Définition de l’espérance de vie

Qu’est-ce que l’espérance de vie ?

L’espérance de vie est l’âge statistique jusqu’auquel une personne est censée vivre, sur la base de données actuarielles. Il existe de nombreuses utilisations dans le monde financier, notamment l’assurance-vie, la planification des retraites et les prestations de sécurité sociale des États-Unis. Dans la plupart des pays, les calculs de cet âge actuariel sont dérivés d’un organisme statistique national basé sur de grandes quantités de données.

Comprendre l’espérance de vie

L’espérance de vie est le facteur le plus influent que les compagnies d’assurance utilisent pour déterminer les primes d’assurance-vie. À l’aide de tables actuarielles fournies par l’Internal Revenue Service, ces sociétés tentent de minimiser le risque de responsabilité.

Il existe plusieurs facteurs qui affectent votre espérance de vie, les deux plus importants étant votre date de naissance et votre sexe. Les facteurs supplémentaires qui peuvent influencer votre espérance de vie comprennent :

• Votre race
• Santé personnelle
• Antécédents médicaux familiaux
• Que vous fumiez des cigarettes ou que vous fassiez d’autres choix de vie risqués

Vous pouvez consulter les données du gouvernement fédéral sur l’espérance de vie aux États-Unis sur le site Web du National Center for Health Statistic et sur la table de durée de vie actuarielle de la Social Security Administration.

Il est important de noter que l’espérance de vie change avec le temps. En effet, à mesure que vous vieillissez, les actuaires utilisent des formules complexes qui excluent les personnes plus jeunes que vous, mais décédées. Au fur et à mesure que vous vieillissez après la quarantaine, vous survivez à un nombre croissant de personnes plus jeunes que vous, de sorte que votre espérance de vie augmente en fait. En d’autres termes, plus vous vieillissez (au-delà d’un certain âge), plus vous risquez de vieillir.

Dans l’ensemble, l’espérance de vie humaine a augmenté rapidement au cours des deux cents dernières années, en particulier dans les pays en développement. En 2021, l’espérance de vie moyenne aux États-Unis est de 78,99 ans.

Espérance de vie et assurance-vie

L’espérance de vie est le principal facteur pour déterminer le facteur de risque d’un individu et la probabilité qu’il fasse une réclamation. Les compagnies d’assurance tiennent compte de l’âge, des choix de style de vie, des antécédents médicaux familiaux et de plusieurs autres facteurs lorsqu’elles déterminent les taux de prime des polices d’assurance-vie individuelles.

Il existe une corrélation directe entre votre espérance de vie et le montant qui vous sera facturé pour une police d’assurance-vie. Plus vous êtes jeune lorsque vous souscrivez une police d’assurance-vie, plus vous avez de chances de vivre longtemps. Cela signifie qu’il y a un risque plus faible pour la compagnie d’assurance-vie parce que vous êtes moins susceptible de mourir à court terme, ce qui nécessiterait un paiement de la totalité des prestations de votre police avant que vous n’ayez payé beaucoup dans la police.

À l’inverse, plus vous attendez pour souscrire une assurance-vie, plus votre espérance de vie est réduite, ce qui se traduit par un risque plus élevé pour la compagnie d’assurance-vie. Les entreprises compensent ce risque en facturant une prime plus élevée.

Le principe de l’espérance de vie suggère que vous devriez acheter une police d’assurance-vie pour vous et votre conjoint le plus tôt possible. Non seulement vous économiserez de l’argent grâce à des primes moins élevées, mais vous aurez également plus de temps pour que votre police accumule de la valeur et devienne une ressource financière potentiellement importante à mesure que vous vieillissez.

Planification de la retraite et des rentes

L’espérance de vie est essentielle à la planification de la retraite. De nombreux travailleurs vieillissants organisent la répartition des actifs de leurs régimes de retraite en fonction d’une prévision de la durée de vie prévue. L’espérance de vie personnelle, plutôt que statistique, est un facteur primordial dans la nature d’un régime de retraite. Lorsque les couples planifient des versements de retraite ou de rente, ils utilisent souvent une espérance de vie commune dans laquelle ils tiennent également compte de l’espérance de vie de leur partenaire (qui peut devenir bénéficiaire d’un fonds de retraite ou d’un plan de rente).

La plupart des régimes de retraite, y compris les régimes traditionnels et Roth, SEP et SIMPLE IRA, utilisent également l’espérance de vie pour déterminer la mise en œuvre des distributions minimales requises.
(RMD) pour le plan. La plupart des régimes de retraite s’attendent à ce que les participants commencent à prendre au moins le RMD au moment où ils atteignent l’âge de 72 ans (auparavant 70½ ans). Les régimes de retraite établissent des distributions sur les tables d’espérance de vie de l’IRS. Certains plans admissibles peuvent autoriser le début des distributions de RMD à une date ultérieure.

Votre espérance de vie est également un facteur important lors de l’organisation des paiements de rente avec une compagnie d’assurance. Dans un contrat de rente, la compagnie d’assurance s’engage à verser une certaine somme d’argent pendant une période déterminée ou jusqu’au décès du preneur d’assurance. Il est important de tenir compte de l’espérance de vie lors de la négociation des contrats de rente. Si vous acceptez de recevoir des paiements pour une période spécifique, cela revient à estimer combien de temps vous pourriez vous attendre à vivre. Vous pouvez également choisir d’utiliser un plan de versement de rente viagère dans lequel les versements de rente cesseront après votre décès.