Définition de la loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA)
Qu’est-ce que la loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA) ?
La loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA) a été promulguée par le Congrès en 1975 pour fournir aux acheteurs et aux vendeurs une information complète sur les coûts de règlement. RESPA a également été introduit pour éliminer les pratiques abusives dans le processus de règlement immobilier, interdire les pots-de-vin et limiter l’utilisation des comptes séquestres. RESPA est une loi fédérale désormais réglementée par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Points clés à retenir
- RESPA s’applique à la majorité des prêts d’achat, des refinancements, des prêts d’amélioration de propriété et des marges de crédit.
- RESPA exige que les prêteurs, les courtiers en hypothèques ou les gestionnaires de prêts immobiliers fournissent des informations aux emprunteurs concernant les transactions immobilières, les services de règlement et les lois sur la protection des consommateurs.
- RESPA interdit aux gestionnaires de prêts d’exiger des comptes séquestres excessivement importants et empêche les vendeurs de mandater des compagnies d’assurance titres.
- Un demandeur a jusqu’à un an pour intenter une action en justice pour faire appliquer les violations lorsque des pots-de-vin ou d’autres comportements inappropriés se sont produits pendant le processus de règlement.
- Un demandeur a jusqu’à trois ans pour intenter une action contre son agent de prêt.
Comprendre la loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA)
Initialement adopté par le Congrès en 1974, RESPA est entré en vigueur le 20 juin 1975. RESPA a été impacté au fil des ans par plusieurs changements et amendements. L’application de la loi relevait initialement de la compétence du Département américain du logement et du développement urbain (HUD). Après 2011, ces responsabilités ont été assumées par le CFPB en raison de la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs.
Depuis sa création, RESPA a réglementé les prêts hypothécaires attachés aux propriétés résidentielles d’une à quatre familles. L’objectif de RESPA est d’éduquer les emprunteurs sur leurs coûts de règlement et d’éliminer les pratiques de pots-de-vin et les frais de référence qui peuvent gonfler le coût d’obtention d’un prêt hypothécaire. Les types de prêts couverts par RESPA comprennent la majorité des prêts d’achat, des prises en charge, des refinancements, des prêts d’amélioration de propriété et des marges de crédit.
La RESPA exige des prêteurs, des courtiers en hypothèques ou des gestionnaires de prêts immobiliers qu’ils divulguent aux emprunteurs toute information sur la transaction immobilière. La divulgation d’informations doit inclure les services de règlement, les lois pertinentes sur la protection des consommateurs et toute autre information liée au coût du processus de règlement immobilier. Les relations commerciales entre les fournisseurs de services de clôture et les autres parties liées au processus de règlement doivent également être divulguées à l’emprunteur.
RESPA interdit des pratiques spécifiques, telles que les pots-de-vin, les renvois et les frais non acquis. Il réglemente également l’utilisation des comptes de séquestre – par exemple en interdisant aux gestionnaires de prêts d’exiger des comptes de séquestre excessivement volumineux – et empêche les vendeurs de mandater les compagnies d’assurance titres.
Procédures d’application pour les violations RESPA
Un demandeur a jusqu’à un an pour intenter une action en justice pour faire appliquer les violations lorsque des pots-de-vin ou d’autres comportements inappropriés se sont produits pendant le processus de règlement.
Si l’emprunteur a un grief contre son agent de prêt, il doit suivre des étapes spécifiques avant qu’une action puisse être intentée. L’emprunteur doit contacter son agent de prêt par écrit, en détaillant la nature de son problème. Le servicer est tenu de répondre par écrit à la plainte de l’emprunteur dans les 20 jours ouvrables suivant la réception de la plainte. Le réparateur dispose de 60 jours ouvrables pour corriger le problème ou donner ses raisons pour la validité de l’état actuel du compte. Les emprunteurs doivent continuer à effectuer les paiements requis jusqu’à ce que le problème soit résolu.
