Définition de l’assurance niveau-prime
Qu’est-ce que l’assurance Level-Premium ?
L’assurance à prime nivelée est un type d’assurance-vie permanente ou temporaire où la prime reste la même pendant toute la durée de la police. Avec ce type de couverture, les primes sont ainsi garanties de rester les mêmes tout au long du contrat. Pour une police d’assurance permanente comme la vie entière, le montant de la couverture fournie augmente avec le temps. Par conséquent, la couverture peut être avantageuse sur une longue période : un titulaire de police continue de payer le même montant mais a accès à une couverture de capital-décès accrue à mesure que la police arrive à échéance.
Les polices temporaires sont également souvent à prime nivelée, mais le montant excédentaire restera le même et n’augmentera pas. Les durées les plus courantes sont 10, 15, 20 et 30 ans, en fonction des besoins de l’assuré.
Points clés à retenir
- L’assurance à prime nivelée est un type d’assurance-vie dans laquelle les primes restent au même prix pendant toute la durée, tandis que le montant de la couverture offerte augmente.
- Les polices à prime nivelée peuvent être permanentes ou temporaires.
- Une assurance permanente comme la vie entière avec des primes nivelées verra généralement la prestation de décès augmenter au fil du temps, même si les primes restent les mêmes.
- En effet, l’assurance-vie permanente accumule une valeur de rachat qui s’ajoute au montant de la prestation de décès.
- Les polices d’assurance-vie temporaires ne verront pas leur couverture augmenter et sont généralement fixées à 10, 15, 20 et 30 ans.
Comment fonctionne l’assurance Level-Premium
Les primes d’assurance à prime nivelée sont fixées pour la durée de la police. Pour une police temporaire, cela signifie pour la durée du terme (par exemple 20 ou 30 ans); et pour une police permanente, jusqu’au décès de l’assuré.
Les polices à prime nivelée coûteront généralement plus cher à l’avance que les polices d’assurance à renouvellement annuel dont la durée n’est que d’un an à la fois. Mais, à long terme, les paiements de primes nivelées sont souvent plus rentables. En effet, les primes plus élevées ont généralement été compensées par une augmentation de la couverture pendant une période où un assuré a généralement plus de problèmes médicaux.
Le montant de la prime nivelée payée sur une police dépendra de son âge et de son état de santé : plus on est jeune et en bonne santé, plus la prime nivelée sera faible. Pour les polices d’assurance-vie temporaires, la durée du terme sera également importante : les polices à plus longue échéance coûteront plus cher par mois que les polices plus courtes. La durée d’une politique à long terme sera souvent choisie pour répondre au mieux à ses besoins spécifiques. Par exemple, si l’objectif principal de la prestation de décès est de fournir un revenu pour subvenir aux besoins de très jeunes enfants et de financer les dépenses universitaires, une prime de niveau de 20 ans pourrait être appropriée. Cependant, si ces enfants sont déjà au début de leur adolescence, une prime de niveau de 10 ans peut suffire. Si l’assuré a le même âge, la police temporaire de 10 ans coûterait moins cher, toutes choses égales par ailleurs, que les primes de la police de 20 ans.
Certaines formes d’assurance-vie sont vulnérables aux augmentations de primes ou sont sensibles aux variations des taux d’intérêt, comme les polices d’assurance-vie universelle ou à capital variable. Avec l’assurance à prime nivelée, les primes et le capital-décès sont garantis tant que la police est en vigueur. ou à moins que le preneur d’assurance ne demande un changement.
Assurance temporaire à prime nivelée par rapport à une assurance-vie temporaire décroissante
Avec l’assurance-vie temporaire à prime nivelée, la police verse une prestation si l’assuré décède pendant une période déterminée (quelle que soit la durée de l’assurance). Si le décès survient en dehors de ce délai, il n’y a pas de versement.
