Définition de l’acompte

Qu’est-ce qu’un acompte ?

Un acompte est une somme d’argent qu’un acheteur paie au début de l’achat d’un bien ou d’un service coûteux. L’acompte représente une partie du prix d’achat total, et l’acheteur contractera souvent un emprunt pour financer le reste.

Comment fonctionnent les acomptes

Un exemple courant d’acompte est l’acompte sur une maison. L’acheteur d’une maison peut payer 5 à 25 % du prix total de la maison à l’avance, tout en prenant un prêt hypothécaire auprès d’une banque ou d’une autre institution financière pour couvrir le reste. Les acomptes sur les achats de voitures fonctionnent de la même manière.

Dans certains cas, l’acompte n’est pas remboursable si la transaction échoue à cause de l’acheteur.

Un acompte peut également être appelé dépôt, en particulier en Angleterre, où les hypothèques de dépôt de 0 % à 5 % pour les acheteurs de maison ne sont pas rares.

Exemples d’acomptes

Achats de maisons

Aux États-Unis, un acompte de 20 % sur une maison a été la norme traditionnelle. Cependant, des prêts hypothécaires avec 10 % ou 15 % de mise de fonds sont également disponibles, et il existe des moyens d’acheter une maison avec aussi peu que 3,5% de mise de fonds, comme avec un prêt de la Federal Housing Administration (FHA).

Une situation dans laquelle un acompte plus important est souvent nécessaire est celle des appartements coopératifs, ou coopératives, qui sont courants dans certaines villes. De nombreux prêteurs insisteront sur un acompte de 25 %, et certaines propriétés coopératives haut de gamme peuvent même exiger un acompte de 50 %, bien que ce ne soit pas la norme.

Bien entendu, vous pouvez également déposer plus que le minimum si vous le souhaitez.

Achats automobiles

Pour les achats de voiture, un acompte de 20 % ou plus peut permettre à un acheteur d’obtenir plus facilement un prêt et d’obtenir un meilleur taux d’intérêt et d’autres conditions. Les concessionnaires automobiles peuvent également proposer des conditions promotionnelles de 0 % d’acompte pour les acheteurs qui se qualifient. Bien que cela signifie qu’aucun acompte n’est nécessaire, cela peut également signifier que le prêteur facturera un taux d’intérêt plus élevé sur le prêt.

Avantages d’un acompte important

Faire une mise de fonds aussi importante que vous pouvez raisonnablement vous permettre réduira le montant des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt, réduira vos mensualités et, dans certains cas, rendra l’assurance inutile. Voici les détails:

Intérêt

Plus votre mise de fonds est élevée, moins vous devrez emprunter et moins vous paierez d’intérêts. Par exemple, si vous empruntez 100 000 $ sur un prêt à un taux d’intérêt de 5 %, vous paierez 5 000 $ d’intérêts la première année seulement. Cependant, si vous déposez 20 000 $ supplémentaires et n’empruntez que 80 000 $, vos intérêts la première année ne seront que de 4 000 $, soit une économie de 1 000 $.

La différence est encore plus dramatique sur le long terme. Par exemple, emprunter 100 000 $ à 5 % d’intérêt vous coûterait 93 256 $ d’intérêts sur une période de 30 ans. Empruntez seulement 80 000 $ et vos frais d’intérêts totaux seront de 74 605 $, soit près de 20 000 $ de moins.

De plus, un prêteur peut vous offrir un taux d’intérêt inférieur sur votre prêt si vous êtes en mesure de mettre plus d’argent parce que vous représentez moins de risques.

Mensualités

De même, un acompte plus important réduira vos dépenses mensuelles. En utilisant le même exemple que ci-dessus, un prêt de 100 000 $ nécessiterait des paiements mensuels de 537 $, tandis qu’un prêt de 80 000 $ le réduirait à 429 $.

Assurance hypothécaire

Dans le cas de l’achat d’une maison, une mise de fonds plus importante peut vous éviter d’avoir à payer une assurance hypothécaire privée (PMI), qui rembourse votre prêteur si vous ne faites pas vos versements de prêt. Si vous pouvez déposer 20 % ou plus, votre prêteur n’exigera généralement pas de PMI. (Si vous ne pouvez pas vous permettre un acompte de 20% et que vous êtes obligé d’acheter un PMI, gardez à l’esprit que vous pouvez demander à votre prêteur d’abandonner cette exigence une fois que votre valeur nette de la maison atteint 20%.)

De combien ai-je besoin pour un acompte ?

Votre prêteur, ou le vendeur si vous ne financez pas l’achat, peut fixer un montant minimum pour votre mise de fonds. Ce sera généralement un pourcentage du prix d’achat. Bien que le montant puisse être négociable dans certains cas, c’est probablement le montant que vous devrez récupérer pour procéder à la transaction.

Au-delà de cela, cependant, mettre plus d’argent peut réduire vos paiements mensuels et vos coûts totaux, comme décrit ci-dessus. Ainsi, si vous devez maintenir votre budget mensuel en dessous d’une certaine limite, vous devrez peut-être verser un acompte plus important pour cette raison.

Alternatives à un acompte important

Si un acompte important est hors de votre portée, il existe des alternatives. Comme mentionné précédemment, les prêts avec des acomptes inférieurs à la normale sont largement disponibles, bien qu’ils puissent être plus coûteux au fil du temps.

Une tactique pour économiser de l’argent si vous ne pouvez pas faire une mise de fonds importante sur une maison est d’emprunter autant que vous en avez besoin, mais prévoyez d’effectuer des versements supplémentaires sur le capital de votre hypothèque au fil du temps. Cela réduira le montant que vous devez et vous permettra également de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement si tel est votre objectif. Vous pourrez peut-être le faire, par exemple, si votre revenu augmente au fil des ans. C’est ce qu’on appelle souvent effectuer des paiements accélérés ou un amortissement accéléré.

Une autre façon d’économiser de l’argent consiste à refinancer votre prêt hypothécaire lorsque vous êtes en mesure de le faire et à effectuer une mise de fonds plus importante sur le nouveau prêt.