intérêts, une grande partie provient des frais bancaires. Les frais individuels peuvent être minimes, mais lorsqu’ils sont combinés, ils peuvent s’additionner assez bien. Lorsque la marge d’intérêt nette d’une banque est comprimée dans un environnement de taux d’intérêt bas, les frais bancaires offrent une mesure de stabilité aux bénéfices de la banque.

Types de frais bancaires

Voici quelques-uns des types de frais bancaires les plus courants que paient les clients :

• Frais de solde de compte minimum : Certains comptes bancaires exigent que les clients conservent un solde minimum chaque mois. Si le solde tombe en dessous de ce montant requis, même pour une journée, un client sera frappé de frais à la fin du cycle mensuel.
• Frais de retrait et de transfert : De nombreux comptes permettent aux clients d’effectuer un certain nombre de transactions chaque mois. Par exemple, un compte courant peut permettre au titulaire du compte d’effectuer jusqu’à dix retraits ou transferts par mois. La banque peut facturer des frais de service pour tout retrait supplémentaire par la suite. Pour les comptes d’épargne, les clients peuvent effectuer jusqu’à six retraits gratuits par mois, après quoi ils encourent des frais pour chaque retrait ultérieur. Les autres types de frais dans cette catégorie comprennent les frais de virement bancaire.
• Frais de guichet automatique : Ces frais peuvent être facturés si les clients effectuent des retraits excessifs aux guichets automatiques et s’ils utilisent des machines hors du réseau de leur banque. Ces frais sont généralement prélevés lors de l’exécution de la transaction plutôt qu’en fin de mois.
• Frais sans provision : Lorsqu’un client n’a pas assez d’argent pour couvrir le montant total d’une transaction, la banque l’annulera. En conséquence, le client est frappé d’une charge NSF.
• Frais de découvert : Chaque fois que le solde du compte d’un client tombe en dessous de zéro, le compte encourt des frais de découvert. Dans certains cas, la banque peut également facturer des intérêts sur le solde de découvert moyen, car il est souvent considéré comme un prêt à court terme.
• Frais de retard de paiement : Les banques et les sociétés de cartes de crédit facturent aux titulaires de cartes des frais de retard de paiement s’ils manquent la date d’échéance indiquée sur leurs relevés.

Conseils pour éviter les frais bancaires

Vous pouvez améliorer vos finances et économiser de l’argent en évitant ces frais ci-dessus. Voici quelques suggestions qui vous aideront à éviter les frais bancaires fréquents.

• Assurez-vous de choisir le compte approprié. Recherchez et examinez les nombreux types de comptes bancaires disponibles afin de pouvoir en sélectionner un qui répond à vos besoins et dont les frais de maintenance mensuels sont peu élevés. Si vous ne savez pas quels sont les frais pour un compte, parlez à un représentant bancaire.
• Gardez un solde minimum. De nombreuses institutions financières renonceront à vous facturer des frais de maintenance mensuels sur votre compte si vous y conservez un solde minimum. Renseignez-vous auprès de votre institution financière pour connaître le solde minimum qui doit être maintenu en tout temps, puis faites-en une priorité.
• Considérez les services bancaires par Internet au lieu des banques traditionnelles de brique et de mortier. En effet, les banques et les comptes en ligne accessibles uniquement via le numérique ont généralement des coûts moindres.
• Lisez les petits caractères. Pour bien comprendre la structure des prix, il est important de bien lire les termes et conditions de votre convention de compte. Portez une attention particulière à toute activité ou transaction spécifique susceptible de générer des frais, tels que des frais de découvert ou des retraits à un guichet automatique. Les exemples incluent les frais de découvert.
• Évitez les frais de découvert. Sachez toujours combien d’argent il y a sur votre compte. Configurez des notifications pour vous avertir lorsqu’il tombe trop bas et pensez à connecter votre compte courant à un compte d’épargne afin d’éviter d’être à découvert.
• Utilisez les guichets automatiques connectés. Utilisez les guichets automatiques qui font partie du réseau de votre banque lorsque vous avez besoin de retirer de l’argent. Si vous utilisez régulièrement des guichets automatiques qui ne sont pas affiliés à votre banque, vous pouvez rapidement accumuler une grosse somme d’argent en raison des coûts associés.
• Vérifiez régulièrement vos relevés bancaires. Soyez à l’affût des frais ou charges imprévus et contactez votre banque si vous trouvez des incohérences.
• Établissez un dépôt direct. Certaines institutions financières peuvent vous exclure du paiement des frais mensuels si vous établissez un dépôt direct pour votre chèque de paie ou pour d’autres dépôts fréquents. Renseignez-vous pour savoir si ce choix est proposé ou non par votre banque, et si c’est le cas, faites-en usage.
• Envisagez de vous passer du papier. Comme certaines institutions financières vous factureront des frais pour les relevés papier. Au lieu de relevés papier, vous pouvez économiser de l’argent en choisissant de recevoir des relevés électroniques.

L’essentiel

Les frais bancaires sont des frais prélevés par les institutions financières pour divers services et transactions. Les frais courants comprennent les frais de découvert, les frais de guichet automatique, les frais de maintenance mensuels, les frais de virement bancaire et les frais de transaction à l’étranger. Pour éviter ces frais, il est conseillé de surveiller le solde de votre compte, d’utiliser des guichets automatiques en réseau, de maintenir des soldes minimums, d’opter pour des relevés électroniques, d’envisager d’autres méthodes de paiement et de comparer les structures de frais entre différentes banques.