Courtier hypothécaire vs prêteur direct : quelle est la différence ?
Courtier hypothécaire vs prêteur direct : un aperçu
Le secteur hypothécaire regorge de particuliers et d’entreprises qui aident les gens à accéder au financement pour l’un des investissements les plus importants de leur vie. Ces entités comprennent les courtiers en hypothèques et les prêteurs directs. Bien qu’ils puissent fournir des services aux personnes cherchant des prêts hypothécaires, ils sont très différents. Un courtier hypothécaire agit comme intermédiaire en aidant les consommateurs à identifier le meilleur prêteur pour leur situation, tandis qu’un prêteur direct est une banque ou une autre institution financière qui décide si vous êtes admissible au prêt et, si vous le faites, remet le chèque.
Points clés à retenir
- Un courtier en hypothèques rapproche les emprunteurs et les prêteurs hypothécaires en agissant comme intermédiaire entre les deux.
- Les prêteurs directs sont des institutions financières qui approuvent et financent des prêts hypothécaires.
- Les courtiers peuvent vous aider si vous souhaitez magasiner sans avoir à contacter vous-même plusieurs prêteurs.
- Une banque est un bon point de départ, surtout si vous avez de bonnes relations avec votre institution financière.
Courtier hypothécaire
Lorsqu’un propriétaire potentiel est prêt à magasiner pour un prêt hypothécaire, il peut décider de consulter un courtier en prêts hypothécaires. Il s’agit d’un professionnel de la finance qui rassemble les emprunteurs et les prêteurs. Ils ne sont pas prêteurs et, à ce titre, n’utilisent pas leurs propres fonds pour consentir des prêts hypothécaires. Au lieu de cela, ils agissent en tant qu’intermédiaires, aidant les consommateurs à comparer les prix, leur apportant une variété de devis de différents prêteurs à la fois.
Pour ce faire, un courtier hypothécaire s’assoit avec ses clients pour évaluer leurs besoins et leur situation financière. Ils recueillent des informations et des documents importants que les prêteurs exigent de l’emprunteur, notamment des revenus, des talons de paie, des déclarations de revenus, des détails sur les actifs et les investissements, ainsi que des rapports de crédit. Cela les aide à évaluer combien un consommateur peut se permettre d’emprunter.
Une fois rassemblées, elles transmettent ces informations à une banque ou à un autre prêteur pour approbation de prêt. Les courtiers sont également responsables de la communication entre les emprunteurs et les prêteurs pendant le processus de demande et d’approbation.
Un bon courtier en hypothèques devrait être en mesure d’apporter des informations précieuses, telles que les prêteurs qui prêtent de l’argent dans certains domaines, ceux qui offrent un type spécifique de prêt hypothécaire et ceux qui accueillent ou évitent les demandes de prêts pour certains types de logements tels que les co -ops, condos ou maisons multifamiliales.
Les courtiers en hypothèques offrent la commodité d’être un guichet unique. Cela élimine le besoin de visiter plusieurs prêteurs pour essayer d’obtenir le meilleur taux et, en fin de compte, l’approbation d’un prêt hypothécaire. Et les consommateurs n’auront pas plusieurs accès à leurs rapports de crédit puisqu’ils n’auront à visiter qu’une seule personne pour obtenir le meilleur prêt possible.
Les courtiers en hypothèques n’accordent pas de prêts, mais offrent un guichet unique avec accès à plusieurs prêteurs, tandis qu’un prêteur direct est une entité unique qui élimine les intermédiaires.
Prêteur direct
Un prêteur direct est une institution financière ou une entité privée qui accorde réellement le prêt pour une hypothèque. Les prêteurs directs peuvent être des banques et d’autres institutions financières. Certains prêteurs directs sont des entreprises privées qui s’occupent spécifiquement du financement de prêts hypothécaires pour le grand public, dont beaucoup opèrent en ligne. Par exemple, les emprunteurs qui utilisent des prêteurs comme Quicken Loans et Loan Direct peuvent compléter et obtenir leurs approbations en ligne.
De nombreux emprunteurs choisissent de s’adresser à un prêteur avec lequel ils ont déjà fait affaire. Avoir une relation de longue date peut aider à obtenir un montant de prêt meilleur ou plus important, sans parler d’un meilleur taux d’intérêt. Le processus de demande de prêt hypothécaire par l’intermédiaire d’un prêteur direct est le même que celui d’un courtier en hypothèques : fournir la documentation, remplir la demande et attendre l’approbation.
Les consommateurs évitent les intermédiaires en s’adressant à un prêteur direct. Cela peut également accélérer le processus de prêt. Étant donné que le prêteur traite directement avec le consommateur, les deux peuvent communiquer efficacement entre eux plutôt que de devoir compter sur quelqu’un d’autre pour relayer les messages. Ainsi, si un consommateur a des questions pendant le processus de demande et/ou d’approbation, il peut s’adresser directement au prêteur.
