Définition de l’accord d’abstention hypothécaire



Qu’est-ce qu’un accord d’abstention hypothécaire?

Un accord d’abstention hypothécaire est un accord conclu entre un prêteur hypothécaire et un emprunteur défaillant. Dans cet accord, un prêteur s’engage à ne pas exercer son droit légal de saisir une hypothèque, et l’emprunteur accepte un plan hypothécaire qui, sur une certaine période de temps, mettra l’emprunteur à jour sur ses paiements.

L’épidémie de coronavirus a déclenché une aide à l’abstention à compter du 18 mars 2020. La législation et les politiques à la suite de la crise économique de 2020 ont cherché à offrir un soulagement aux propriétaires qui ont du mal à effectuer leurs versements hypothécaires depuis lors.

Points clés à retenir

  • Un accord d’abstention hypothécaire est un plan établi entre un prêteur et un emprunteur qui a du mal à effectuer ses versements hypothécaires et qui tente de permettre à l’emprunteur de s’acquitter de son obligation hypothécaire et d’éviter la forclusion.
  • L’accord réduit généralement ou suspend entièrement les versements hypothécaires pendant une période déterminée pendant laquelle le prêteur s’engage à ne pas saisir la propriété.
  • Il est destiné aux emprunteurs ayant des problèmes financiers temporaires et n’est pas considéré comme une solution à long terme.
  • Dans certains cas, un prêteur peut accepter de prolonger un accord d’abstention hypothécaire au-delà de sa date de fin initiale.

Comment fonctionne une entente d’abstention hypothécaire

Un accord d’abstention hypothécaire est conclu lorsqu’un emprunteur a de la difficulté à faire ses paiements. Avec l’accord, le prêteur s’engage à réduire, voire à suspendre entièrement, les versements hypothécaires pendant une certaine période. Ils conviennent également de ne pas engager une forclusion pendant la période d’abstention.

L’emprunteur doit reprendre le paiement intégral à la fin de la période, plus payer un montant supplémentaire pour être à jour sur les paiements manqués, y compris le principal, les intérêts, les taxes et l’assurance. Les termes de l’accord varient selon les prêteurs et les situations. Avec un accord d’abstention régulier, même si les paiements peuvent être suspendus pendant un certain temps, les intérêts continuent de s’accumuler.

La discrimination en matière de crédit hypothécaire est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l’état matrimonial, le recours à l’aide publique, l’origine nationale, le handicap ou l’âge, vous pouvez prendre certaines mesures. L’une de ces étapes consiste à déposer un rapport auprès du Consumer Financial Protection Bureau ou du Département américain du logement et du développement urbain (HUD).

Un accord d’abstention hypothécaire n’est pas une solution à long terme pour les emprunteurs défaillants. Il est plutôt conçu pour les emprunteurs qui ont des problèmes financiers temporaires causés par des problèmes imprévus, tels qu’un chômage temporaire ou des problèmes de santé. Les emprunteurs ayant des problèmes financiers plus fondamentaux, comme avoir choisi un prêt hypothécaire à taux variable sur lequel le taux d’intérêt a été réinitialisé à un niveau qui rend les paiements mensuels inabordables, doivent généralement chercher d’autres recours.

Un accord d’abstention peut permettre à un emprunteur d’éviter la forclusion jusqu’à ce que sa situation financière s’améliore. Dans certains cas, le prêteur peut être en mesure de prolonger la période d’abstention si les difficultés de l’emprunteur ne sont pas résolues à la date de fin initialement convenue.

Une modification de prêt est censée être une solution permanente aux paiements hypothécaires mensuels inabordables grâce à la renégociation des conditions de l’hypothèque plutôt qu’à la suspension ou à la réduction temporaire des paiements.

Accord d’abstention d’hypothèque vs modification de prêt

Alors qu’un accord d’abstention hypothécaire offre un soulagement à court terme aux emprunteurs, un accord de modification de prêt est une solution permanente aux paiements mensuels inabordables. Avec une modification de prêt, le prêteur peut travailler avec l’emprunteur pour faire certaines choses telles que : réduire le taux d’intérêt, passer d’un taux d’intérêt variable à un taux d’intérêt fixe ou prolonger la durée du prêt, afin de réduire les mensualités de l’emprunteur.

Pour être éligibles à une modification de prêt, les emprunteurs doivent prouver qu’ils ne peuvent pas effectuer les versements hypothécaires actuels en raison de difficultés financières, démontrer qu’ils peuvent se permettre le nouveau montant de paiement en effectuant une période d’essai et fournir tous les documents requis au prêteur. La documentation requise par le prêteur varie selon le prêteur, mais elle peut inclure un état financier, une preuve de revenu, des déclarations de revenus, des relevés bancaires et une déclaration de difficultés.

La législation relative à la crise économique de 2020 offre une aide spéciale en matière d’abstention hypothécaire aux propriétaires de logements bénéficiant de prêts immobiliers garantis par le gouvernement fédéral, y compris des prêts garantis par Fannie Mae, Freddie Mac, FHA/HUD, VA et USDA.

