De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ?
Un élément clé de la planification de la retraite consiste à répondre à la question : « De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ? La réponse varie selon les individus et dépend en grande partie de votre revenu actuel et du style de vie que vous souhaitez à la retraite.
Savoir combien vous devez épargner « par âge » peut vous aider à rester sur la bonne voie et à atteindre vos objectifs de retraite. Il existe quelques formules simples que vous pouvez utiliser pour trouver les nombres.
Points clés à retenir
- Le montant que vous devez épargner pour la retraite dépend de votre revenu actuel et du style de vie que vous souhaitez lorsque vous prendrez votre retraite.
- Savoir combien vous devez épargner « par âge » peut vous aider à rester sur la bonne voie et à atteindre vos objectifs de retraite.
- Il existe quelques formules simples que vous pouvez utiliser pour trouver les nombres.
De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ?
La plupart des experts disent que votre revenu de retraite devrait représenter environ 80 % de votre revenu annuel final avant la retraite. Cela signifie que si vous gagnez 100 000 $ par an à la retraite, vous avez besoin d’au moins 80 000 $ par an pour avoir un style de vie confortable après avoir quitté le marché du travail.
Ce montant peut être ajusté à la hausse ou à la baisse en fonction d’autres sources de revenus, telles que la sécurité sociale, les retraites et l’emploi à temps partiel, ainsi que de facteurs tels que votre santé et le mode de vie souhaité. Par exemple, vous pourriez avoir besoin de plus que cela si vous prévoyez de voyager beaucoup pendant votre retraite.
Règle empirique de la retraite : règle des 4 %
Il existe différentes façons de déterminer combien d’argent vous devez épargner pour obtenir le revenu de retraite que vous désirez. Une formule facile à utiliser consiste à diviser votre revenu de retraite annuel souhaité par 4 %, ce qui est connu sous le nom de règle des 4 %.
Pour générer les 80 000 $ cités ci-dessus, par exemple, vous auriez besoin d’un pécule à la retraite d’environ 2 millions de dollars (80 000 $ 0,04). Cette stratégie suppose un retour sur investissement de 5 % (après impôts et inflation), aucun revenu de retraite supplémentaire (c.-à-d. Sécurité sociale) et un style de vie similaire à celui que vous vivriez au moment de votre retraite.
Gardez à l’esprit que votre espérance de vie joue un rôle important pour déterminer si le taux de la règle de 4 % sera viable. En général, la règle des 4 % suppose que vous vivrez encore environ 30 ans à la retraite. Les retraités qui vivent plus longtemps ont besoin que leur portefeuille dure plus longtemps, et les frais médicaux et autres dépenses peuvent augmenter avec l’âge.
La règle des 4 % ne fonctionne que si vous vous y tenez année après année. S’écarter d’un an pour faire des folies sur un gros achat peut avoir des conséquences majeures, car cela réduit le capital, ce qui a un impact direct sur les intérêts composés dont dépend un retraité pour maintenir son revenu.
Épargne-retraite par âge
Savoir combien vous devriez épargner pour la retraite à chaque étape de votre vie vous aide à répondre à cette question primordiale : « De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ? Voici quelques formules utiles qui peuvent vous aider à fixer des objectifs d’épargne en fonction de l’âge sur la route de la retraite.
Pourcentage de votre salaire
Pour commencer à déterminer combien vous devez accumuler à différentes étapes de votre vie, il peut être utile de penser à économiser un pourcentage de votre salaire.
Fidelity Investments suggère d’économiser 15 % de votre salaire brut à partir de la vingtaine et tout au long de votre vie professionnelle. Cela comprend l’épargne sur différents comptes de retraite et toutes les cotisations de l’employeur si vous avez accès à un régime 401 (k) ou à un autre régime parrainé par l’employeur.
Combien épargner pour la retraite selon l’âge
Fidelity recommande également les repères suivants, basés sur un multiple de vos revenus annuels, pour savoir combien vous auriez dû épargner pour la retraite au moment où vous atteignez les âges suivants :
| Épargne-retraite par âge | |
|---|---|
| Âge | Salaire annuel |
| 30 | Une fois le salaire annuel |
| 40 | Deux fois le salaire annuel |
| 50 | Quatre fois le salaire annuel |
| 60 | Six fois le salaire annuel |
| 67 | Huit fois le salaire annuel |
Une formule plus agressive
Une autre formule plus agressive stipule que vous devriez économiser 25 % de votre salaire brut chaque année, à partir de la vingtaine. Le chiffre de 25 % d’économies peut sembler intimidant. Mais n’oubliez pas qu’il comprend non seulement les avoirs 401(k) et les cotisations de contrepartie de votre employeur, mais également d’autres types d’épargne-retraite.
