Définition de la rente à capitalisation fractionnée



Qu’est-ce qu’une rente à capitalisation fractionnée ?

Une rente à capitalisation fractionnée est un type de rente qui utilise une partie du capital pour financer des paiements mensuels immédiats, puis économise la partie restante pour financer une rente différée.

Points clés à retenir

  • Les deux méthodes de financement permettent au titulaire de la rente de recevoir un revenu fiable et d’économiser simultanément pour ses besoins futurs. Le est également connu comme une rente combinée.
  • Une rente à capitalisation fractionnée établit simultanément à la fois un paiement immédiat et une rente différée.
  • Étant donné que les rentes à capitalisation fractionnée contiennent ces deux éléments, elles conviennent souvent mieux aux personnes qui viennent d’atteindre l’âge de la retraite.

Comment fonctionne une rente à capitalisation fractionnée

Une rente à paiement immédiat convertit immédiatement une somme forfaitaire en un flux de paiements fixes. En revanche, une rente différée (parfois appelée rente différée) fait croître le montant forfaitaire initial pendant une période (souvent plusieurs années) avant que la phase de création de rente ne soit déclenchée et que les paiements ne commencent.

L’utilisation d’une rente à capitalisation fractionnée offre les deux produits, ce qui signifie que les particuliers n’ont pas à attendre que la rente atteigne la phase de versement, car le flux de revenus commence immédiatement. Dans le même temps, le solde restant de la rente se compose de l’impôt différé.

Quand les rentes à capitalisation fractionnée ont du sens

Ce type de rente peut être plus attrayant pour les personnes approchant de l’âge de la retraite ou pour celles qui sont déjà à la retraite.

Par exemple, quelqu’un avec un pécule de 3 000 000 $ pourrait diviser le montant entre une rente immédiate avec une durée de 10 ans et une rente différée avec la même durée. En supposant un rendement annuel de 5 %, cette personne pourrait percevoir des paiements mensuels pendant 10 ans et, à la fin, s’attendre à ce que le compte ait une valeur équivalente à ce qu’il était au début.

Afin de structurer la rente de manière à ce qu’elle retrouve son capital d’origine, la répartition peut être inégale, avec davantage d’attention sur la partie différée de la rente.

Tenir à un budget

Ces instruments peuvent également être un bon choix pour les personnes qui ne sont pas douées pour manipuler de l’argent. Les fonds de la rente sont bloqués, il est donc plus facile de respecter un budget et de connaître le flux mensuel de paiements.

Une critique des rentes est qu’elles sont illiquides. Les dépôts dans les contrats de rente sont généralement bloqués pendant une période de temps, connue sous le nom de période de rachat, pendant laquelle le rentier encourrait une pénalité si tout ou partie de cet argent était touché. Ces périodes de rachat peuvent durer de six à huit ans, selon le produit en question. Les frais de rachat peuvent commencer à 10 % ou plus, et la pénalité diminue généralement chaque année au cours de la période de rachat.

Les rentes sont des produits financiers appropriés pour les personnes à la recherche d’un revenu de retraite stable et garanti. Étant donné que le montant forfaitaire versé dans la rente est illiquide et soumis à des pénalités de retrait, il n’est pas recommandé aux personnes plus jeunes ou à celles qui ont des besoins de liquidités. Les détenteurs de rentes ne peuvent pas survivre à leur flux de revenus, ce qui couvre le risque de longévité. Tant que l’acheteur comprend qu’il négocie une somme forfaitaire liquide contre une série garantie de flux de trésorerie, le produit peut être approprié.

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