Définition de l’hypothèque résidentielle

Qu’est-ce qu’un prêt immobilier ?

Une hypothèque résidentielle est un prêt accordé par une banque, une société de prêt hypothécaire ou une autre institution financière pour l’achat d’une résidence – soit une résidence principale, une résidence secondaire ou une résidence d’investissement – contrairement à une propriété commerciale ou industrielle. Dans une hypothèque immobilière, le propriétaire de la propriété (l’emprunteur) transfère le titre au prêteur à condition que le titre soit retransféré au propriétaire une fois que le paiement final du prêt a été effectué et que les autres conditions de l’hypothèque ont été respectées. .

L’hypothèque immobilière est l’une des formes d’endettement les plus courantes, et c’est aussi l’une des plus recommandées. Parce qu’il s’agit de dettes garanties – il y a un actif (la résidence) qui sert de garantie pour le prêt – les prêts hypothécaires sont assortis de taux d’intérêt plus bas que presque tous les autres types de prêts qu’un consommateur individuel peut trouver.

Comment fonctionne une hypothèque résidentielle

Les hypothèques résidentielles permettent à un groupe beaucoup plus large de citoyens de posséder un bien immobilier, car le prix d’achat total de la maison n’a pas à être fourni à l’avance. Mais parce que le prêteur détient en fait le titre aussi longtemps que l’hypothèque est en vigueur, il a le droit de saisir la maison (la saisir au propriétaire et la vendre sur le marché libre) si l’emprunteur ne peut pas faire le Paiements.

Une hypothèque résidentielle aura un taux d’intérêt fixe ou flottant, qui est payé mensuellement avec une contribution au montant du prêt principal. Dans une hypothèque à taux fixe, le taux d’intérêt et le paiement périodique sont généralement les mêmes à chaque période. Dans un logement à tarif révisable
hypothécaire, le taux d’intérêt et le paiement périodique varient. Les taux d’intérêt des prêts immobiliers à taux révisable sont généralement inférieurs à ceux des prêts immobiliers à taux fixe, car l’emprunteur supporte le risque d’une augmentation des taux d’intérêt.

Dans les deux cas, l’hypothèque fonctionne de la même manière : à mesure que le propriétaire rembourse le capital au fil du temps, les intérêts sont calculés sur une base plus petite, de sorte que les futurs versements hypothécaires s’appliquent davantage à la réduction du capital qu’au simple paiement des frais d’intérêt.

Types de prêts hypothécaires

Il existe différents types de prêts hypothécaires qu’un emprunteur peut utiliser pour acheter une maison. D’une manière générale, ils peuvent être regroupés en trois grandes catégories : les prêts conventionnels, les prêts FHA et les prêts spécialisés.

Prêts conventionnels

Les prêts hypothécaires conventionnels ne font pas partie d’un programme de prêt gouvernemental spécifique. Ces prêts peuvent être conformes, c’est-à-dire qu’ils adhèrent aux règles hypothécaires établies par Fannie Mae et Freddie Mac, ou non conformes. Une assurance hypothécaire privée peut être exigée pour les prêts conventionnels lorsque l’emprunteur met moins de 20 % de mise de fonds.

Prêts FHA

Les prêts FHA sont des prêts hypothécaires émis par des prêteurs privés et soutenus par le gouvernement fédéral. Les principales caractéristiques des prêts FHA comprennent des exigences de pointage de crédit et des exigences de mise de fonds inférieures. Il est possible d’obtenir une approbation pour un prêt FHA avec un pointage de crédit aussi bas que 580 et un acompte de 3,5 % ou un pointage de crédit aussi bas que 500 et un acompte de 10 %.

Prêts spécialisés

Les prêts hypothécaires spécialisés sont des prêts qui ne rentrent pas dans les catégories de prêts conventionnels ou FHA. Cela comprend les prêts VA, qui sont conçus pour les anciens combattants et leurs familles, et les prêts USDA, qui permettent aux emprunteurs des zones rurales éligibles d’acheter des maisons sans acompte.

Qu’est-ce qui est inclus dans un versement hypothécaire?

