Définition de l’assurance complémentaire libérée



Qu’est-ce qu’une assurance complémentaire libérée ?

L’assurance supplémentaire libérée est une couverture d’assurance vie entière supplémentaire qu’un titulaire de police achète en utilisant les participations de la police au lieu des primes. Une assurance complémentaire libérée est disponible sous forme d’avenant sur une police d’assurance vie entière. Il permet aux titulaires de police d’augmenter leur capital-décès et leur capital du vivant en augmentant la valeur de rachat de la police.

Les ajouts libérés eux-mêmes rapportent alors des dividendes, et la valeur continue de s’accumuler indéfiniment au fil du temps. Le preneur d’assurance peut également racheter les ajouts libérés pour leur valeur de rachat ou contracter un emprunt contre eux.

Points clés à retenir

  • L’assurance supplémentaire libérée est une couverture d’assurance vie entière supplémentaire qu’un titulaire de police achète en utilisant les participations de la police au lieu des primes.
  • Les ajouts libérés eux-mêmes rapportent alors des dividendes, et la valeur continue de s’accumuler indéfiniment au fil du temps.
  • Le preneur d’assurance peut également racheter les ajouts libérés pour leur valeur de rachat ou contracter un prêt contre eux à titre d’option de non-déchéance.

Comprendre l’assurance complémentaire libérée

La valeur de rachat de l’assurance complémentaire libérée peut augmenter avec le temps, et ces augmentations sont à imposition différée. Un autre avantage est que le preneur d’assurance peut les utiliser pour augmenter la couverture sans passer par la tarification médicale. C’est non seulement pratique, mais également une valeur ajoutée pour un assuré dont la santé s’est dégradée depuis l’émission initiale de la police et qui ne peut pas augmenter sa couverture d’assurance par d’autres moyens.

Même sans tarification médicale, l’assurance complémentaire libérée peut avoir une prime plus élevée que la police de base, car le prix dépend de l’âge du preneur d’assurance au moment de la souscription de l’assurance complémentaire. Certaines politiques, telles que celles émises par l’Administration des anciens combattants, n’ont pas de primes pour les ajouts payés.

Si vous souscrivez deux polices d’assurance vie entière par ailleurs identiques avec la même prime annuelle, mais l’une a un avenant libéré et l’autre n’en a pas, celle avec l’avenant aura une valeur de rachat nette garantie plus élevée plus tôt que celle sans. Cependant, une police qui permet des ajouts libérés peut initialement avoir une valeur de rachat inférieure et une prestation de décès beaucoup plus faible. Il faudra de nombreuses années, voire des décennies, pour que les deux polices aient des prestations de décès similaires.

Un avenant d’assurance complémentaire libérée doit être intégré au contrat lorsque vous l’achetez. Certaines entreprises peuvent vous permettre de l’ajouter plus tard, mais la santé, l’âge et d’autres facteurs pourraient rendre les choses plus difficiles. Les polices d’assurance complémentaire libérée peuvent varier d’une compagnie d’assurance à l’autre. Pour certains, l’avenant ajouts libérés vous permet de cotiser autant ou aussi peu que vous le souhaitez d’année en année. D’autres sociétés stipulent que les cotisations restent à des niveaux constants, ou vous risquez de perdre l’avenant et d’être obligé de faire une nouvelle demande à l’avenir.

L’assurance supplémentaire libérée peut être une option de participation pour une police d’assurance-vie permanente; d’autres incluent l’option d’accumulation, qui ajoute à la valeur de rachat de la police.

Considérations particulières

Dividendes

Seules les mutuelles appartenant à leurs sociétaires versent des dividendes. Les dividendes ne sont pas garantis, mais ils sont généralement versés annuellement lorsque l’entreprise se porte bien financièrement. Certaines compagnies d’assurance ont une si longue histoire de versements de dividendes annuels que les dividendes sont pratiquement garantis. Si les assurés ne souhaitent pas utiliser leurs participations pour souscrire une assurance complémentaire libérée, ils pourraient les utiliser à la place pour réduire la prime.

Assurance libérée réduite

L’assurance libérée réduite est une option de non-déchéance qui permet au titulaire de la police de recevoir un montant inférieur d’assurance vie entière entièrement payée, à l’exclusion des commissions et des dépenses. L’âge atteint de l’assuré déterminera la valeur nominale de la nouvelle police. Par conséquent, le capital-décès est inférieur à celui de la police déchéance.

Paiement des primes avec valeur de rachat

Un titulaire de police peut choisir de transférer la valeur de rachat de sa police d’assurance vie entière dans une assurance libérée. Dans un tel scénario, la police n’est pas nécessairement payée au sens strict du terme, mais elle est capable d’effectuer ses propres paiements de primes. Selon le type de police et ses performances, un titulaire de police peut devoir reprendre le paiement des primes à l’avenir, ou il peut atteindre un point où les primes sont couvertes pour le reste de la vie de la police.

Exemple d’assurance complémentaire libérée

Prenons l’exemple d’un homme de 45 ans qui souscrit une police d’assurance vie entière avec une prime de base annuelle de 2 000 $ pour une prestation de décès de 100 000 $. Au cours de la première année de la police, il décide de cotiser 3 000 $ supplémentaires à un avenant d’ajouts libéré. Les ajouts libérés lui donneront une valeur de rachat immédiate de 3 000 $ tout en ajoutant 15 000 $ à sa prestation de décès. S’il continue d’acheter des ajouts libérés, il continuera d’augmenter sa valeur de rachat et sa prestation de décès au fil du temps.

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