Avec une assurance-vie temporaire décroissante, le montant de la couverture diminue avec le temps, de la même manière qu’une hypothèque de remboursement diminue avec le temps. Une assurance-vie temporaire décroissante est généralement achetée pour rembourser une dette spécifique, comme une hypothèque de remboursement. La police garantit qu’au décès, le remboursement de l’hypothèque (ou d’une autre dette spécifiée) est réglé.
Parmi les autres types d’assurance-vie spécialisés, citons «l’assurance-vie des plus de 50 ans», qui est un type d’assurance spécialisé destiné aux personnes âgées de 50 à 80 ans. Il existe également une assurance-vie conjointe, dans laquelle deux personnes en couple souscrivent des polices individuelles. . La police couvrira les deux vies, généralement au premier décès.
Exemple d’assurance Level-Premium
L’âge et la durée de vie de l’assuré sont deux facteurs cruciaux pour déterminer si une police à prime nivelée garantie est optimale (par rapport à une police à durée renouvelable annuelle (ART), qui augmente à mesure que l’assuré vieillit).
Par exemple, supposons que deux amies, Jen et Beth, toutes deux âgées de 30 ans et en bonne santé, choisissent de souscrire une assurance-vie. Ils demandent chacun une durée de 30 ans avec une couverture de 1 million de dollars.
- Jen achète une police à prime nivelée garantie à environ 42 $ par mois, avec un horizon de 30 ans, pour un total de 500 $ par année.
- Mais Beth pense qu’elle n’aura peut-être besoin d’un plan que pour trois à cinq ans ou jusqu’au paiement intégral de ses dettes actuelles. Au lieu de cela, elle opte pour une politique annuellement renouvelable (YRT) qui commence à 20 $ par mois et augmente de 20 % par an à chaque oreille. Ainsi, la première année, elle paie 240 $ par an, 1 et environ 500 $ la cinquième année.
De la deuxième à la cinquième année, Jen continue de payer 500 $ par mois, et Beth n’a payé en moyenne que 357 $ par an pour le même million de dollars de couverture. Si Beth n’a plus besoin d’assurance-vie à la cinquième année, elle aura économisé beaucoup d’argent par rapport à ce que Jen a payé. Mais si Beth pense toujours qu’elle a encore besoin de 25 ans de couverture d’assurance-vie, elle commencera à être relativement désavantagée. Chaque année, à mesure que Beth vieillit, elle fait face à des primes annuelles de plus en plus élevées. Pendant ce temps, Jen continuera de payer 500 $ par an.
Comment fonctionnent les polices d’assurance Level-Premium ?
Les assureurs-vie sont en mesure de fournir des polices à prime uniforme en « surfacturant » essentiellement les premières années de la police, en collectant plus que ce qui est nécessaire actuariellement pour couvrir le risque de décès de l’assuré au cours de cette première période. Ces primes supplémentaires sont ensuite créditées pour les années suivantes lorsque l’assuré présente un risque plus élevé.
Quels types de polices sont traditionnellement des contrats Level-Premium ?
L’assurance à prime nivelée est généralement associée à des polices d’assurance vie temporaire ou à des polices d’assurance vie entière, qui garantissent que la prime ne changera pas. D’autres formes d’assurance comme les variantes de la vie universelle (VU) ou la durée annuelle peuvent être sujettes à des changements de primes au fil du temps à mesure que les circonstances changent.
Pourquoi les primes sont-elles plus élevées pour l’assurance permanente que pour l’assurance temporaire ?
Les primes sont plus élevées pour l’assurance permanente comme les polices d’assurance vie entière que pour l’assurance vie temporaire pour deux raisons principales. La première est que la police couvre l’assuré pendant toute sa vie, et pas seulement pendant une période de temps spécifique. Les assureurs savent que la plupart des gens, statistiquement, ne décéderont qu’après la fin de la couverture temporaire. La deuxième raison est qu’une partie d’une prime d’assurance-vie permanente est versée dans la police sous forme de liquidités, qui s’accumulent au fil du temps et peuvent être prélevées tant que le titulaire de la police est toujours en vie.