Un versement hypothécaire typique peut comprendre quatre coûts :

• Principal. Le principal est le montant que vous empruntez et que vous devez rembourser à votre prêteur.
• Intérêt. L’intérêt est le coût principal que vous payez au prêteur pour emprunter de l’argent pour acheter la maison.
• Assurance hypothécaire. L’assurance hypothécaire est conçue pour protéger le prêteur en cas de défaut de paiement. Que vous payiez ou non cela peut dépendre du type de prêt et du montant de votre mise de fonds.
• Impôts fonciers et assurance habitation. Les prêteurs intègrent souvent vos paiements d’impôt foncier et votre assurance habitation dans votre versement hypothécaire. Une partie de votre mensualité est redirigée vers un compte séquestre pour payer ces dépenses.

Ces coûts sont distincts des frais initiaux que vous devrez peut-être payer pour acheter une maison. Ceux-ci comprennent vos arrhes, votre acompte, les frais d’évaluation et d’inspection, les frais prépayés et les frais de clôture.

Exemple de conditions hypothécaires

Les conditions de votre prêt hypothécaire sont les conditions selon lesquelles vous vous engagez à rembourser le prêt à votre prêteur. La durée typique d’un prêt hypothécaire est de 30 ans, bien que certains prêts hypothécaires puissent avoir des durées allant de 10 à 25 ans. Avec un prêt sur valeur domiciliaire utilisé pour retirer votre capital, par exemple, il peut avoir une durée de remboursement de 10 ans.

Les conditions hypothécaires comprennent également le taux d’intérêt que vous payez pour le prêt. Alors, disons que vous empruntez 300 000 $ pour acheter une maison. Vous optez pour un prêt classique sur 30 ans. En fonction de vos cotes de crédit et d’autres détails financiers, votre prêteur vous offre un taux d’intérêt de 3,5 % sur le prêt. Vous déposez 60 000 $, payez 200 $ par mois pour les taxes foncières et 100 $ par mois pour l’assurance habitation.

Le taux d’intérêt et la durée de remboursement déterminent le montant total que vous paierez pour la maison. Donc, en utilisant cet exemple, vous paieriez 1 377,71 $ par mois pour le prêt. Sur une période de 30 ans, vous paierez 147 974,61 $ d’intérêts, 72 000 $ d’impôts et 36 000 $ d’assurance pour un coût total de 495 974,61 $.

Comment obtenir un prêt immobilier

Pour obtenir un prêt hypothécaire, la personne qui demande le prêt doit soumettre une demande et des informations sur ses antécédents financiers à un prêteur, ce qui est fait pour démontrer que l’emprunteur est capable de rembourser le prêt. Parfois, les emprunteurs se tournent vers un courtier en prêts hypothécaires pour les aider à choisir un prêteur.

Le processus comporte plusieurs étapes. Premièrement, les emprunteurs pourraient chercher à être présélectionnés. Être pré-qualifié implique de fournir à une banque ou à un prêteur votre situation financière globale, y compris votre dette, vos revenus et vos actifs. Le prêteur examine tout et vous donne une estimation du montant que vous pouvez vous attendre à emprunter. La pré-qualification peut être effectuée par téléphone ou en ligne, et il n’y a généralement aucun coût.

Obtenir pré-approuvé est la prochaine étape. Vous devez remplir une demande de prêt hypothécaire officielle pour être préapprouvée et vous devez fournir au prêteur tous les documents nécessaires pour effectuer une vérification approfondie de vos antécédents financiers et de votre cote de crédit actuelle. Vous recevrez un engagement conditionnel par écrit pour un montant exact du prêt. , vous permettant de rechercher une maison à ou en dessous de ce niveau de prix.

Une fois que vous avez trouvé la résidence qui vous convient, la dernière étape du processus est un engagement de prêt, qui n’est émis par une banque que lorsqu’elle vous a approuvé en tant qu’emprunteur, ainsi que la maison en question, ce qui signifie que la propriété est évalué au prix de vente ou au-dessus.

Lorsque l’emprunteur et le prêteur se sont mis d’accord sur les conditions de l’hypothèque, le prêteur place un privilège sur la maison en garantie du prêt. Ce privilège donne au prêteur le droit de prendre possession de la maison si l’emprunteur fait défaut sur les remboursements.

Conclusion

Un prêt immobilier est peut-être le prêt le plus important que vous ayez jamais contracté, mais il peut s’avérer nécessaire si vous souhaitez acheter une maison ou un bien locatif. Comprendre les différents types de prêts hypothécaires, la répartition des versements hypothécaires mensuels, les conditions des prêts immobiliers et la manière de demander un prêt peut faciliter le processus d’achat d’une maison.