Considérations financières liées à l’achat d’une petite maison

Un épisode de l’émission télévisée « Tiny House Nation » vous a-t-il fait penser à réduire massivement votre espace de vie ? Ou peut-être que vous n’avez pas encore acheté de maison et que vous souhaitez vous retirer de la maison typique de plus de 2 000 pieds carrés en banlieue et de tous les travaux et dépenses en cours qui accompagnent un endroit de cette taille.

Qu’il s’agisse de simplicité, d’économies d’argent ou d’un mode de vie alternatif que vous recherchez, une petite maison pourrait vous aider à atteindre ces objectifs. Ici, nous avons exposé les principales considérations financières dans le choix d’une petite maison – une qui ne fait que 100 à 400 pieds carrés au total.

Acheter un nouveau

Le coût initial d’une petite maison dépend de sa taille, de ses finitions et de ses équipements, ainsi que du fait que vous la construisez vous-même, en faites construire une pour vous ou achetez une maison d’occasion. Attendez-vous à payer entre quelques milliers de dollars et plus de 70 000 $.

Le début de la tendance des petites maisons est attribué à Jay Shafer, qui a construit sa première petite maison en 1999 dans l’Iowa. Il a ensuite fondé, en 2003, l’un des fournisseurs de mini-maisons les plus connus, Tumbleweed Tiny House Company, basée à Colorado Springs, dans le Colorado. L’entreprise vend quatre modèles de mini-maisons qu’elle construira pour vous : l’Elm, le Cypress, le Farallon et le Roanoke. Ils mesurent de 26 à 30 pieds de long et sont conçus pour s’asseoir sur des lits de remorque et fonctionner comme des véhicules récréatifs. Chaque modèle de base est disponible dans une variété de tailles et de plans d’étage avec un loft. Le Cypress est le modèle le plus vendu avec un prix qui commence à 83 959 $. L’Elm est le modèle original de petite maison conçu par Shafer et commence à 84 959 $. Le Farallon et le Roanoke sont les deux modèles les plus récents, avec des prix inférieurs, à partir de 82 959 $ et 81 959 $, respectivement.

De nombreuses options sont incluses dans le prix de base, mais certaines options ajoutent légèrement au coût, comme un ensemble de garnitures, des marches avant, l’ajout d’un deuxième loft ou même l’ajout d’un escalier. D’autres options, telles que les puits de lumière, la conception intérieure personnalisée ou l’énergie au propane en plus de l’électricité, ajoutent considérablement au coût. La livraison d’une petite maison coûte 1 179 $ si vous habitez dans le Colorado et peut atteindre 6 579 $ pour la côte est. Quel que soit le modèle de maison, la remorque sur laquelle installer votre petite maison représente un coût supplémentaire considérable, à partir d’environ 4 000 $ en fonction de la longueur de la remorque.

Tiny Home Builders, fondé par Dan Louche qui a construit sa première Tiny House en 2009, vous vendra également des plans pour une Tiny House. Si vous voulez quelque chose entre le bricolage total et un produit fini, l’entreprise vous vendra une coque d’une petite maison qui comprend la remorque, la charpente et le revêtement, ainsi que l’enveloppe Rain & Ice Shield et la toiture en métal. Pour un peu plus d’argent, votre enveloppe peut inclure les fenêtres, le revêtement et les garnitures, ainsi que les installations électriques et de plomberie. Les deux coques vous obligent à finir l’intérieur à un coût supplémentaire.

Tiny Home Builders construira également complètement une petite maison pour vous, jusqu’aux appareils électroménagers, qui comprennent la climatisation, une table de cuisson à induction, un micro-ondes et un chauffe-eau sans réservoir. Les coques de base commencent à 15 700 $ pour un modèle standard de 12 pieds; les prix plafonnent à 68 000 $ pour une maison terminée de 28 pieds avec lucarnes. Il existe de nombreuses tailles et options de prix entre les deux.

