Définition de l’hypothèque mobilière

Qu’est-ce qu’une hypothèque mobilière ?

Une hypothèque mobilière est un prêt utilisé pour acheter un bien meuble, comme une maison préfabriquée ou un équipement de construction. La propriété, ou le bien mobilier, garantit le prêt et le prêteur détient une participation dans celui-ci. Une hypothèque mobilière diffère d’une hypothèque ordinaire dans laquelle le prêt est garanti par un privilège sur un bien fixe, comme une maison ou un immeuble de bureaux.

Comprendre les hypothèques mobilières

Les prêts mobiliers sont appelés accords de garantie dans certaines régions du pays. Les termes « sécurité sur les biens meubles », « lien sur les biens meubles » ou même « hypothèque mobilière » sont d’autres synonymes d’une hypothèque mobilière.

Quel que soit leur nom, les hypothèques mobilières ne sont utilisées par les emprunteurs que pour acheter des biens meubles (non fixes) et ont tendance à avoir des durées plus courtes que les hypothèques ordinaires, ce qui signifie qu’elles doivent être remboursées plus rapidement.

Hypothèque mobilière vs hypothèque traditionnelle

Une hypothèque mobilière diffère d’une hypothèque traditionnelle en ce que le prêteur est propriétaire du bien jusqu’à ce qu’il soit remboursé. Avec une hypothèque ordinaire, le prêteur n’est pas le propriétaire mais a un privilège sur la propriété, lui permettant d’en prendre possession en cas de défaut de paiement. Avec une hypothèque mobilière, la propriété est transférée à l’acheteur à la fin de la durée de l’hypothèque, en supposant que tous les paiements ont été effectués.

Exemples de prêts mobiliers

Les véhicules, les avions, les bateaux, le matériel agricole et les maisons préfabriquées sont des exemples courants d’actifs qui sont souvent financés par un prêt mobilier. Actuellement, environ 42% des prêts utilisés pour acheter des maisons préfabriquées sont des prêts mobiliers, selon le Consumer Financial Protection Bureau.

Les prêts mobiliers ont des règles spécifiques, qui peuvent varier selon le type de propriété. Par exemple, les prêts immobiliers mobiliers doivent être inscrits dans un registre public afin que les tiers puissent en avoir connaissance avant de conclure des accords de financement avec des emprunteurs potentiels qui souhaitent donner le bien en garantie d’un autre prêt. Les accords de sécurité associés aux aéronefs sont également généralement enregistrés auprès de la Direction de l’immatriculation des aéronefs de la Federal Aviation Administration.

Types d’hypothèques mobilières

Prêts pour maisons mobiles/préfabriquées

Les hypothèques mobilières sont fréquemment utilisées pour financer des maisons mobiles ou préfabriquées situées sur des terrains loués. Une hypothèque traditionnelle ne peut pas être utilisée parce que le terrain n’appartient pas au propriétaire. Au lieu de cela, la maison mobile ou préfabriquée est considérée comme un « bien meuble personnel » et elle peut servir de garantie pour une hypothèque mobilière. L’arrangement de financement reste en vigueur même si la maison mobile est déplacée à un autre endroit.

Le ministère américain du Logement et du Développement urbain (HUD), le ministère des Anciens Combattants (VA) et le Service du logement rural du ministère de l’Agriculture ont tous des programmes pour garantir les prêts pour maisons préfabriquées émis par des prêteurs privés agréés aux emprunteurs éligibles. HUD, par exemple, garantira un prêt pouvant aller jusqu’à 69 678 $ pour une maison préfabriquée sans terrain par le biais de son programme d’assurance de prêt pour maisons préfabriquées de la Federal Housing Administration (FHA). Ces prêts garantis par le gouvernement ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus bas que les autres prêts privés et certaines protections supplémentaires pour les consommateurs.

Les taux d’intérêt sur d’autres prêts peuvent varier « en fonction de l’âge et de la taille de la maison, du montant du prêt, du montant de l’acompte, de la durée du prêt, de l’emplacement du site et du crédit de l’emprunteur », selon le Manufactured Home Institute, un groupe commercial.

Prêts d’équipement

Les entreprises utilisent fréquemment des hypothèques mobilières pour acheter de l’équipement lourd pour la construction, l’agriculture ou à d’autres fins. Les équipements lourds ont généralement une longue durée de vie et sont également coûteux. Pour cette raison, une entreprise peut préférer le rembourser au fil du temps plutôt que d’engager l’argent pour l’acheter directement.

Une hypothèque mobilière permet à l’acheteur d’utiliser l’équipement, tandis que le prêteur conserve un intérêt de propriété. Le prêteur peut récupérer l’équipement et le vendre pour rembourser le solde du prêt en cas de défaillance de l’acheteur. Les hypothèques mobilières sont utilisées pour acheter du matériel neuf et usagé.

La Small Business Administration des États-Unis peut être une source de financement à faible coût pour les équipements liés aux entreprises. Comme d’autres agences gouvernementales, elle n’accorde pas de prêts mais garantit des prêts éligibles émis par une liste approuvée de prêteurs commerciaux. Ses prêts 504, par exemple, peuvent fournir jusqu’à 5 millions de dollars pour l’achat de machines et d’équipements à long terme.

Avantages d’une hypothèque mobilière

Une hypothèque mobilière peut être le seul moyen pour un acheteur éventuel d’un logement préfabriqué d’acheter sa propre maison. Dans le cas des emprunteurs commerciaux, un prêt mobilier leur permettra d’acheter un équipement coûteux qui pourrait être hors de portée s’ils devaient le payer comptant.

Inconvénients d’une hypothèque mobilière

Comme mentionné, les hypothèques mobilières ont tendance à porter des taux d’intérêt plus élevés et ont moins de protections pour les consommateurs que les hypothèques ordinaires. Ils ont également des durées plus courtes, de sorte que les paiements mensuels peuvent être plus élevés. (D’un autre côté, la propriété sera remboursée plus tôt.) La durée typique d’un prêt mobilier pour un logement préfabriqué, par exemple, est de 15 ou 20 ans, plutôt que la durée de 30 ans disponible sur de nombreux prêts hypothécaires ordinaires.

FAQ sur les prêts mobiliers

Où puis-je obtenir un prêt mobilier ? Les prêts mobiliers sont proposés à la fois par des prêteurs physiques et des prêteurs en ligne, dont certains se spécialisent dans un type particulier de propriété, comme les maisons mobiles, les avions ou les équipements de construction. Les vendeurs, tels que les marchands de maisons préfabriquées, peuvent également prendre des dispositions pour le financement. Mais magasinez pour la meilleure offre.

Si j’ai le choix entre une hypothèque mobilière et une hypothèque ordinaire, laquelle dois-je opter ? Dans la plupart des cas, l’hypothèque ordinaire. Il aura généralement un taux d’intérêt nettement inférieur.

Quel est le montant d’acompte requis pour un prêt mobilier ? Cela peut dépendre du prêt, du prêteur et de votre pointage de crédit. Avec les prêts du titre 1 de la FHA, par exemple, les emprunteurs dont la cote de crédit est supérieure à 500 doivent verser un acompte d’au moins 5 %, tandis que ceux dont la cote est inférieure doivent verser au moins 10 %.