Ententes d’abstention hypothécaire et COVID-19

La législation liée à la crise économique de 2020 offre une aide spéciale en matière d’abstention hypothécaire aux propriétaires bénéficiant de prêts immobiliers garantis par le gouvernement fédéral. Cela inclut les hypothèques HUD/FHA, VA, USDA, Fannie Mae et Freddie Mac. Pour être admissible à l’abstention hypothécaire COVID-19, vous devez avoir connu des difficultés financières directement ou indirectement en raison de la pandémie de coronavirus.

Bien que les prêts hypothécaires privés qui ne sont pas garantis par le gouvernement fédéral ne soient pas couverts par la législation, les gestionnaires de prêts privés peuvent offrir des options d’abstention similaires. Si vous avez du mal à effectuer vos versements hypothécaires, sachez que tous les agents de prêt sont généralement tenus de discuter des options de paiement avec vous, même si votre prêt n’est pas garanti par le gouvernement fédéral.

Admissibilité

Vous êtes admissible à l’abstention hypothécaire COVID-19 si vous avez un prêt hypothécaire HUD/FHA, VA, USDA, Fannie Mae ou Freddie Mac ET que vous rencontrez des difficultés financières directement ou indirectement en raison de la pandémie de coronavirus. Aucune preuve de difficultés n’est requise.

Date limite pour postuler

Pour un prêt HUD/FHA, USDA ou VA, la date limite pour demander une abstention initiale était le 30 juin 2021, bien que la Maison Blanche ait annoncé fin juillet que la période d’inscription serait prolongée jusqu’au 30 septembre 2021.. Si votre prêt hypothécaire est garanti par Fannie Mae ou Freddie Mac, il n’y a actuellement aucune date limite pour demander une abstention initiale.

Étant donné que les prêts privés ne sont pas couverts par la législation COVID, l’abstention de prêt hypothécaire privé COVID-19 est tout ce que vous pouvez négocier avec votre prêteur. Par conséquent, la date limite de demande, s’il en existe une, appartient à l’agent hypothécaire.

La date limite pour postuler est pour « l’abstention initiale » (généralement 3 à 6 mois). Une fois que vous avez demandé et obtenu l’abstention, vous pouvez prolonger jusqu’à un an.

Durée de l’abstention

Étant donné que l’abstention de COVID-19 est réglementée, elle a une durée spécifique. La plupart des accords d’abstention initiale sont prévus pour une durée de 3 à 6 mois avec un renouvellement jusqu’à 12 mois. Dans certains cas, selon le moment où vous avez commencé votre abstention initiale, votre total peut aller jusqu’à 18 mois.

  • Si votre prêt hypothécaire est garanti par Fannie Mae ou Freddie Mac ET que vous étiez dans un plan d’abstention actif au 28 février 2021, vous pouvez demander une abstention totale jusqu’à 18 mois.
  • Si votre prêt hypothécaire est garanti par le HUD/FHA, l’USDA ou le VA et que votre abstention initiale était en vigueur au plus tard le 30 juin 2020, vous pouvez également demander une abstention totale jusqu’à 18 mois sur ce prêt.

Autres dispositions de l’abstention hypothécaire COVID-19

Les accords d’abstention hypothécaire COVID-19 comprennent également des dispositions spécifiques non négociables qui peuvent ou non se trouver dans les accords d’abstention hypothécaire ordinaires.

  • Les paiements peuvent être différés ou réduits.
  • Les intérêts courent mais ne sont pas capitalisés.
  • Aucuns frais ou pénalités supplémentaires ne seront prélevés.

Fonds d’aide aux propriétaires

L’adoption de l’American Rescue Plan Act de 2021 comprenait le fonds d’aide aux propriétaires de près de 10 milliards de dollars, conçu pour être versé aux États et utilisé pour aider les propriétaires en danger de saisie ou d’expulsion.

Les fonds seront également utilisés pour aider les propriétaires à éviter les impayés, les défauts de paiement, la perte de services publics ou de services énergétiques domestiques, ou de rencontrer des difficultés financières liées aux hypothèques et au logement.

Quand la tolérance prend fin

À la fin de l’abstention hypothécaire COVID-19, vos options de remboursement varient selon l’agence. L’une d’elles, de manière générale, est l’interdiction d’exiger des emprunteurs qu’ils remboursent le montant différé en une somme forfaitaire.

Les options de remboursement typiques sont les suivantes. Tous les emprunteurs ne seront pas admissibles à toutes les options.

  • Remboursement – Une partie du montant que vous devez sera ajoutée à votre paiement régulier.
  • Report/réclamation partielle – Vos paiements manqués seront reportés à la fin de votre hypothèque ou placés dans un privilège qui sera remboursé lorsque vous refinancerez, vendez ou résiliez votre hypothèque.
  • Modification – Votre paiement sera réduit et le montant que vous devez ajouté au prêt. Il faudra plus de temps pour rembourser votre prêt.
  • Montant forfaitaire – Vous ne pouvez pas être obligé d’accepter cette option qui impliquerait le remboursement de la totalité du montant en souffrance en un seul versement.

Laisser un commentaire