Définition de l’assurance-vie à émission garantie

Qu’est-ce qu’une assurance-vie à émission garantie ?

L’assurance vie à émission garantie, ou assurance vie à acceptation garantie, est un type de police d’assurance vie entière qui ne vous oblige pas à répondre à des questions de santé, à subir un examen médical ou à autoriser une compagnie d’assurance à examiner vos dossiers médicaux et vos ordonnances. Vous pouvez également le voir appelé « assurance-vie sans questions » ou « assurance des dépenses finales sans questions ».

Ça sonne bien, non ? Voici le hic. L’assurance-vie à émission garantie comporte toujours un délai de carence. Si vous décédez pendant la période d’attente, vos bénéficiaires ne recevront pas le capital-décès du contrat. Avec la plupart des polices, le délai de carence est de deux ans. Avec certains, c’est trois.

Ce n’est pas une sorte d’arnaque. En effet, si vous décédez pendant le délai de carence, la compagnie d’assurance remboursera (à vos ayants droit) la totalité de vos primes d’assurance plus les intérêts, généralement au taux de 10 %.

Vos bénéficiaires recevront toujours quelque chose ; ce sera juste moins que vous ne le souhaiteriez. Les compagnies d’assurances ont mis en place ce délai d’attente car, si elles ne le faisaient pas, tout le monde pourrait demander une assurance sur son lit de mort et payer quelques centaines de dollars pour garantir une prestation de 25 000 $ à sa famille. Aucune compagnie d’assurance ne pourrait rester en affaires de cette façon. L’assurance-vie à émission garantie offre une couverture aux personnes malades qui, autrement, ne pourraient pas l’obtenir.

Comment fonctionne l’assurance-vie à émission garantie

Ces polices tirent leur nom du fait que la compagnie d’assurance garantit qu’elle vous délivrera une police tant que vous vous situez dans la tranche d’âge autorisée au moment de la demande. En d’autres termes, ils garantissent qu’ils vous accepteront en tant que preneur d’assurance. La tranche d’âge typique pour se qualifier est de 50 à 80 ans. Si vous ne faites pas partie de cette tranche d’âge, vous pourrez peut-être toujours obtenir une police à émission garantie auprès de certaines compagnies d’assurance, mais vous aurez moins d’options.

Compte tenu de ces exigences d’âge et du manque de souscription médicale (questions de santé), vous pouvez voir pourquoi les compagnies d’assurance commercialisent des polices à émission garantie à ce groupe d’âge. Pourtant, de nombreuses personnes de ce groupe d’âge, même celles qui ont des problèmes de santé, ont d’autres options que l’assurance-vie à émission garantie. Ce type d’assurance convient mieux aux personnes qui n’ont pas d’autres options en raison de leur état de santé ou qui ne peuvent se permettre d’autres options en raison de leur état de santé.

Quelles conditions vous disqualifieront de tout autre type d’assurance maladie ? Pas autant qu’on pourrait le croire.

• Vous avez une maladie en phase terminale avec une espérance de vie de moins de deux ans.
• Vous avez eu ou avez besoin d’une greffe d’organe ou de tissu.
• Vous êtes sous dialyse.
• Vous êtes atteint de la maladie d’Alzheimer ou de démence.
• Vous êtes en maison de retraite ou en maison de retraite.
• Vous avez un cancer (et ce n’est pas un cancer de la peau basocellulaire ou épidermoïde).
• Vous avez le SIDA ou le VIH.
• Vous êtes en fauteuil roulant à cause d’une maladie ou d’une affection chronique.

Si vous avez déjà eu un parent ou un grand-parent âgé, vous savez probablement à quoi ressemble une personne atteinte d’une ou de plusieurs conditions comme celles-ci. Ils ont de bons et de mauvais jours. Parfois, vous pensez qu’ils sont sur le point de mourir, mais ils se retournent soudainement et semblent mieux que jamais. Leur santé physique, leur santé mentale et leurs capacités physiques peuvent sembler vraiment instables. Pour la plupart des compagnies d’assurance, ce niveau d’instabilité représente trop de risques, mais certaines se spécialisent dans cette prise en charge.

Alternatives à l’émission garantie

Les primes d’assurance-vie dépendent toujours de votre âge, de votre taille, de votre poids, de votre état de santé, de votre sexe (dans les États qui autorisent une tarification basée sur le sexe), de la prestation de décès et du type de police. Les compagnies d’assurance n’ont pas de directives de souscription différentes pour les différents types d’assurance, explique Rick Sabo, planificateur financier et expert en fraude à l’assurance à Gibsonia, en Pennsylvanie. Que vous achetiez une assurance temporaire, entière ou universelle, la compagnie d’assurance vous placera dans la même catégorie de risque.

