Définition de cession de dette



Qu’est-ce que la cession de dette ?

Le terme cession de dette fait référence à un transfert de dette, et de tous les droits et obligations associés, d’un créancier à un tiers. La cession est un transfert légal à l’autre partie, qui devient alors propriétaire de la créance. Dans la plupart des cas, une cession de dette est délivrée à un agent de recouvrement qui assume alors la responsabilité de recouvrer la dette.

Points clés à retenir

  • La cession de dette est un transfert de dette, et de tous les droits et obligations associés, d’un créancier à un tiers (souvent un agent de recouvrement).
  • La société cédante peut le faire pour améliorer sa liquidité et/ou réduire son exposition au risque.
  • Le débiteur doit être avisé lorsqu’une créance est cédée afin qu’il sache à qui effectuer les paiements et où les envoyer.
  • Les tiers collecteurs de dettes sont soumis à la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), une loi fédérale supervisée par la Federal Trade Commission (FTC).

Comment fonctionnent les cessions de dettes

Lorsqu’un créancier prête de l’argent à un particulier ou à une entreprise, il le fait avec la certitude que le capital qu’il prête, ainsi que les paiements d’intérêts facturés pour le privilège, sont remboursés en temps opportun. Le prêteur, ou l’accordeur de crédit, attendra pour récupérer la totalité de l’argent dû selon les conditions et le délai prévus dans le contrat.

Dans certaines circonstances, le prêteur peut décider qu’il ne veut plus être responsable du service du prêt et choisissez plutôt de vendre la dette à un tiers. Dans ce cas, un avis de cession (NOA) est envoyé au débiteur, le bénéficiaire du prêt, l’informant que quelqu’un d’autre est désormais chargé de recouvrer tout montant impayé. C’est ce qu’on appelle une cession de dette.

Le débiteur doit être averti lorsqu’une créance est cédée à un tiers afin qu’il sache à qui effectuer les paiements et où les envoyer. Si le débiteur envoie des paiements à l’ancien créancier après la cession de la dette, il est probable que les paiements ne seront pas acceptés. Cela pourrait entraîner une défaillance involontaire du débiteur.

Lorsqu’un débiteur reçoit un tel avis, c’est aussi généralement une bonne idée pour lui de vérifier que le nouveau créancier a enregistré le solde total et le paiement mensuel corrects pour la dette due. Dans certains cas, le nouveau propriétaire de la dette peut même vouloir proposer des modifications aux conditions initiales du prêt. Si cette voie est poursuivie, le créancier est tenu d’en informer immédiatement le débiteur et de lui laisser un délai suffisant pour répondre.

Le débiteur conserve toujours les mêmes droits et protections juridiques détenus avec le créancier initial après une cession de dette.

Considérations particulières

Les tiers collecteurs de dettes sont soumis à la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). La FDCPA, une loi fédérale supervisée par la Federal Trade Commission (FTC), limite les moyens et les méthodes par lesquels les agents de recouvrement tiers peuvent contacter les débiteurs, l’heure à laquelle ils peuvent entrer en contact et le nombre de fois qu’ils sont autorisés à le faire. appeler les débiteurs.

Si la FDCPA est violée, un débiteur peut être en mesure de porter plainte contre la société de recouvrement de créances et le collecteur de dettes individuel pour dommages et frais d’avocat dans un délai d’un an. Les termes de la FDCPA peuvent être consultés sur le site Web de la FTC.

Avantages de la cession de dette

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles un créancier peut décider de céder sa dette à quelqu’un d’autre. Cette option est souvent exercée pour améliorer la liquidité et/ou réduire l’exposition au risque. Un prêteur peut avoir un besoin urgent d’une injection rapide de capital. Alternativement, il pourrait avoir accumulé beaucoup de prêts à haut risque et se méfier du fait que beaucoup d’entre eux pourraient faire défaut. Dans de tels cas, les créanciers peuvent être disposés à s’en débarrasser rapidement pour des centimes par dollar si cela signifie améliorer leurs perspectives financières et apaiser les investisseurs inquiets. À d’autres moments, le créancier peut décider que la dette est trop ancienne pour gaspiller ses ressources en recouvrement, ou la vendre ou la céder à un tiers pour reprendre l’activité de recouvrement. Dans ces cas, une entreprise ne céderait pas sa dette à un tiers.

Critique de la cession de dette

Le processus d’attribution de la dette a suscité pas mal de critiques, en particulier au cours des dernières décennies. Les acheteurs de dettes ont été accusés de se livrer à toutes sortes de pratiques contraires à l’éthique pour être payés, notamment en proférant des menaces et en harcelant régulièrement les débiteurs. Dans certains cas, ils ont également été accusés de courir après des dettes qui ont déjà été réglées.

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