Définition de la prime d’assurance
Qu’est-ce que la prime d’assurance ?
Une prime d’assurance est le montant d’argent qu’un particulier ou une entreprise paie pour une police d’assurance. Les primes d’assurance sont payées pour les polices d’assurance maladie, automobile, habitation et vie. Une fois acquise, la prime est un revenu pour la compagnie d’assurance. Cela représente également une responsabilité, car l’assureur doit fournir une couverture pour les réclamations faites contre la police. Le non-paiement de la prime sur le particulier ou l’entreprise peut entraîner l’annulation de la police.
Points clés à retenir
- Une prime d’assurance est le montant d’argent qu’un particulier ou une entreprise doit payer pour une police d’assurance.
- Les primes d’assurance sont payées pour les polices d’assurance maladie, automobile, habitation et vie.
- Le non-paiement de la prime de la part du particulier ou de l’entreprise peut entraîner l’annulation de la police et une perte de couverture.
- Certaines primes sont payées trimestriellement, mensuellement ou semestriellement selon la police.
- Chercher une assurance peut vous aider à trouver des primes abordables.
Comment fonctionne une prime d’assurance
Lorsque vous souscrivez une police d’assurance, votre assureur vous facture une prime. Il s’agit du montant que vous payez pour la police. Les assurés peuvent choisir parmi plusieurs options pour payer leurs primes d’assurance. Certains assureurs permettent au preneur d’assurance de payer la prime d’assurance en plusieurs versements, mensuels ou semestriels, tandis que d’autres peuvent exiger un paiement initial intégral avant le début de la couverture.
Le prix de la prime dépend de plusieurs facteurs, notamment :
Il peut y avoir des frais supplémentaires payables à l’assureur en plus de la prime, y compris les taxes ou les frais de service.
Assurance automobile
Par exemple, dans une police d’assurance automobile, la probabilité qu’une réclamation soit faite contre un conducteur adolescent vivant dans une zone urbaine peut être plus élevée qu’un conducteur adolescent dans une zone suburbaine. En général, plus le risque associé est élevé, plus la police d’assurance (et donc les primes d’assurance) est chère.
Assurance-vie
Dans le cas d’une police d’assurance-vie, l’âge auquel vous commencez la couverture déterminera le montant de votre prime, ainsi que d’autres facteurs de risque (tels que votre état de santé actuel). Plus vous êtes jeune, plus vos primes seront généralement basses. Inversement, plus vous vieillissez, plus vous payez de primes à votre compagnie d’assurance.
Comment les primes sont calculées
Les primes d’assurance peuvent augmenter après la fin de la période d’assurance. L’assureur peut augmenter la prime pour les réclamations faites au cours de la période précédente si le risque associé à l’offre d’un type particulier d’assurance augmente, ou si le coût de la couverture augmente.
Les compagnies d’assurance emploient généralement des actuaires pour déterminer les niveaux de risque et les prix des primes pour une police d’assurance donnée. L’émergence d’algorithmes sophistiqués et d’intelligence artificielle modifie fondamentalement la tarification et la vente de l’assurance. Il y a un débat actif entre ceux qui disent que les algorithmes remplaceront les actuaires humains à l’avenir et ceux qui soutiennent que l’utilisation croissante des algorithmes nécessitera une plus grande participation des actuaires humains et enverra la profession à un « niveau supérieur ».
Les assureurs utilisent les primes qui leur sont versées par leurs clients et assurés pour couvrir les engagements liés aux polices qu’ils souscrivent. Ils peuvent également investir dans la prime pour générer des rendements plus élevés. Cela peut compenser certains coûts liés à la fourniture d’une couverture d’assurance et aider un assureur à maintenir ses prix compétitifs.
Bien que les compagnies d’assurance puissent investir dans des actifs présentant des niveaux de liquidité et de rendement variables, elles sont tenues de maintenir un certain niveau de liquidité à tout moment. Les régulateurs des assurances des États fixent le nombre d’actifs liquides nécessaires pour garantir que les assureurs peuvent payer les sinistres.
Considérations particulières
La plupart des consommateurs trouvent que le magasinage est le meilleur moyen de trouver les primes d’assurance les moins chères. Vous pouvez choisir de magasiner vous-même avec des compagnies d’assurance individuelles. Et si vous recherchez des devis, il est assez facile de le faire vous-même en ligne.
Par exemple, l’Affordable Care Act (ACA) permet aux consommateurs non assurés de rechercher des polices d’assurance maladie sur le marché. Lors de la connexion, le site nécessite des informations de base telles que votre nom, votre date de naissance, votre adresse et vos revenus, ainsi que les informations personnelles de toute autre personne de votre foyer. Vous pouvez choisir parmi plusieurs options disponibles en fonction de votre pays d’origine, chacune avec des primes, des franchises et des quotes-parts différentes. La couverture de la police change en fonction du montant que vous payez.
L’autre option est d’essayer de passer par un agent ou un courtier d’assurance. Ils ont tendance à travailler avec un certain nombre d’entreprises différentes et peuvent essayer de vous obtenir le meilleur devis. De nombreux courtiers peuvent vous mettre en contact avec des polices d’assurance vie, automobile, habitation et santé. Cependant, il est important de se rappeler que certains de ces courtiers peuvent être motivés par des commissions.
Que font les assureurs avec les primes ?
Les assureurs utilisent les primes qui leur sont versées par leurs clients et assurés pour couvrir les engagements liés aux polices qu’ils souscrivent. Certains assureurs investissent dans la prime pour générer des rendements plus élevés. Ce faisant, les entreprises peuvent compenser certains coûts liés à la fourniture d’une couverture d’assurance et aider un assureur à maintenir ses prix compétitifs sur le marché.
Quels sont les facteurs clés affectant les primes d’assurance?
Les primes d’assurance dépendent de divers facteurs, notamment le type de couverture souscrite par le preneur d’assurance, l’âge du preneur d’assurance, le lieu de résidence du preneur d’assurance, l’historique des sinistres du preneur d’assurance, l’aléa moral et la sélection adverse. Les primes d’assurance peuvent augmenter après la fin de la période d’assurance ou si le risque associé à l’offre d’un type particulier d’assurance augmente. Il peut également changer si le montant de la couverture change.
Qu’est-ce qu’un actuaire?
Un actuaire évalue et gère les risques des investissements financiers, des polices d’assurance et d’autres entreprises potentiellement risquées. Les actuaires évaluent les risques financiers de situations particulières, principalement en utilisant les probabilités, la théorie économique et l’informatique. La plupart des actuaires travaillent dans des compagnies d’assurance, où leurs capacités de gestion des risques sont particulièrement applicables pour déterminer les niveaux de risque et les prix des primes pour une police d’assurance donnée.