Définition de l’assurance titres



Qu’est-ce que l’assurance titres?

L’assurance titres est une forme d’assurance d’indemnisation qui protège les prêteurs et les acheteurs de maison contre les pertes financières subies en raison de défauts dans un titre de propriété. Le type d’assurance titres le plus courant est l’assurance titres du prêteur, que l’emprunteur souscrit pour protéger le prêteur. L’autre type est l’assurance titre du propriétaire, qui est souvent payée par le vendeur pour protéger l’avoir de l’acheteur dans la propriété.

Points clés à retenir

  • L’assurance titres protège les prêteurs et les acheteurs contre les pertes financières dues aux défauts d’un titre de propriété.
  • Les réclamations les plus courantes déposées contre un titre sont les arriérés d’impôts, les privilèges et les testaments contradictoires.
  • Des frais uniques payés pour l’assurance titres couvrent les frais administratifs coûteux pour les recherches approfondies des données sur les titres afin de se protéger contre les réclamations pour des événements passés.
  • Toute transaction immobilière doit avoir un titre clair pour garantir que la propriété est libre de privilèges.
  • Une police d’assurance titres couvrira de nombreux risques tels que des dossiers défectueux, une propriété incorrecte et des documents falsifiés.

Comprendre l’assurance titres

Un titre clair est nécessaire pour toute transaction immobilière. Les sociétés de titres doivent effectuer une recherche sur chaque titre pour vérifier les réclamations ou les privilèges de toute nature à leur encontre avant qu’ils ne puissent être émis.

Une recherche de titre est un examen des dossiers publics pour déterminer et confirmer la propriété légale d’une propriété et déterminer s’il y a des revendications sur la propriété. Des sondages erronés et des violations non résolues du code du bâtiment sont deux exemples de défauts qui peuvent rendre le titre « sale ».

L’assurance titres protège à la fois les prêteurs et les acheteurs de maison contre les pertes ou les dommages résultant de privilèges, de charges ou de défauts dans le titre ou la propriété réelle d’une propriété. Les réclamations courantes déposées contre un titre sont les arriérés d’impôts, les privilèges (issus des prêts hypothécaires, les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), les servitudes) et les testaments contradictoires. Contrairement à l’assurance traditionnelle, qui protège contre les événements futurs, l’assurance titres protège contre les réclamations pour les événements passés.

Une police d’assurance titres de base du propriétaire couvre généralement les risques suivants :

  • Propriété par une autre partie
  • Signatures incorrectes sur les documents, ainsi que contrefaçon et fraude
  • Dossiers défectueux
  • Engagements restrictifs (termes qui réduisent la valeur ou la jouissance), tels que les servitudes non enregistrées
  • Charges ou jugements contre la propriété, tels que les poursuites en cours et les privilèges

Au lieu d’une assurance de titres, certaines transactions privées peuvent impliquer une garantie de titre, qui est une garantie par un vendeur à un acheteur que le vendeur a le droit de transférer la propriété et que personne d’autre n’a de droits sur la propriété.

Types d’assurance titres

Il existe deux types d’assurance titres : l’assurance titres du prêteur et l’assurance titres du propriétaire (y compris les polices prolongées). Presque tous les prêteurs exigent que l’emprunteur souscrive une police d’assurance titres de prêteur pour protéger le prêteur au cas où le vendeur ne serait pas légalement en mesure de transférer le titre des droits de propriété. La police d’un prêteur protège uniquement le prêteur contre les pertes. Une police émise signifie l’achèvement d’une recherche de titre, offrant une certaine assurance à l’acheteur.

Étant donné que les recherches de titres ne sont pas infaillibles et que le propriétaire demeure exposé à un risque de perte financière, une protection supplémentaire est nécessaire sous la forme d’une police d’assurance titres du propriétaire. L’assurance titre du propriétaire, souvent souscrite par le vendeur pour protéger l’acheteur contre les vices de titre, est facultative.

Achat d’assurance titres

Un séquestre ou un agent de clôture initie le processus d’assurance à la fin du contrat d’achat de propriété. Il existe quatre principaux souscripteurs d’assurance titres aux États-Unis : Fidelity National Financial, First American Title Insurance Company, Old Republic National Title Insurance Company et Stewart Title Guaranty Company. Il existe également des compagnies régionales d’assurance titres parmi lesquelles choisir.

