Définition de la faillite

Qu’est-ce que la faillite?

La faillite est une procédure judiciaire impliquant une personne ou une entreprise incapable de rembourser ses dettes impayées. Le processus de faillite commence par une requête déposée par le débiteur, ce qui est le plus courant, ou au nom des créanciers, ce qui est moins courant. Tous les actifs du débiteur sont mesurés et évalués, et les actifs peuvent être utilisés pour rembourser une partie de l’encours de la dette.

Comprendre la faillite

La faillite offre à un individu ou à une entreprise une chance de repartir à zéro en pardonnant des dettes qui ne peuvent tout simplement pas être payées tout en donnant aux créanciers une chance d’obtenir un certain remboursement en fonction des actifs de l’individu ou de l’entreprise disponibles pour la liquidation. En théorie, la possibilité de déposer le bilan profite à l’ensemble de l’économie en donnant aux particuliers et aux entreprises une seconde chance d’accéder au crédit et en offrant aux créanciers une partie du remboursement de la dette. Une fois la procédure de faillite terminée avec succès, le débiteur est libéré des dettes contractées avant le dépôt de bilan.

Tous les cas de faillite aux États-Unis sont traités par les tribunaux fédéraux. Toutes les décisions dans les affaires de faillite fédérales sont prises par un juge de faillite, y compris si un débiteur est éligible pour déposer et s’il doit être libéré de ses dettes. L’administration des affaires de faillite est souvent gérée par un syndic, un agent nommé par le United States Trustee Program du ministère de la Justice, pour représenter la succession du débiteur dans la procédure.Il y a généralement très peu de contacts directs entre le débiteur et le juge, à moins qu’il n’y ait une objection formulée dans l’affaire par un créancier.

Types de déclarations de faillite

Les dépôts de bilan aux États-Unis relèvent de l’un des nombreux chapitres du Bankruptcy Code, y compris le chapitre 7, qui implique la liquidation des actifs ; le chapitre 11, qui traite des réorganisations d’entreprises ou d’individus ; et le chapitre 13, qui organise le remboursement de la dette avec des clauses restrictives réduites ou des plans de paiement spécifiques. Les frais de dépôt de bilan varient selon le type de faillite, la complexité de l’affaire et d’autres facteurs.

Chapitre 7 Faillite

Les particuliers – et dans certains cas les entreprises, avec peu ou pas d’actifs – déposent généralement le bilan du chapitre 7. Cela leur permet de se débarrasser de leurs dettes non garanties, telles que les soldes de cartes de crédit et les factures médicales. Ceux avec des actifs non exonérés, tels que les objets de famille (collections avec des évaluations élevées, telles que les collections de pièces de monnaie ou de timbres) ; résidences secondaires; et les espèces, les actions ou les obligations doivent liquider la propriété pour rembourser une partie ou la totalité de leurs dettes non garanties. Une personne qui dépose le bilan du chapitre 7 vend essentiellement ses actifs pour effacer sa dette. Les personnes qui n’ont pas d’actifs de valeur et n’ont que des biens exonérés, tels que des articles ménagers, des vêtements, des outils pour leur métier et un véhicule personnel d’une valeur maximale d’une certaine valeur, peuvent finir par ne rembourser aucune partie de leur dette non garantie.

Chapitre 11 Faillite

Les entreprises déposent souvent la faillite du chapitre 11, dont le but est de se réorganiser, de rester en activité et de redevenir rentables. Le dépôt de la faillite du chapitre 11 permet à une entreprise de créer des plans de rentabilité, de réduire les coûts et de trouver de nouvelles façons d’augmenter ses revenus. Leurs actionnaires privilégiés, le cas échéant, peuvent toujours recevoir des paiements, mais pas les actionnaires ordinaires.

Par exemple, une entreprise d’entretien ménager qui dépose le bilan du chapitre 11 pourrait augmenter légèrement ses tarifs et offrir plus de services pour devenir rentable. La faillite du chapitre 11 permet à l’entreprise de poursuivre ses activités commerciales sans interruption tout en travaillant sur un plan de remboursement de la dette sous la supervision du tribunal. Dans de rares cas, les particuliers peuvent également déposer le bilan du chapitre 11.