L’objectif est de trouver le prêteur direct avec le meilleur taux et d’avoir une sauvegarde s’il ne passe pas. Mais il y a un écueil à choisir un prêteur direct. Sauter un courtier en hypothèques peut signifier passer par le processus de demande avec plus d’un prêteur direct. Faire des emplettes comme celui-ci peut être fastidieux et prendre du temps. Cela peut également signifier que votre pointage de crédit est touché si vous présentez une demande auprès de plusieurs prêteurs dans un court laps de temps.
Différences clés
La rémunération est l’une des principales différences entre les courtiers en hypothèques et les prêteurs directs. Les courtiers en hypothèques sont rémunérés selon un barème d’honoraires. Dans la plupart des cas, les frais de montage de prêt facturés par la banque sont payés au courtier.
Ce chiffre est basé sur le montant total du prêt, ce qui peut influencer les conseils et la recherche d’un courtier. À l’instar de certains planificateurs financiers à commission, certains courtiers travaillent principalement avec certains prêteurs, ou en ont une partie, ce qui pourrait éclairer les choix qu’ils vous offrent.
Les prêteurs directs, en revanche, sont rémunérés par divers frais et charges. Par exemple, si un consommateur s’adresse directement à un prêteur, cette entité perçoit les frais de montage du prêt. Le prêteur gagne également de l’argent sur les intérêts perçus sur le solde du capital, les frais de retard et les autres frais connexes requis lors de la clôture. Les consommateurs peuvent avoir une idée raisonnable du montant qu’ils doivent payer au prêteur dans l’estimation de bonne foi (GFE) fournie par tous les prêteurs.
Considérations particulières
Les consommateurs ne sont en aucun cas obligés de choisir entre les courtiers en hypothèques et les prêteurs directs. En fait, ils peuvent appeler les deux pour comparer leurs tarifs et juger de l’itinéraire qu’ils souhaitent emprunter.
Une banque peut être un bon point de départ, en particulier pour ceux qui entretiennent de bonnes relations avec leurs propres institutions financières. Pour les personnes qui ne veulent pas avoir à contacter différentes banques, les courtiers en hypothèques sont une meilleure option. Comme mentionné ci-dessus, certains prêteurs travaillent exclusivement avec des courtiers en hypothèques et certains courtiers travaillent exclusivement avec des prêteurs spécifiques.
Cela peut permettre aux emprunteurs d’accéder à des prêts dont ils n’auraient même pas entendu parler autrement. Mais c’est toujours une bonne idée de leur demander quelle est leur justification pour suggérer un prêteur spécifique.
Les courtiers hypothécaires avaient autrefois une réputation risquée, il n’est donc pas surprenant que de nombreuses personnes hésitent encore à les utiliser. Ils étaient peu réglementés et leur rémunération était basée sur la nature et le montant du prêt. Certains ont persuadé les emprunteurs de choisir des prêts hypothécaires à haut risque ou d’emprunter plus que ce dont ils avaient réellement besoin. Mais une réglementation accrue et des lois sur la protection des consommateurs en font une bonne alternative pour les consommateurs qui veulent que quelqu’un d’autre fasse tous les achats et parle pour eux.
FAQ sur les courtiers en hypothèques et les prêteurs directs
Quels sont les avantages de travailler avec un courtier hypothécaire?
Vous aurez accès à plusieurs prêteurs, ce qui vous donne une bonne idée de la façon dont plusieurs prêteurs vous qualifieront. Cela peut vous donner plus de flexibilité, surtout si votre situation signifie que vous ne faites pas partie d’une catégorie généralement reconnue par les prêteurs.
Quels sont les inconvénients de travailler avec un courtier hypothécaire?
Les frais peuvent être un inconvénient à travailler avec un courtier. Certains courtiers hypothécaires facturent des frais à l’acheteur. Dans les cas où le prêteur couvre les frais, il est important de s’assurer que vous n’êtes pas orienté vers un prêt plus cher, car il s’accompagne d’une commission plus élevée pour le courtier.
Quels sont les avantages de travailler avec un prêteur direct ?
Les prêteurs directs peuvent prendre des décisions de financement rapidement puisqu’ils contrôlent leurs propres critères de prêt. Cela leur permet de mieux contrôler les clients qui obtiennent les fonds qu’ils recherchent. Un autre avantage est que de nombreux grands prêteurs hypothécaires directs sont agréés dans tout le pays, ce qui signifie qu’ils peuvent aider les acheteurs de n’importe quel État. Lorsqu’un emprunteur cherche à acheter une maison dans un autre État, les prêteurs directs peuvent être une grande source d’aide.
Quels sont les inconvénients de travailler avec un prêteur direct ?
D’une part, vous devez appliquer individuellement avec chaque prêteur. Lorsque vous traitez avec des prêteurs directs, il n’y a pas de courtiers pour vous aider dans les tâches de collecte de documents et d’évaluation de votre situation financière.
Un autre inconvénient est l’approbation de votre demande. Les prêteurs directs ont leurs propres conditions de souscription et de prêt. S’il y a des problèmes avec votre demande qu’ils ne peuvent pas surmonter, votre demande de prêt pourrait être refusée. Si cela se produit, vous devrez recommencer une nouvelle demande avec un nouveau prêteur.