Définition de carte de crédit à risque



Qu’est-ce qu’une carte de crédit subprime ?

Une carte de crédit subprime est un type de carte de crédit conçu pour les emprunteurs subprime. Ils sont proposés à la fois par les grandes banques et par des prêteurs dédiés aux subprimes.

En règle générale, les cartes de crédit à risque portent des taux d’intérêt plus élevés que les cartes ordinaires, pour refléter le risque de défaut attendu plus élevé associé aux emprunteurs à risque. D’autres mesures, telles que des limites de crédit réduites et des dépôts initiaux, sont également fréquemment utilisées.

Points clés à retenir

  • Les cartes de crédit à risque sont des cartes de crédit destinées aux emprunteurs ayant une mauvaise cote de crédit.
  • Leurs taux d’intérêt sont souvent plus élevés que les cartes de crédit traditionnelles et intègrent d’autres dispositions conçues pour réduire le risque du prêteur.
  • Déclarer faillite a un effet négatif considérable sur la cote de crédit d’une personne.
  • Aux États-Unis, environ 0,25% de la population a déclaré faillite en 2019, principalement en raison de frais médicaux, mais en 2020, ce nombre est tombé à 0,15%, en grande partie en raison de l’accès limité aux tribunaux causé par la pandémie de Covid-19.

Comprendre les cartes de crédit à risque

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles une personne peut être considérée comme un emprunteur à risque, la plus dramatique étant si elle a déjà déposé une demande de mise en faillite. En 2019, environ 750 000 personnes ont déclaré faillite aux États-Unis, soit environ 0,25% de la population totale.

Parmi ces cas, la cause de faillite la plus courante était les frais médicaux, représentant plus de 60 % du total. Étonnamment, les trois quarts de ceux qui ont déclaré faillite en raison de frais médicaux, c’est-à-dire près de 50 % de toutes les faillites, étaient déjà couverts par une forme d’assurance maladie. D’autres types de dépenses imprévues, comme celles associées aux catastrophes naturelles ou à la perte soudaine d’un emploi, ont également été parmi les principales causes de faillite au cours des dernières années.

Naturellement, la faillite est enregistrée sur le rapport de crédit d’un individu et a un effet négatif grave sur sa cote de crédit globale. Par conséquent, les emprunteurs à risque peuvent ne pas être en mesure de bénéficier des cartes de crédit traditionnelles, sans parler des formes de financement moins chères, telles que les marges de crédit personnelles (LOC). Pour ces personnes, les cartes de crédit à risque peuvent être la seule option disponible.

Malheureusement, les cartes de crédit à risque sont beaucoup plus restrictives que les cartes de crédit traditionnelles, afin de protéger le prêteur contre le risque accru de défaut généralement associé aux emprunteurs à risque. Par exemple, les cartes de crédit à risque comportent des taux d’intérêt et des frais de compte plus élevés, avec des taux en pourcentage annuels (TAP) dépassant parfois 30 % par an. D’autres dispositions, telles que l’obligation pour le titulaire de la carte de fournir un dépôt de garantie initial, peuvent réduire davantage le risque supporté par le prêteur.

En échange de ces conditions, l’emprunteur obtient la possibilité de reconstruire lentement sa cote de crédit en payant régulièrement ses factures de carte de crédit à temps, tout en bénéficiant de fonctionnalités telles que des programmes de récompenses ou des remises en argent. D’autre part, les utilisateurs de cartes de crédit à risque sont exposés à un risque accru de retard de paiement futur, car le TAEG élevé des cartes pourrait rapidement rendre les paiements d’intérêts ingérables si les soldes mensuels de la carte restent impayés trop longtemps.

Exemple réel d’une carte de crédit à risque

Les cartes de crédit à risque sont disponibles auprès de nombreux prestataires de services financiers. Les exemples actuels, en juillet 2021, incluent la carte Credit One Bank Visa (V), la BankAmericard Secured Credit Card de Bank of America (BAC) et la Capital One Secured Mastercard (MA).

Certaines de ces cartes, telles que les offres de Capital One et Bank of America, nécessitent un dépôt de garantie initial, généralement compris entre 100 $ et 300 $. D’autres, comme la carte Visa Credit One Bank, ne sont pas sécurisées. Leurs taux d’intérêt se situent généralement au milieu des années 20, bien que leurs limites de crédit soient souvent bien inférieures à celles offertes sur les cartes de crédit ordinaires.

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