Cependant, une autre compagnie d’assurance peut vous placer dans une catégorie de risque différente. En d’autres termes, si vous souffrez d’un problème de santé grave, comme le diabète, une entreprise peut vous proposer une meilleure police qu’une autre.

De nombreux candidats et candidats ayant des problèmes de santé pensent qu’ils ne pourraient jamais être éligibles à une police nécessitant une souscription médicale, mais ce n’est souvent pas le cas. Cela dépend de l’état de santé et de l’émetteur. Les personnes peuvent obtenir une assurance-vie avec souscription même si elles souffrent d’insuffisance cardiaque congestive, ont eu une crise cardiaque au cours des 12 derniers mois ou ont eu un accident vasculaire cérébral au cours des 12 derniers mois, entre autres problèmes de santé.

Pour la plupart des gens, il vaut la peine de souscrire à plusieurs polices qui posent des questions de santé pour voir s’ils peuvent obtenir un meilleur taux, une couverture plus étendue et une couverture immédiate. Ceux qui ne veulent qu’une petite police devraient se tourner vers la vie universelle garantie, qui peut offrir une couverture jusqu’à 100 ans ou même 121 ans, ou une assurance des frais finaux. Les polices à émission garantie sont utiles, mais uniquement pour les candidats qui ne sont pas admissibles aux polices avec souscription médicale.

Problème garanti : quel est le problème ?

À l’exception de la période d’attente, les polices à émission garantie peuvent sembler trop belles pour être vraies. Les personnes en mauvaise santé souscrivent des polices, paient leurs primes et meurent en quelques mois ou quelques années. La compagnie d’assurance doit soit restituer leur argent, soit payer une prestation de décès. Comment les assureurs peuvent-ils même se permettre d’offrir ces polices ?

« La façon dont les compagnies d’assurance-vie réalisent l’essentiel de leurs bénéfices ne se fait pas via la collecte des primes moins les prestations de décès », explique le courtier d’assurance-vie Anthony Martin, PDG de Choice Mutual. « Ils gagnent la majeure partie de leur argent via des investissements. » Les primes d’assurance-vie sont essentiellement comme des prêts sans intérêt à la compagnie d’assurance, dit Martin. L’entreprise investit cet argent.

En 2021, les compagnies d’assurance-vie ont rapporté 159,5 milliards de dollars de primes et 200,8 milliards de dollars de revenus de placement nets, selon l’Insurance Information Institute, une organisation de communication à but non lucratif soutenue par le secteur de l’assurance. Les compagnies d’assurance investissent dans des actions, des hypothèques, des biens immobiliers, des produits dérivés et d’autres actifs.

« Pour une émission garantie, ils perdent de l’argent sur les clients qui meurent au cours des deux premières années », explique Martin. Il faut cinq ans à la compagnie d’assurance pour atteindre le seuil de rentabilité de ce type d’assurance, et c’est dans la plupart des cas gagnant-gagnant pour l’assuré. « Le seul cas où l’assuré ne sortirait pas gagnant serait s’il vivait assez longtemps pour que ses primes dépassent la police », poursuit-il.

Lorsque l’émission garantie est insuffisante

Il existe deux scénarios dans lesquels une police à émission garantie pourrait ne pas être rentable ou constituer la meilleure option. Ce sont si l’assuré vit assez longtemps pour que les primes payées dépassent le capital-décès, ou si l’assuré achète une police à émission garantie alors qu’il aurait pu se qualifier pour une police à souscription médicale.

Les polices avec souscription médicale ont des primes inférieures pour la prestation de décès qu’elles fournissent. Ils offrent également des prestations de décès immédiates ou une prestation de décès progressive au lieu d’avoir une période d’attente.

L’essentiel

Malgré ces facteurs, l’émission garantie peut être un atout financier précieux pour les personnes qui ne peuvent pas obtenir d’assurance autrement. Et ces personnes ne sont pas toujours des personnes âgées; il peut s’agir d’adultes plus jeunes ou d’âge moyen en mauvaise santé qui souhaitent laisser de l’argent à leur famille.

Il n’y a pas deux polices d’assurance-vie à émission garantie identiques. Ainsi, comme pour les autres polices d’assurance, vous devriez rechercher celle qui correspond le mieux à vos besoins. De cette façon, vous avez plus de chances de trouver les meilleures polices d’assurance-vie actuellement sur le marché. Recherchez des tarifs abordables, que vous pourrez suivre même si votre situation financière change, car une police périmée n’aidera personne, sauf la compagnie d’assurance. Surtout, ne présumez pas que vous ne pouvez pas bénéficier d’une police comportant un questionnaire de santé. Vous ne le saurez pas tant que vous n’aurez pas postulé.