Définition de l’assurance-vie variable

Qu’est-ce que l’assurance-vie variable?

L’assurance-vie variable est un produit d’assurance-vie permanent avec des comptes séparés composés de divers instruments et fonds d’investissement, tels que des actions, des obligations, des fonds d’actions, des fonds du marché monétaire et des fonds obligataires.

Comment fonctionne l’assurance-vie variable

À certains égards, l’assurance-vie variable peut être décrite comme une forme de titres. Pourquoi? En raison des risques d’investissement, les polices variables sont considérées comme des contrats sur titres. Ils sont régis par les lois fédérales sur les valeurs mobilières. Conformément à la réglementation fédérale, les professionnels de la vente doivent fournir un prospectus des produits d’investissement disponibles aux acheteurs potentiels.

Les polices d’assurance-vie variables présentent des avantages fiscaux spécifiques, tels que l’accumulation de revenus à imposition différée. Tant que la police reste en vigueur, les assurés peuvent accéder à la valeur de rachat via un prêt libre d’impôt. Cependant, les prêts impayés, y compris le capital et les intérêts, réduisent la prestation de décès.

De plus, les intérêts ou les revenus inclus dans les rachats partiels et complets de la police sont imposables au moment de la distribution.

Avantages de l’assurance-vie variable

Une caractéristique intéressante du produit d’assurance-vie variable est sa flexibilité en ce qui concerne le versement des primes et l’accumulation de la valeur de rachat. Les primes ne sont pas fixes, comme c’est le cas pour les polices d’assurance vie entière ou temporaires traditionnelles. Dans certaines limites, les assurés peuvent ajuster leurs paiements de primes en fonction de leurs besoins et de leurs objectifs d’investissement.

Par exemple, si le preneur d’assurance verse une prime inférieure à ce qui est nécessaire pour maintenir la police, la valeur de rachat accumulée compense la différence. Bien que l’assurance-vie variable offre cette flexibilité, il est essentiel de comprendre que le versement à long terme de primes réduites peut compromettre la valeur de rachat et le statut global de la police. Alternativement, les titulaires de police peuvent verser des primes plus élevées pour augmenter leur valeur de rachat et leurs placements.

Contrairement à l’assurance vie entière, le capital-décès est lié à la performance des fonds du compte séparé. Une performance globale positive pourrait offrir une protection financière accrue au bénéficiaire en cas de décès de l’assuré.

En plus de la flexibilité de la police, le potentiel de revenus de placement importants est une autre caractéristique intéressante. De nombreuses polices offrent un large éventail d’options d’investissement allant d’une approche conservatrice à une stratégie agressive, pour répondre aux besoins de la plupart des investisseurs.

En prime, quelques-unes des meilleures compagnies d’assurance-vie, telles que Prudential et New York Life, proposent des régimes d’assurance-vie variables.

Inconvénients variables de l’assurance-vie

Comparativement aux autres polices d’assurance-vie, l’assurance-vie variable est généralement plus chère. Les primes versées permettent de couvrir les frais administratifs et la gestion des placements du régime. Le preneur d’assurance peut avoir besoin d’augmenter les paiements pour maintenir la police active ou pour maintenir une prestation de décès spécifique en fonction de la performance des produits d’investissement et des primes versées.

Par mesure proactive, certains assurés soumettent des primes supérieures au coût de la police d’assurance pour assurer les garanties de leurs polices. De plus, le preneur d’assurance assume seul tous les risques d’investissement. L’assureur n’offre aucune garantie de performance ni ne protège contre les pertes d’investissement. Le preneur d’assurance doit faire preuve de diligence raisonnable en restant informé sur les investissements et attentif à la performance du compte séparé.

Comme la plupart des polices d’assurance-vie, les individus sont tenus de subir une tarification médicale complète pour obtenir une police d’assurance-vie variable. Les personnes dont la santé est compromise ou celles qui ont d’autres facteurs de souscription défavorables peuvent ne pas être admissibles à la couverture ou peuvent percevoir des primes plus élevées.