Si vous suivez cette formule, elle devrait vous permettre d’accumuler l’intégralité de votre salaire annuel à 30 ans. Continuer au même taux d’épargne moyen devrait donner les résultats suivants :
- 35 ans : deux fois le salaire annuel
- 40 ans : trois fois le salaire annuel
- 45 ans : quatre fois le salaire annuel
- 50 ans : cinq fois le salaire annuel
- 55 ans : six fois le salaire annuel
- 60 ans : sept fois le salaire annuel
- 65 ans – huit fois le salaire annuel
Que vous essayiez ou non de suivre la ligne directrice d’épargne de 15 % ou de 25 %, il est probable que votre capacité réelle à épargner sera affectée par des événements de la vie tels que la perte d’emploi que beaucoup ont connue pendant la pandémie de COVID-19.
Confiance en matière d’épargne-retraite selon l’âge
Vous craignez de ne pas épargner suffisamment pour votre retraite ? Tu n’es pas seul. Une enquête réalisée en 2020 par Charles Schwab auprès des participants au régime 401 (k) actuellement employés a révélé qu’épargner suffisamment pour la retraite continue d’être une source majeure de stress financier important pour toutes les générations. Les participants à l’enquête prévoient que les retombées économiques de la pandémie de COVID-19 auront un impact sur leur épargne-retraite.
Dans l’ensemble, seulement 37 % des répondants au sondage pensent qu’ils sont « très susceptibles » d’atteindre leurs objectifs d’épargne-retraite. Près de la moitié (49 %) pensent qu’ils sont « assez susceptibles » de le faire et 14 % ont dit que ce n’est « pas du tout probable ». La génération X a le moins confiance en elle – seulement 32 % pensent qu’il est « très probable » qu’elle atteindra ses objectifs – contre 39 % des baby-boomers et 42 % des millennials.
Au début et au milieu de votre carrière, vous avez le temps de vous remettre de toute perte sur vos comptes de retraite. C’est le bon moment pour prendre certains des risques qui vous permettent de gagner plus avec vos investissements.
Comment calculer l’épargne-retraite
En plus d’utiliser les méthodes ci-dessus pour déterminer ce que vous auriez dû épargner et à quel âge, les calculatrices en ligne peuvent être un outil utile pour vous aider à atteindre vos objectifs d’épargne-retraite. Par exemple, ils peuvent vous aider à comprendre comment l’évolution des taux d’épargne et de retrait peut avoir un impact sur votre pécule de retraite. Bien qu’il existe de nombreux calculateurs d’épargne-retraite en ligne, certains sont bien meilleurs que d’autres. Le calculateur de revenu de retraite T. Rowe Price et le planificateur MaxiFi valent la peine d’être essayés.
De combien un couple a-t-il besoin pour prendre sa retraite ?
Tout comme un individu, le montant qu’un couple doit épargner pour prendre sa retraite confortablement dépendra de son revenu annuel actuel et du style de vie qu’il souhaite mener à la retraite. De nombreux experts soutiennent que le revenu de retraite devrait représenter environ 80 % des gains annuels finaux d’un couple avant la retraite. Fidelity Investments vous recommande d’épargner dix fois votre revenu annuel avant l’âge de 67 ans.
Qu’est-ce que la règle des 4 % ?
La règle des 4 % est une ligne directrice utilisée pour déterminer combien un retraité peut retirer chaque année d’un compte de retraite. Il vise à faire durer l’épargne-retraite pendant 30 ans.
Combien dois-je épargner pour ma retraite chaque année ?
Une règle de base est d’économiser 15 % de vos revenus annuels. Dans un monde parfait, l’épargne commencerait dans la vingtaine et durerait tout au long de vos années de travail.
La ligne de fond
Parfois, vous pourrez épargner davantage pour la retraite, et parfois moins. Ce qui est important, c’est de vous rapprocher le plus possible de votre objectif d’épargne et de vérifier vos progrès à chaque référence pour vous assurer que vous restez sur la bonne voie.
Un 401(k) peut être un bon point de départ, si vous en avez un. Sinon, envisagez un IRA. Étant donné que l’importance d’épargner pour la retraite est si grande, nous avons dressé des listes de courtiers pour Roth IRA et IRA afin que vous puissiez trouver les meilleurs endroits pour créer ces comptes de retraite.