Définition de tous les risques
Qu’est-ce que tous les risques?
« Tous risques » désigne un type de couverture d’assurance qui couvre automatiquement tout risque que le contrat n’omet pas explicitement. Par exemple, si une police d’assurance habitation « tous risques » n’exclut pas expressément la couverture contre les inondations, la maison sera alors couverte en cas de dommages causés par les inondations.
Ce type de police se trouve uniquement sur le marché des dommages.
Points clés à retenir
- Tous risques est une assurance multirisque proposée sur le marché de l’assurance dommages.
- Tous les risques et périls nommés sont deux types d’assurance couramment offerts aux propriétaires de maison et aux propriétaires d’entreprise.
- Une assurance tous risques permet au preneur d’assurance de demander réparation pour tout événement que le contrat n’a pas exclu directement comme couvert.
- Les assurés peuvent généralement payer plus pour avoir un avenant ou un flottant ajouté au contrat qui couvrirait un événement spécifique qui a été exclu.
- L’assurance tous risques diffère de l’assurance risques nommés, dans laquelle le preneur d’assurance ne peut demander une indemnisation que pour les événements qui sont spécifiés dans la police.
Comprendre tous les risques
Les fournisseurs d’assurance offrent généralement deux types de couverture des biens pour les propriétaires et les entreprises : risques nommés et « tous risques ». Un contrat d’assurance risques nommés ne couvre que les risques stipulés explicitement dans la police.
Par exemple, un contrat d’assurance peut spécifier que toute perte de maison causée par un incendie ou un vandalisme sera couverte. Par conséquent, un assuré qui subit une perte ou des dommages causés par une inondation ne peut pas déposer de réclamation auprès de son assureur, car une inondation n’est pas désignée comme un péril en vertu de la couverture d’assurance. Dans le cadre d’une police à risques désignés, la charge de la preuve incombe à l’assuré.
Un contrat d’assurance tous risques couvre l’assuré contre tous les risques, à l’exception de ceux expressément exclus de la liste. Contrairement à un contrat à risques nommés, une police tous risques ne nomme pas les risques couverts, mais nomme plutôt les risques non couverts. Ce faisant, tout risque non mentionné dans la police est automatiquement couvert.
Les types de périls les plus courants exclus de « tous risques » comprennent : le tremblement de terre, la guerre, la saisie ou la destruction par le gouvernement, l’usure normale, l’infestation, la pollution, le risque nucléaire et la perte de marché. Un particulier ou une entreprise qui a besoin d’une couverture pour tout événement exclu en vertu de « tous risques » peut avoir la possibilité de payer une prime supplémentaire, appelée avenant ou flottant, pour que le péril soit inclus dans le contrat.
« Tous risques » sont aussi appelés assurances tous risques, tous risques ou multirisques.
Fardeau de la preuve
Le déclencheur d’une couverture dans le cadre d’une police « tous risques » est la perte physique ou les dommages matériels. Un assuré doit prouver qu’un dommage ou une perte physique est survenu avant que le fardeau de la preuve ne soit transféré à l’assureur, qui doit alors prouver qu’une exclusion s’applique à la couverture.
Par exemple, une petite entreprise qui a subi une panne de courant peut déposer une réclamation invoquant une perte physique. La compagnie d’assurance, d’autre part, pourrait rejeter la réclamation en déclarant que la compagnie a subi une perte de revenus du fait d’une simple perte d’usage de la propriété, ce qui n’est pas la même chose qu’une perte physique de propriété.
Considérations particulières
Parce que « tous risques » est le type de couverture le plus complet disponible et protège l’assuré d’un plus grand nombre de sinistres possibles, son prix est proportionnellement plus élevé que les autres types de polices. Le coût de ce type d’assurance doit donc être mesuré par rapport à la probabilité d’un sinistre.
Il est possible d’avoir nommé périls et « tous risques » dans une même police. Par exemple, un assuré peut avoir une police d’assurance de biens qui a une couverture tous risques sur le bâtiment et des risques nommés sur ses biens personnels. Tout le monde devrait lire les petits caractères de tout contrat d’assurance pour s’assurer qu’ils comprennent ce qui est exclu dans la police.
De plus, ce n’est pas parce qu’une police d’assurance est qualifiée de « tous risques » qu’elle couvre « tous les risques », car les exclusions réduisent le niveau de couverture offert. Assurez-vous de rechercher les exclusions dans toute politique potentielle.