Construisez-le vous-même ou achetez d’occasion

Vous pourriez être en mesure de réduire considérablement vos coûts initiaux en achetant un plan de petite maison et en construisant la maison vous-même. Vous devrez avoir confiance en vos compétences en construction et disposer de centaines d’heures de temps libre. Tumbleweed Tiny Homes propose des plans personnalisables pour neuf modèles conçus pour être sur des fondations. De plus, Tumbleweed partage des visites 3D sur le site Web.

Les coûts les plus importants du bricolage, outre votre temps, sont les matériaux et les outils. Selon Tiny Home Builders, vous pouvez vous attendre à dépenser un minimum de 18 000 $ et 25 000 $ en matériaux seuls.

Vous pouvez également acheter une mini-maison d’occasion. TinyHouseListings.com est un endroit où trouver des annonces pour les petites maisons existantes. Au moment de la rédaction de cet article, il y avait plusieurs centaines d’annonces dans tout le pays, dont environ 37% à un prix inférieur à 30 000 $.

Trouver un terrain

Vous aurez besoin d’un terrain pour y installer votre petite maison. Combien de terrain vous voulez, où ce terrain est situé et si vous louez ou achetez le terrain déterminera son coût. Les lois de zonage de la plupart des villes ne vous permettent pas d’acheter un terrain pour y installer une si petite habitation, vous envisagez donc probablement de louer, et non de posséder, le terrain sous votre petite maison. L’American Tiny House Association est un bon endroit pour commencer à se renseigner sur les réglementations locales qui s’appliquent aux mini-maisons.

Si votre petite maison est sur une remorque et que les lois locales autorisent les propriétaires à garer des remorques sur leur propriété, vous pourrez peut-être louer un terrain à un propriétaire traditionnel pour quelques centaines de dollars par mois. Cependant, les municipalités qui autorisent les propriétaires à garer des roulottes sur leur propriété ne permettent pas nécessairement aux gens d’habiter ces roulottes en tant que résidence principale, alors assurez-vous de vous renseigner sur les lois locales avant de garer votre maison. Si les déplacements fréquents font partie de votre mode de vie en mini maison, vous pourrez peut-être garer votre maison dans divers campings, à condition de ne pas rester plus longtemps que le nombre maximal de jours autorisé par un site. Un parc à roulottes ou un parc de maisons mobiles peut être une autre option, mais la hauteur et d’autres restrictions excluent parfois cette option. Si vous possédez déjà un terrain qui pourra accueillir légalement et logistiquement votre Tiny House, vos coûts fonciers seront nuls.

Financer une Tiny House

Bien que les petites maisons soient beaucoup moins chères que les maisons traditionnelles, contrairement à une maison traditionnelle, vous ne pouvez pas obtenir d’hypothèque pour en acheter une. Votre meilleur pari pourrait être un prêt de véhicule récréatif ou un prêt de roulotte de voyage auprès d’une coopérative de crédit si votre petite maison répond aux critères pour être classée comme un VR ou une roulotte de voyage. Une société basée à Waco, au Texas, appelée Rock Solid Funding, est spécialisée dans l’aide aux consommateurs pour trouver ces prêts, avec des durées allant de trois à 20 ans et des taux d’intérêt allant de 4,5% à 17,99%.

Une autre alternative est un prêt personnel, mais il aura un taux d’intérêt beaucoup plus élevé qu’un prêt hypothécaire. Si votre petite maison est suffisamment bon marché, vous pourrez peut-être la débiter sur une ou plusieurs cartes de crédit, mais les paiements d’intérêts seront coûteux. Pas d’hypothèque signifie également pas de déduction fiscale des intérêts hypothécaires, et une carte de crédit ou des intérêts de prêt personnel ne sont pas déductibles d’impôt.

Si vous possédez et continuerez de posséder une maison traditionnelle, vous pouvez utiliser un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit pour financer votre petite maison ; les intérêts seraient alors déductibles fiscalement. Cependant, vous donneriez votre résidence principale en garantie, ce qui signifie que vous pourriez être saisi si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer les paiements du prêt.