Le coût de l’assurance titres du propriétaire varie entre 500 $ et 3 500 $, selon l’état dans lequel vous vivez, le fournisseur d’assurance que vous choisissez et le prix d’achat de votre maison.

Souvent, une police de prêteur et une police de propriétaire sont requises ensemble pour garantir que tout le monde est adéquatement protégé. À la clôture, les parties souscrivent une assurance titres moyennant des frais uniques. La Loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA) interdit aux vendeurs d’exiger l’achat auprès d’un assureur de titres spécifique pour éviter les abus.

Bien que votre prêteur, avocat ou agent immobilier puisse vous recommander une compagnie d’assurance titres, il est toujours judicieux de comparer les prix.

Risques de ne pas avoir d’assurance titres

Ne pas avoir d’assurance titres expose les parties à la transaction à des risques importants en cas de vice de titre. Considérez un acheteur à la recherche de la maison de ses rêves pour trouver, après la clôture, les impôts fonciers impayés du propriétaire précédent. Sans assurance titres, le fardeau financier de cette réclamation pour arriérés d’impôts repose uniquement sur l’acheteur. Soit ils paieront les impôts fonciers impayés, soit ils risquent de perdre la maison au profit de l’entité taxatrice.

Dans le même scénario avec l’assurance titres, la couverture protège l’acheteur aussi longtemps qu’il possède ou a un intérêt dans la propriété.

De même, l’assurance titres du prêteur couvre les banques et autres prêteurs hypothécaires contre les privilèges non enregistrés, les droits d’accès non enregistrés et d’autres défauts. En cas de défaut de l’emprunteur, s’il y a des problèmes avec le titre de propriété, un prêteur serait couvert jusqu’au montant de l’hypothèque.

Les investisseurs immobiliers doivent s’assurer qu’une propriété n’a pas de mauvais titre avant de procéder à tout achat. Les maisons saisies, par exemple, peuvent avoir un certain nombre de problèmes en suspens. Les acheteurs peuvent envisager de souscrire une assurance titre du propriétaire pour se protéger contre les réclamations imprévues contre le titre.

Quels sont les types d’assurance titres?

Il existe deux types d’assurance titres : l’assurance titres du prêteur et l’assurance titres du propriétaire (y compris les polices prolongées). Presque tous les prêteurs exigent que l’emprunteur souscrive une police d’assurance titres de prêteur pour protéger le prêteur au cas où le vendeur ne serait pas légalement en mesure de transférer le titre des droits de propriété. La police d’un prêteur protège uniquement le prêteur contre les pertes.

Étant donné que les recherches de titres ne sont pas infaillibles et que le propriétaire demeure exposé à un risque de perte financière, une protection supplémentaire est nécessaire sous la forme d’une police d’assurance titres du propriétaire. L’assurance titre du propriétaire, souvent souscrite par le vendeur pour protéger l’acheteur contre les vices de titre, est facultative.

Comment acheter une assurance titres?

Un séquestre ou un agent de clôture initie le processus d’assurance à la fin du contrat d’achat de propriété. Souvent, une police de prêteur et une police de propriétaire sont requises ensemble pour garantir que tout le monde est adéquatement protégé. À la clôture, les parties souscrivent une assurance titres moyennant des frais uniques. Le coût de l’assurance titres du propriétaire varie entre 500 $ et 3 500 $, selon l’état dans lequel vous vivez, le fournisseur d’assurance que vous choisissez et le prix d’achat de votre maison.

Pourquoi acheter une assurance titres?

Ne pas avoir d’assurance titres expose les parties à la transaction à des risques importants en cas de vice de titre. Considérez un acheteur à la recherche de la maison de ses rêves pour trouver, après la clôture, les impôts fonciers impayés du propriétaire précédent. Sans assurance titres, le fardeau financier de cette réclamation pour arriérés d’impôts repose uniquement sur l’acheteur. Avec l’assurance titres, la couverture protège l’acheteur aussi longtemps qu’il possède ou a un intérêt dans la propriété. De même, l’assurance titres du prêteur couvre les banques et autres prêteurs hypothécaires contre les privilèges non enregistrés, les droits d’accès non enregistrés et d’autres défauts.

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