Définition de l’intérêt différé

Qu’est-ce que l’intérêt différé?

L’intérêt différé est lorsque les paiements d’intérêts sont différés sur un prêt pendant une période de temps spécifique. Vous ne paierez aucun intérêt tant que la totalité de votre solde sur le prêt sera remboursé avant la fin de cette période. Si vous ne remboursez pas le solde du prêt avant la fin de cette période, des frais d’intérêt commencent à s’accumuler.

Des options d’intérêt différé sont également disponibles sur les prêts hypothécaires, connus sous le nom d’hypothèque à intérêt différé ou d’hypothèque à paiement progressif.

Comprendre les intérêts différés

Les options d’intérêt différé sont généralement offertes par les détaillants sur les articles coûteux, tels que les meubles et les appareils électroménagers. Cela rend l’achat de ces articles plus facile et plus attrayant pour un consommateur que s’il devait payer d’avance en totalité ou contracter un emprunt avec intérêt, ce qui augmente le coût de l’achat.

Les options à intérêt différé durent généralement pour une période de temps spécifique où aucun intérêt n’est facturé. Une fois cette période écoulée et si le solde du prêt n’a pas été payé, des charges d’intérêts commencent à s’accumuler, parfois à des taux très élevés. Il est important pour un consommateur d’être au courant de la période d’intérêt différé ainsi que de tous les petits caractères décrivant les conditions de l’offre. Ils doivent aussi, bien entendu, s’assurer qu’ils peuvent rembourser le prêt avant la fin de la période sans intérêt. Les détaillants offrent des articles à intérêt différé ou « sans intérêt » via leur carte de crédit de détail ou d’autres options de financement internes.

Des prêts à intérêt différé peuvent également être offerts sur des cartes de crédit. Généralement, en tant que plan marketing pour inciter les consommateurs à souscrire à une carte, les sociétés émettrices de cartes de crédit proposent des cartes de crédit à intérêt différé ou sans intérêt. Ces cartes de crédit fonctionnent de la même manière qu’un prêt à intérêt différé avec un détaillant, en ce sens qu’elles n’offrent aucun frais d’intérêt sur le solde de la carte de crédit pendant une période de temps spécifique. Une fois cette période terminée, des intérêts commencent à être facturés sur le solde restant ou sur tout solde futur. Si vous envisagez de passer de votre carte actuelle à une carte avec un taux d’intérêt différé (ou sans taux d’intérêt), assurez-vous qu’il s’agit de l’une des meilleures cartes de transfert de solde actuellement disponibles.

En règle générale, sur les prêts à intérêt différé, si le solde n’est pas entièrement remboursé avant la fin de la période, les intérêts sont antidatés et facturés sur la totalité du solde d’origine, quel que soit le solde restant.

Les prêts hypothécaires qui incluent des caractéristiques d’intérêt différé fonctionnent d’une manière légèrement différente. Le montant des intérêts non payés sur la mensualité d’un prêt hypothécaire est ensuite ajouté au solde du capital du prêt. Lorsque le solde du capital d’un prêt augmente en raison des intérêts différés, on parle d’amortissement négatif. Par exemple, les ARM à option de paiement, un type de prêt hypothécaire à taux variable, et les prêts hypothécaires à taux fixe assortis d’un intérêt reportable, comportent le risque que les paiements mensuels augmentent considérablement à un moment donné de la durée du prêt hypothécaire.

Intérêts différés sur les hypothèques

Avant la crise hypothécaire de 2008, les programmes tels que les options de paiement ARM avaient de faibles paiements d’introduction pendant les 2-3 premières années, lesquels paiements ont considérablement augmenté par la suite. Les débiteurs hypothécaires pouvaient choisir un paiement sur 30 ou 15 ans, un paiement d’intérêts uniquement couvrant les intérêts mais ne réduisant pas le solde du capital, ou un paiement minimum qui ne couvrirait même pas les intérêts dus. La différence entre le paiement minimum et les intérêts dus était l’intérêt différé, ou amortissement négatif, qui était ajouté au solde du prêt.

Par exemple, supposons qu’un débiteur hypothécaire a reçu une option de paiement ARM de 100 000 $ à un taux d’intérêt de 6 %. L’emprunteur pouvait choisir parmi quatre options de paiement mensuel :

• Un paiement fixe sur 30 ans entièrement amortissable de 599,55 $
• Un paiement entièrement amortissable sur 15 ans de 843,86 $
• Un paiement d’intérêts seulement de 500 $
• Un paiement minimum de 321,64 $

Faire le paiement minimum signifie que l’intérêt différé de 178,36 $ est ajouté au solde du prêt mensuellement.

Après cinq ans, le solde du prêt avec intérêts différés est refondu, ce qui signifie que le paiement requis augmente suffisamment pour que le prêt puisse être remboursé en 25 ans. Le paiement devient si élevé que le débiteur hypothécaire ne peut pas rembourser le prêt et se retrouve en forclusion. C’est l’une des raisons pour lesquelles les prêts à intérêt différé sont interdits dans certains États et considérés comme prédateurs par le gouvernement fédéral. Les prêts hypothécaires à intérêt différé augmentent généralement le coût global d’un prêt et peuvent être une option dangereuse.