Chapitre 13 Faillite

Les personnes qui gagnent trop d’argent pour être admissibles à la faillite du chapitre 7 peuvent déposer une demande en vertu du chapitre 13, également connu sous le nom de régime de salaire. Il permet aux particuliers, ainsi qu’aux entreprises, avec un revenu constant, de créer des plans de remboursement de la dette réalisables. Les plans de remboursement sont généralement échelonnés sur une période de trois à cinq ans. En échange du remboursement de leurs créanciers, les tribunaux autorisent ces débiteurs à conserver tous leurs biens, y compris les biens par ailleurs non exonérés.

Autres déclarations de faillite

Si le chapitre 7, le chapitre 11 et le chapitre 13 sont les procédures de faillite les plus courantes, notamment en ce qui concerne les particuliers, la loi prévoit également plusieurs autres types :

• La faillite du chapitre 9 est disponible pour les municipalités en difficulté financière, y compris les villes, les villages, les comtés et les districts scolaires. En vertu du chapitre 9, les municipalités n’ont pas à liquider des actifs pour rembourser leurs dettes, mais sont plutôt autorisées à élaborer un plan pour les rembourser au fil du temps.
• La faillite du chapitre 10, qui a effectivement pris fin en 1978, était une forme de faillite d’entreprise qui a été supplantée par le chapitre 11.
• La faillite du chapitre 12 offre un soulagement aux exploitations familiales et aux pêcheries. Ils sont autorisés à maintenir leur entreprise tout en élaborant un plan de remboursement de leurs dettes.
• Le chapitre 15 sur la faillite a été ajouté à la loi en 2005 pour traiter les affaires transfrontalières impliquant des débiteurs, des actifs, des créanciers et d’autres parties pouvant se trouver dans plusieurs pays. Ce type de requête est généralement déposé dans le pays d’origine du débiteur.

Être libéré de la faillite

Lorsqu’un débiteur reçoit une ordonnance de libération, il n’est plus légalement tenu de payer les dettes spécifiées dans l’ordonnance. De plus, tout créancier inscrit sur l’ordonnance de quittance ne peut légalement entreprendre aucun type d’activité de recouvrement (comme passer des appels téléphoniques ou envoyer des lettres) contre le débiteur une fois que l’ordonnance de quittance est en vigueur.

Cependant, toutes les dettes ne peuvent pas être acquittées. Certains d’entre eux incluent les créances fiscales, tout ce qui n’a pas été répertorié par le débiteur, les pensions alimentaires pour enfants ou les paiements de pension alimentaire, les dettes pour blessures corporelles et les dettes envers le gouvernement. En outre, tout créancier garanti peut toujours exercer un privilège sur les biens appartenant au débiteur, à condition que le privilège soit toujours valide.

Les débiteurs n’ont pas nécessairement droit à une quittance. Lorsqu’une requête en faillite a été déposée devant le tribunal, les créanciers reçoivent un avis et peuvent s’y opposer s’ils le souhaitent. S’ils le font, ils devront déposer une plainte devant le tribunal avant la date limite. Cela conduit au dépôt d’une procédure contradictoire pour récupérer les sommes dues ou faire valoir un privilège.

La décharge du chapitre 7 est généralement accordée environ quatre mois après que le débiteur dépose une demande de mise en faillite. Pour tout autre type de faillite, la libération peut survenir lorsque cela devient pratique.

Avantages et inconvénients de la faillite

Déclarer faillite peut vous aider à vous libérer de votre obligation légale de payer vos dettes et à sauver votre maison, votre entreprise ou votre capacité à fonctionner financièrement, selon le type de requête en faillite que vous déposez. Mais cela peut également faire baisser votre cote de crédit, ce qui rend plus difficile l’obtention d’un prêt, d’une hypothèque ou d’une carte de crédit, ou d’acheter une maison ou une entreprise, ou de louer un appartement.

Si vous essayez de décider si vous devez déclarer faillite, votre crédit est probablement déjà endommagé. Mais il convient de noter qu’un dépôt du chapitre 7 restera sur votre rapport de crédit pendant 10 ans, tandis qu’un chapitre 13 y restera pendant sept ans. Tous les créanciers ou prêteurs auxquels vous faites une demande pour une nouvelle dette (comme un prêt automobile, une carte de crédit, une marge de crédit ou une hypothèque) verront la décharge sur votre rapport, ce qui peut vous empêcher d’obtenir un crédit.