Pour financer une petite maison, vous aurez besoin d’un bon crédit, c’est-à-dire d’un score d’au moins 670, pour obtenir un prêt non garanti, et d’un crédit OK, de 580 ou mieux, pour obtenir un prêt garanti. Plus votre crédit est bon, plus votre taux d’intérêt est bas.

Économiser et acheter votre petite maison avec de l’argent est l’option la moins chère. Si vous devez recourir au financement, voici un tableau qui vous donnera une idée approximative du coût des différentes options.

Exemple de coûts de financement d’une maison traditionnelle par rapport à une petite maison pour un emprunteur avec un excellent crédit
	250 000 $ de prêt hypothécaire traditionnel	Prêt de 60 000 $ pour une petite maison avec financement pour VR ou remorque	Prêt de 60 000 $ pour une petite maison avec financement par carte de crédit à faible taux d’intérêt	Prêt de 60 000 $ pour une petite maison avec financement sur valeur domiciliaire	Prêt mini-maison de 60 000 $ avec financement de prêt personnel
Taux d’intérêt	4,00%	6.00%	11,00%	7,60 %	9.00%
Durée maximale	30 ans	15 ans	15 ans	20 ans	5 années
Paiement mensuel	1 193,54 $	506.31 $	681,96 $	$487.84	1 253,19 $
Intérêt total	179 673,77 $	31 135,80 $	62 752,80 $	57 081,60 $	15 191,40 $
Total principal + intérêts	429 673,77 $	91 135,80 $	122 752,80 $	117 081,60 $	75 191,40 $

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Coûts permanents et accessoires

Les factures de chauffage et de climatisation seront nettement inférieures à celles d’une maison traditionnelle, car vous modifiez la température d’un espace beaucoup plus petit. Considérez l’isolation de la mini-maison avant d’acheter ou de construire ; une maison bien isolée sera plus confortable et coûtera moins cher à chauffer et à climatiser. L’électricité coûtera également moins cher, car les petites maisons n’ont pas la place pour des tonnes d’appareils énergivores.

Vous n’aurez pas les énormes factures d’impôt foncier qui accompagnent l’accession à la propriété traditionnelle, mais si vous vivez dans un État avec des impôts fonciers personnels, vous paierez probablement un impôt foncier annuel sur votre petite maison en tant que camping-car ou remorque. Vous pourrez peut-être déduire l’impôt foncier des particuliers sur votre déclaration de revenus fédérale si vous détaillez vos déductions. Mais sans les dépenses massives d’intérêts hypothécaires, vous n’aurez peut-être pas assez de déductions pour sortir de la ventilation et finir par prendre la déduction standard.

Quelques autres coûts auxquels certains propriétaires de mini-maisons se trouvent confrontés sont des amendes pour violation des lois locales sur le logement et le zonage et la location mensuelle d’un espace de stockage pour les effets personnels excédentaires. De plus, même si la maison est plus petite, il n’est pas moins important de l’assurer. En tant que tel, il vaut la peine de considérer l’une des meilleures polices d’assurance pour les petites maisons actuellement disponibles.

La ligne de fond

La possession d’une mini-maison ne se limite pas à la possibilité d’économiser beaucoup d’argent. Il s’agit de vie simple, de liberté, de gérance de l’environnement – ​​et de vivre pleinement conformément à votre système de valeurs personnel. Vivre dans une petite maison peut vous donner plus d’argent pour vivre des expériences de vie ou plus de temps pour profiter d’activités non professionnelles.

Les compromis incluent un manque d’intimité et de solitude si vous partagez votre petite maison avec votre famille ; être généralement perçu comme étrange pour avoir choisi un mode de vie alternatif ; et les maux de tête liés à des lois qui n’ont pas été conçues pour les petites maisons. Les considérations financières ne sont que le début de la décision de devenir propriétaire d’une mini-maison. C’est une décision de vie plus importante que la plupart des déménagements dans un nouveau logement. Faites des recherches approfondies avant de sauter le pas.