Définition de l’hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM)

Qu’est-ce qu’une hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM)?

Une hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) est un type de prêt hypothécaire inversé qui est assuré par la Federal Housing Administration (FHA). Les prêts hypothécaires à conversion sur valeur domiciliaire permettent aux personnes âgées de convertir la valeur nette de leur maison en espèces.

Le montant qui peut être emprunté est basé sur la valeur estimative de la maison (et est soumis aux limites de la FHA). Les emprunteurs doivent également être âgés d’au moins 62 ans. L’argent est avancé contre la valeur de la valeur nette de la maison. Les intérêts s’accumulent sur le solde impayé du prêt, mais aucun paiement ne doit être effectué jusqu’à ce que la maison soit vendue ou que le ou les emprunteurs décèdent, moment auquel le prêt doit être entièrement remboursé.

Comment fonctionne une hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire

Les hypothèques de conversion sur valeur domiciliaire sont un type populaire d’hypothèque inversée; en fait, ils constituent l’essentiel du marché des prêts hypothécaires inversés. En règle générale, les conditions des prêts hypothécaires inversés peuvent varier avec les produits hypothécaires inversés parrainés par le secteur privé, officiellement connus sous le nom de prêts hypothécaires inversés exclusifs, permettant potentiellement des montants d’emprunt plus élevés à des coûts inférieurs à ceux des HECM.

Les HECM, cependant, offrent généralement des taux d’intérêt plus bas pour les emprunteurs. L’économie d’un HECM – par rapport à un prêt hypothécaire inversé parrainé par le secteur privé – dépendra de l’âge de l’emprunteur et de la durée pendant laquelle l’emprunteur s’attend à vivre ou à posséder la maison. De nombreux types de prêts hypothécaires inversés cibleront exclusivement les personnes âgées sans obligation de remboursement jusqu’à ce que l’emprunteur vende sa maison ou décède.

Un HECM peut également être envisagé par rapport à un prêt sur valeur domiciliaire. Un prêt sur valeur domiciliaire n’est pas différent d’un prêt hypothécaire inversé, puisque les emprunteurs reçoivent une avance de fonds basée sur la valeur nette de leur maison, qui sert de garantie. Cependant, avec un prêt sur valeur domiciliaire, les fonds doivent être remboursés, généralement sous forme de paiements d’intérêts mensuels réguliers peu de temps après le décaissement des fonds.

Bien que les prêts HECM n’obligent pas les emprunteurs à effectuer des paiements mensuels, certains frais sont associés à la clôture et au service du prêt. Les emprunteurs doivent également payer des primes d’assurance hypothécaire.

Qui est admissible à un prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire – HECM ?

La Federal Housing Administration parraine l’hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire et fournit une assurance sur les produits. La FHA définit également les lignes directrices et l’admissibilité à ces prêts. Les emprunteurs ne peuvent obtenir des HECM que des banques où la FHA parraine le produit. Pour obtenir un prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire, un emprunteur doit remplir une demande standard.

Pour obtenir l’approbation, un emprunteur doit satisfaire à toutes les exigences fixées par la FHA. Elles doivent:

• Être âgé de 62 ans ou plus
• Posséder le bien en totalité ou en remboursant un montant considérable
• Occuper le bien en tant que résidence principale
• Ne pas être en souffrance sur aucune dette fédérale
• Disposer de ressources financières pour continuer à effectuer le paiement en temps opportun des charges foncières courantes telles que les taxes foncières, les assurances, les frais d’association de propriétaires, etc.
• Participer à une séance d’information consommateur donnée par une conseillère HECM agrée Logement et Aménagement Urbain

De plus, le bien doit être l’un des suivants :

• Maison unifamiliale ou maison de deux à quatre logements avec un logement occupé par l’emprunteur
• Projet de condominiums approuvé par HUD
• Maison préfabriquée conforme aux exigences de la FHA