Si vous n’utilisez pas d’avocat tout au long de votre transaction immobilière, il est préférable d’en contacter un immédiatement si vous pensez qu’une violation de la RESPA s’est produite. Un avocat spécialisé en droit immobilier pourra vous aider à naviguer dans le processus judiciaire.
Un demandeur a jusqu’à trois ans pour intenter une action en justice pour des irrégularités spécifiques contre son agent de prêt. Chacune de ces poursuites peut être intentée devant n’importe quel tribunal de district fédéral si le tribunal se trouve soit dans le district où se trouve la propriété, soit dans le district où la violation de la RESPA s’est produite.En tant queEn tant que
Critiques de la loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA)
Les détracteurs de la RESPA affirment que certaines des pratiques abusives que la loi vise à éliminer se produisent toujours, y compris les pots-de-vin. Les prêteurs qui fournissent une assurance captive aux compagnies d’assurance titres avec lesquelles ils travaillent en sont un exemple. (Une compagnie d’assurance captive est une filiale en propriété exclusive d’une grande entreprise qui est chargée de souscrire des polices d’assurance pour la société mère et qui n’assure aucune autre compagnie.)
Les critiques disent qu’il s’agit essentiellement d’un mécanisme de pot-de-vin, car les clients choisissent généralement d’utiliser les prestataires de services déjà associés à leur prêteur ou agent immobilier (bien que les clients soient tenus de signer des documents indiquant qu’ils sont libres de choisir le prestataire de services qu’ils souhaitent).
En raison de ces critiques, il y a eu de nombreuses tentatives pour apporter des modifications à RESPA. Une proposition consiste à supprimer la possibilité pour les clients de choisir d’utiliser n’importe quel fournisseur de services pour chaque service. Au lieu de cela, il y aurait un système où les services sont regroupés, mais l’agent immobilier ou le prêteur est responsable de payer directement tous les autres coûts. L’avantage de ce système est que les prêteurs (qui ont toujours plus de pouvoir d’achat) seraient obligés de rechercher les prix les plus bas pour tous les services de règlement immobilier.
Qui la RESPA protège-t-elle ?
RESPA vise à protéger les consommateurs qui cherchent à devenir admissibles à un prêt hypothécaire. Cependant, RESPA ne protège pas les types de prêts. Les prêts garantis par un bien immobilier à des fins commerciales ou agricoles ne sont pas couverts par RESPA.
Quelles informations la RESPA exige-t-elle de divulguer ?
RESPA exige que les emprunteurs reçoivent diverses informations à des moments différents. Premièrement, le prêteur ou le courtier en hypothèques doit vous donner une estimation du total des frais de service de règlement que vous devrez probablement payer. (Cette estimation est une estimation de bonne foi; cependant, les coûts réels peuvent varier.) Le prêteur ou le courtier hypothécaire doit également fournir une divulgation écrite lorsque vous faites une demande de prêt ou dans les trois prochains jours ouvrables s’il s’attend à ce que quelqu’un d’autre recouvre vos versements hypothécaires (également appelés service d’un prêt).
Si nécessaire, votre prêteur ou courtier en hypothèques doit fournir une divulgation d’arrangement commercial affilié. Cette divulgation indique que le prêteur, le courtier immobilier ou d’autres participants à votre règlement vous ont référé à une société affiliée pour un service de règlement. (Une société affiliée est une entreprise contrôlée par une société mère commune.) Un jour ouvrable avant le règlement de votre prêt, vous avez le droit d’inspecter votre relevé de règlement HUD-1. Un règlement HUD-1 comprend une liste détaillée de tous les frais et crédits à l’acheteur et au vendeur dans une transaction de crédit hypothécaire à la consommation.
Pourquoi RESPA a-t-il été adopté?
La RESPA a été adoptée dans le cadre d’un effort visant à limiter l’utilisation des comptes séquestres et à interdire les pratiques abusives dans le secteur immobilier, telles que les pots-de-vin et les frais de recommandation.