Définition de dépôt de forclusion

Qu’est-ce qu’un dépôt de forclusion?

Un dépôt de forclusion fait référence à l’acte juridique par un prêteur hypothécaire en déposant une action en justice devant un tribunal pour obtenir le droit de vendre la maison d’un débiteur hypothécaire en souffrance aux enchères. C’est donc le début du processus formel de forclusion.

Lorsqu’un propriétaire ne paie pas ses versements hypothécaires ou ne respecte pas les termes du contrat hypothécaire, le prêteur peut faire valoir ses droits par le biais du processus de saisie. Le processus de saisie est réglementé par les lois des États, et les droits et obligations de l’emprunteur et du prêteur peuvent varier considérablement d’un État à l’autre.

Types de dépôts de forclusion

Il existe deux principaux types de dépôt de garantie :

• La forclusion judiciaire, dans laquelle le prêteur doit déposer une plainte en forclusion devant le tribunal pour être autorisé à revendre la maison.
• Forclusion non judiciaire, dans laquelle un prêteur n’a pas besoin de demander l’approbation du tribunal.

Le fait que votre prêteur hypothécaire doive ou non déposer une forclusion judiciaire dépend des lois de votre état.

Dépôt de forclusion judiciaire

Dans les États où la forclusion judiciaire est en vigueur, il existe des étapes typiques qu’un prêteur hypothécaire doit suivre avant de pouvoir intenter une action en forclusion devant les tribunaux. Dans l’État de New York, par exemple, la banque doit d’abord envoyer à un emprunteur en souffrance une lettre d’accélération, qui indique son intention d’accélérer l’hypothèque, si l’emprunteur n’est pas à jour sur son prêt à une certaine date.

Accélérer une hypothèque signifie exiger qu’un emprunteur paie la totalité du montant dû en une seule fois. Une lettre d’accélération est généralement envoyée après qu’un emprunteur n’a pas effectué son paiement hypothécaire pendant trois mois. Après avoir envoyé la lettre d’accélération, un prêteur hypothécaire de l’État de New York doit également envoyer aux emprunteurs défaillants un avis de dépôt préalable de forclusion de 90 jours, qui doit informer les emprunteurs d’au moins cinq services de conseil juridique à but non lucratif dans la région de l’emprunteur.

Ce n’est qu’après cette période de 90 jours qu’un débiteur hypothécaire peut déposer un dossier de forclusion. Dans de nombreux États comme New York, l’emprunteur défaillant dispose alors d’un délai, généralement de 20 à 30 jours, pour déposer une réponse à la plainte du prêteur hypothécaire. Cette réponse est l’occasion pour l’emprunteur d’indiquer si le débiteur hypothécaire croit que la plainte de forclusion a été déposée par erreur, ou si l’emprunteur a d’autres plaintes au sujet de la conduite de l’agent hypothécaire.

Dépôt de forclusion non judiciaire

Plus de la moitié des États américains—28, dont l’Arizona, la Californie, la Géorgie et le Texas—utilisent principalement la forclusion non judiciaire, également appelée pouvoir de vente. Ce type de forclusion n’oblige pas le prêteur à intenter une action en justice – en fait, il ne passe pas du tout par le système judiciaire, à moins que le propriétaire ne poursuive le prêteur pour tenter d’arrêter la procédure.

Dans une forclusion non judiciaire, une section spécifique du contrat hypothécaire, appelée clause de pouvoir de vente, donne au prêteur le droit de saisir et de vendre la propriété si l’emprunteur fait défaut. En signant le contrat de prêt immobilier, l’emprunteur accepte effectivement cette condition.

Bien que chaque État qui l’autorise ait des règles légèrement différentes en matière de forclusion non judiciaire, le processus comprend généralement les aspects suivants :

• L’emprunteur est en défaut de paiement ;
• Le prêteur doit fournir un préavis limité de la forclusion ;
• Après une période de temps spécifique, un fiduciaire tiers peut vendre la maison lors d’une vente de forclusion.

Bien qu’elles ne nécessitent pas d’action en justice, les saisies non judiciaires imposent toujours une série de mesures sanctionnées par l’État que les prêteurs doivent suivre. Habituellement, les emprunteurs doivent recevoir un avertissement préalable écrit, comme une lettre de violation ou un avis de pré-forclusion, de l’intention du prêteur. Les autres étapes comprennent :

• Un avis de défaut. vous donner un certain laps de temps pour être à jour sur le prêt en compensant tous les arriérés de paiement ;
• Un avis de vente et un droit de recours combinés. vous dire que votre maison sera vendue à une certaine date, à moins que vous ne rattrapiez les paiements manqués dans un certain délai ;
• Un avis de vente.

Dépôt de forclusion dans les États non judiciaires

Dans de nombreux États où il existe des lois soutenant la forclusion non judiciaire, le dépôt d’une action en forclusion n’est parfois pas nécessaire. Dans ces États, les banques peuvent renoncer à un contrôle judiciaire de la forclusion si elles ont inclus une clause de pouvoir de vente dans le contrat de prêt hypothécaire.

Dans ces États, les prêteurs ne sont pas tenus d’obtenir un décret de forclusion par le biais du système judiciaire. Au lieu de cela, ils peuvent alerter l’emprunteur et le public de la forclusion par d’autres moyens. Il peut s’agir d’un avis de défaut suivi d’un avis de vente, d’un arrêté de vente précisant une date d’enchère ou simplement de la publication d’un avis de vente dans un journal. Dans les États avec des saisies non judiciaires, le processus de saisie fonctionne généralement plus rapidement que dans les États exigeant un décret de forclusion émis par un tribunal.

La ligne de fond

Le processus de forclusion est réglementé par les lois des États, et les droits et obligations de l’emprunteur et du prêteur peuvent varier considérablement d’un État à l’autre. Un dépôt de forclusion est l’acte juridique par un prêteur hypothécaire dans le dépôt d’une action en justice pour gagner le droit de vendre la maison d’un débiteur hypothécaire en souffrance aux enchères. C’est donc le début du processus formel de forclusion.