Définition de l’analyste de crédit

Qu’est-ce qu’un analyste de crédit ?

Un analyste de crédit est un professionnel de la finance qui évalue la solvabilité de titres, de particuliers ou d’entreprises. Les analystes de crédit déterminent la probabilité qu’un emprunteur puisse rembourser ses obligations financières en examinant les antécédents financiers et de crédit de l’emprunteur et en déterminant si l’état de santé financière du sujet et les conditions économiques sont favorables au remboursement.

Les analystes de crédit sont généralement employés par des banques commerciales et d’investissement, des institutions émettrices de cartes de crédit, des agences de notation de crédit et des sociétés d’investissement.

Les analystes de crédit interprètent les états financiers et utilisent des ratios lorsqu’ils analysent le comportement fiduciaire et l’historique d’un emprunteur potentiel. Ils décident si l’emprunteur dispose de flux de trésorerie adéquats en comparant les ratios avec les données de référence de l’industrie. Par exemple, un analyste de crédit travaillant dans une banque peut examiner les états financiers d’une entreprise agricole avant d’approuver un prêt pour de nouveaux équipements agricoles.

Comprendre le rôle et les responsabilités de l’analyste de crédit

L’analyse de crédit est un domaine spécialisé de l’analyse des risques financiers ; par conséquent, les analystes de crédit sont appelés analystes du risque de crédit. Après avoir évalué le niveau de risque d’un investissement, l’analyste déterminera le taux d’intérêt et la limite de crédit ou les conditions de prêt pour un emprunteur. Les analystes utilisent les résultats de leurs recherches pour s’assurer que l’emprunteur reçoit un prêt abordable et que le prêteur est protégé en cas de défaillance de l’emprunteur.

Les analystes de crédit travaillent dans des banques, des sociétés d’investissement, des coopératives de crédit, des agences de notation de crédit, des compagnies d’assurance et des sociétés de gestion d’actifs. Un analyste de crédit rassemble et analyse les données financières, y compris l’historique des paiements de l’emprunteur potentiel, les passifs, les revenus et les actifs. L’analyste recherche des indicateurs que l’emprunteur pourrait présenter un niveau de risque. Les données sont utilisées pour recommander l’approbation ou le refus d’un prêt ou d’un crédit et pour déterminer s’il faut augmenter ou réduire les limites de crédit ou facturer des frais supplémentaires.

Un analyste de crédit contribue également au bien-être général de l’économie car le crédit stimule l’activité financière. Les particuliers et les entreprises bénéficient d’un pouvoir d’achat supplémentaire grâce aux prêts, aux marges de crédit et aux prêts étudiants, ce qui peut améliorer leur vie et permettre aux entreprises de surmonter l’illiquidité temporaire. Les analystes qui travaillent dans les titres, les contrats de matières premières et d’autres domaines d’investissements financiers gagnent les salaires les plus élevés parmi les analystes de crédit, selon le Bureau of Labor Statistics des États-Unis.

Types de notations des analystes de crédit

Les analystes de crédit peuvent également émettre des cotes de crédit. Pour les particuliers, la génération de pointage de crédit est généralement automatisée par le biais de processus algorithmiques basés sur l’historique de paiement de crédit, les dépenses et les faillites passées d’une personne. Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres allant d’environ 200 à 850. Le type le plus courant de pointage de crédit individuel est le score Fair Isaac ou FICO.

Pour les émetteurs de dette et leurs instruments (tels que les obligations), les analystes de crédit attribuent des notes basées sur des notes telles que AAA (la solvabilité la plus élevée), AA+, BBB, etc. En dessous d’une certaine notation, la dette d’une entreprise est considérée comme « indésirable », ou en dessous de la catégorie investissement. Ces obligations de pacotille offrent généralement des rendements plus élevés pour tenir compte du risque de crédit supplémentaire. Les gouvernements souverains peuvent également avoir des notes de crédit sur leurs obligations. Les analystes de crédit qui évaluent les obligations travaillent souvent dans des agences de notation telles que Moody’s ou Standard & Poor’s (S&P).

Les compagnies d’assurance sont également notées en fonction de leur risque de crédit et de leur stabilité financière par des agences de notation telles que AM Best.

Considérations spéciales : réduire les risques

Un analyste de crédit peut recommander un prêt commercial ou un crédit commercial après avoir pris en compte les facteurs de risque. Les facteurs de risque peuvent être liés à l’environnement tels que les changements économiques, les fluctuations des marchés boursiers, les changements législatifs et les exigences réglementaires.

Si une entreprise cliente a du mal à payer sa masse salariale, par exemple, cela pourrait être un indicateur d’une baisse des revenus et d’une faillite potentielle, ce qui peut affecter les actifs, les notations et la réputation de la banque.

Les données financières déterminent le niveau de risque impliqué dans l’octroi de crédit afin qu’une banque puisse décider si elle souhaite procéder à l’approbation du prêt. Si la banque émet un financement, l’analyste de crédit surveillera les performances de l’emprunteur et pourra émettre des recommandations pour résilier le contrat de prêt s’il devient risqué. Déterminer le niveau de risque d’un prêt ou d’un investissement aide les banques à gérer les risques et à générer des revenus.

Par exemple, un analyste de crédit pourrait recommander une solution pour une personne qui a fait défaut sur ses paiements par carte de crédit. L’analyste peut recommander de réduire la limite de crédit de la personne, de fermer son compte ou de passer à une nouvelle carte de crédit avec un taux d’intérêt inférieur.