Définition de l’assurance responsabilité civile des employeurs

Qu’est-ce que l’assurance responsabilité civile des employeurs?

L’assurance responsabilité des employeurs est une police d’assurance qui traite les réclamations des travailleurs qui ont subi une blessure ou une maladie liée au travail non couverte par l’indemnisation des travailleurs. Un type d’assurance responsabilité civile, elle peut être associée à une indemnisation des accidents du travail pour protéger davantage les entreprises contre les coûts associés aux blessures, aux maladies et aux décès au travail.

Cependant, l’assurance responsabilité civile des employeurs ne couvre pas les frais juridiques liés aux poursuites judiciaires contre les employés pour discrimination, harcèlement sexuel ou licenciement abusif. Pour couvrir ces situations, un employeur devrait souscrire un type de police distinct appelé assurance responsabilité civile professionnelle (EPLI).

Comment fonctionne l’assurance responsabilité civile des employeurs

La majorité des employés du secteur privé sont couverts par les lois sur l’indemnisation des accidents du travail établies au niveau de l’État (les employés fédéraux travaillent sous les lois fédérales sur l’indemnisation des accidents du travail). Les États exigent que la plupart des employeurs souscrivent une assurance contre les accidents du travail.

L’indemnisation des accidents du travail offre un certain niveau de couverture pour les frais médicaux et la perte de salaire pour les employés ou leurs bénéficiaires lorsqu’un employé est blessé, tombe malade ou est tué à cause de son travail. Il n’est pas nécessaire pour l’employé de poursuivre l’employeur pour établir la faute afin d’être admissible aux prestations d’indemnisation des accidents du travail.

Cependant, si un employé estime que l’indemnisation des accidents du travail ne couvre pas adéquatement sa perte, peut-être parce qu’il estime que la négligence de son employeur a causé son préjudice, il peut décider de poursuivre son employeur pour des dommages-intérêts punitifs découlant de sa situation, pour des choses telles que la douleur et la souffrance. .

C’est là qu’intervient l’assurance responsabilité des employeurs. Conçue pour faire face aux dépenses qui ne relèvent pas du domaine des lois sur les accidents du travail ou de l’assurance responsabilité civile générale, elle offre une protection supplémentaire contre les pertes financières pour l’entreprise ou l’entreprise.

L’assurance responsabilité des employeurs est généralement souscrite en même temps que l’indemnisation des accidents du travail. En fait, l’assurance responsabilité des employeurs est souvent appelée « partie 2 » d’une police d’indemnisation des accidents du travail. La partie 1 de la politique est la « rémunération des travailleurs », qui paie les frais médicaux/décès et les pertes de salaire partielles dues à des blessures et des maladies liées au travail. La partie 2 serait la couverture de responsabilité des employeurs, protégeant l’entreprise contre les demandes de dommages et d’indemnisation supplémentaires.

Ce que couvre l’assurance responsabilité civile des employeurs

Les autres types de réclamations couvertes par l’assurance responsabilité civile des employeurs comprennent :

• Poursuites de tiers : Classé par une autre entité impliquée à distance dans l’incident sur le lieu de travail. Un employé peut être blessé par une pièce d’équipement au travail, par exemple, et poursuivre le fabricant de l’équipement, qui intente alors une poursuite contre l’employeur.
• Perte de poursuites en consortium : Déposé par les membres de la famille d’un employé décédé ou handicapé, demandant une indemnisation pour la perte du parent ou de ses revenus.
• Les poursuites pour dommages corporels consécutifs : Déposé par un non-employé qui subit des dommages physiques à la suite d’une blessure d’un employé, comme un conjoint qui développe des problèmes de santé en prenant soin du travailleur blessé.
• Poursuites à double capacité : Lorsqu’un employé poursuit son employeur à la fois en tant qu’employeur et en tant qu’autre chose – le fabricant d’un produit, le fournisseur d’un service, le propriétaire, etc. Un exemple : un morceau de plafond sur le lieu de travail tombe et heurte un travailleur, et ils contre leur entreprise en sa double qualité d’employeur et de propriétaire des lieux.

De nombreuses entreprises choisissent de souscrire une assurance responsabilité civile des employeurs pour couvrir les frais de défense de l’organisation devant les tribunaux. Les réclamations peuvent devenir compliquées et coûteuses pour les employeurs, notamment en cas de poursuite. Une réclamation peut être légitime ou non, mais même ainsi, de nombreuses entreprises ne peuvent accepter ce niveau de risque et prennent des mesures pour s’en assurer. Leur couverture de responsabilité s’applique à la fois aux sommes attribuées par les tribunaux et aux paiements conclus à l’amiable.

Les polices d’assurance responsabilité des employeurs ont tendance à imposer des limites aux paiements par employé, par blessure et dans l’ensemble. Ces limites peuvent être aussi basses que 100 000 $ par travailleur, 100 000 $ par incident et 500 000 $ par police. L’assurance responsabilité civile de l’employeur ne s’applique qu’aux employés à temps plein ou à temps partiel. Elle ne couvre pas les entrepreneurs indépendants ou les employés travaillant en dehors des États-Unis ou du Canada.

Limites de l’assurance responsabilité civile des employeurs

L’assurance responsabilité civile des employeurs ne couvre pas toutes les situations. Les exclusions incluent les actes criminels, la fraude, les profits ou avantages illégaux, la violation intentionnelle de la loi et les réclamations découlant de réductions d’effectifs, de licenciements, de restructurations de main-d’œuvre, de fermetures d’usines, de grèves, de fusions ou d’acquisitions.

Si un employeur aggrave intentionnellement la blessure ou la maladie professionnelle d’un employé, l’assurance responsabilité civile de l’employeur ne couvrira pas les obligations financières de l’employeur envers l’employé, et l’employeur devra payer si l’employé gagne devant les tribunaux.

En outre, de nombreux États ne permettent pas à la couverture des assureurs de s’appliquer aux dommages-intérêts punitifs. Cependant, de nombreuses polices d’assurance responsabilité civile des employeurs parviennent à couvrir ces coûts grâce à une clause de « juridiction la plus favorisée ». La clause précise que la couverture de la police sera régie par la loi de l’État qui permet à l’assurance responsabilité civile des employeurs d’indemniser les dommages-intérêts punitifs, une juridiction qui les favorise, en d’autres termes.

Prenons, par exemple, une entreprise qui a des bureaux et des chantiers partout aux États-Unis. Une réclamation survient dans un État où les dommages-intérêts punitifs sont exclus de l’assurance responsabilité des employeurs. Si l’entreprise est établie dans un État qui autorise la couverture des dommages-intérêts punitifs, la police d’assurance responsabilité de l’employeur de l’entreprise peut la protéger après tout.

Assurance responsabilité civile liée aux pratiques d’emploi (EPLI)

Il est important de noter que l’assurance responsabilité civile des employeurs et l’indemnisation des accidents du travail ne couvrent pas les employeurs contre les réclamations des employés alléguant la discrimination (par exemple, fondée sur le sexe, la race, l’âge ou le handicap), le licenciement abusif, le harcèlement, la calomnie, la diffamation et d’autres emplois -les problèmes liés tels que l’échec de la promotion. L’employeur devrait souscrire un type de police distinct, appelé assurance responsabilité civile professionnelle (EPLI), pour ce type de couverture.