Définition de la police d’assurance vie universelle du groupe
Qu’est-ce qu’une police d’assurance vie universelle collective?
Une police d’assurance vie universelle collective est une forme d’assurance vie universelle offerte à un groupe de personnes à un coût inférieur à ce qui est généralement offert à un individu. L’assurance-vie collective collective est couramment souscrite par les entreprises qui souhaitent offrir à leurs employés une couverture d’assurance-vie. Ces polices offrent à chaque assuré une couverture d’assurance permanente avec la possibilité de faire fructifier son épargne.
Points clés à retenir
- Une police d’assurance vie universelle collective est une assurance vie universelle offerte à un groupe de personnes à un coût inférieur à ce qui est généralement offert à un individu.
- Les employeurs peuvent couvrir la totalité du coût de la couverture ou partager les primes avec les employés par le biais de retenues salariales régulières avant impôt.
- Ces polices sont également assorties d’un volet épargne, permettant aux liquidités de s’accumuler dans un compte garanti à taux d’intérêt fixe.
- Les employés peuvent choisir d’effectuer des retraits à tout moment sans aucune pénalité fiscale ou de laisser l’argent s’accumuler.
Comment fonctionnent les polices d’assurance vie universelle collective
De nombreuses entreprises proposent une assurance vie universelle collective dans le cadre de leurs avantages sociaux. Dans certains cas, la couverture peut être étendue aux conjoints et à d’autres membres de la famille immédiate des employés. Comme les autres polices, l’assurance vie universelle collective verse une prestation de décès aux bénéficiaires de l’assuré, mais comporte également un volet épargne, deux avantages financiers distincts.
Les assurés choisissent une couverture qui commence par le montant de leur salaire de base. À partir de là, le montant de la couverture dépend de la situation financière de la personne et des besoins de ses bénéficiaires. Par exemple, une personne qui gagne 50 000 $ par année peut choisir une option de couverture de 150 000 $, soit trois fois son salaire, en fonction de sa situation actuelle. Ce montant est versé à leurs bénéficiaires à leur décès tant que les primes sont payées.
Les employeurs peuvent couvrir le coût des primes dans leur intégralité, tandis que d’autres partagent le coût de la couverture avec leurs employés au moyen de retenues salariales avant impôt. Le coût de la couverture est beaucoup moins élevé que le paiement d’une police individuelle. C’est comme acheter des aliments en vrac. Le coût pour couvrir chaque individu est beaucoup moins cher car la police est conçue pour couvrir un grand groupe, tout comme l’achat d’une grande quantité d’un article d’épicerie particulier est moins cher par article que d’acheter chaque article séparément.
Les polices accumulent généralement une valeur de rachat après environ un an, un montant qui augmente chaque année par la suite. Ces sommes sont reléguées sur un compte garanti, rapportant à l’assuré un taux d’intérêt minimum fixe. La valeur en espèces peut être retirée à tout moment, à tout âge, généralement sans pénalité fiscale. Les titulaires de police peuvent choisir de laisser l’épargne dans la police et de permettre à la valeur de rachat d’augmenter. Les employés peuvent commencer, modifier ou arrêter des primes supplémentaires à tout moment, sans frais. Les titulaires de police ont également la possibilité de verser des cotisations via des retenues sur la paie, ou ils peuvent verser une somme forfaitaire en plus de leurs primes.
Les valeurs de rachat s’accumulent généralement après un an, augmentent à un taux fixe et peuvent être consultées en franchise d’impôt à tout moment.
Considérations particulières
Une police d’assurance vie universelle collective peut également recevoir des participations. Le montant d’un dividende est fixé chaque année par le conseil d’administration de la société et n’est pas garanti. Lorsqu’un dividende est payable, un titulaire de police peut le prendre en espèces ou l’utiliser pour acheter plus d’assurance. Ils peuvent également être utilisés pour payer ou réduire les primes. Les dividendes gagnés ont généralement tendance à fluctuer d’une année à l’autre.
Avantages et inconvénients d’une police d’assurance vie universelle collective
L’assurance peut être coûteuse et peut avoir de nombreuses exigences différentes. Prendre une couverture collective par l’intermédiaire de votre employeur peut être moins cher que de souscrire une police individuelle par vous-même. Vous pourriez également être en mesure d’obtenir une couverture garantie sans avoir à répondre à trop de questions médicales.
Certains employeurs offrent également d’autres avantages avec ces politiques :
- Portable couverture: Cela vous permet de maintenir la couverture même lorsque vous changez d’emploi ou prenez votre retraite.
- Avantages accélérés : Ce type de couverture est étendu à toute personne diagnostiquée avec une maladie en phase terminale
- Exonération de prime : Vous n’aurez peut-être pas à payer de prime si vous devenez totalement invalide.
Il y a aussi certains inconvénients distincts à la couverture de groupe. Premièrement, si vous n’avez pas de couverture transférable, vous perdrez votre police si et quand vous quittez ou perdez votre emploi. Deuxièmement, étant donné que la police est fournie par votre employeur, vous ne pourrez peut-être pas obtenir la couverture que vous souhaitez et/ou dont vous avez besoin. Gardez à l’esprit que si vous souhaitez augmenter le montant de la couverture, vous devrez probablement payer plus cher et vous devrez probablement passer un examen médical.
Comment souscrire à une assurance vie universelle collective ?
Cette forme d’assurance-vie permanente est généralement offerte par un employeur à titre d’avantage pour les employés. L’un des plus grands avantages est que le coût est beaucoup plus bas pour le client que s’il avait acheté la police par lui-même.
Quels sont les autres avantages ?
Ces polices sont assorties d’un avantage en espèces qui rapporte au preneur d’assurance un taux d’intérêt fixe minimum. Ils peuvent être transférables, ce qui permet au propriétaire de conserver la police s’il change d’emploi ou prend sa retraite.
Les polices d’assurance vie universelle collective présentent-elles des inconvénients?
La police est annulée lorsque vous quittez ou perdez votre emploi, à moins que vous n’ayez une option de portabilité. Une autre chose est que, puisque votre employeur offre la police, vous ne pourrez peut-être pas obtenir la couverture que vous souhaitez ou dont vous avez besoin. Si vous voulez augmenter la couverture, vous devrez probablement payer plus et passer un examen médical.