Comment votre solde 401(k) se compare-t-il à la moyenne ?



En ce qui concerne vos comptes de retraite, comparer le montant que vous avez épargné avec la moyenne nationale peut vous aider à évaluer votre épargne.

Pour la plupart des employés, un compte 401(k) parrainé par l’employeur est un élément important de leur planification de la retraite. Savoir comment le solde de votre 401 (k) se compare aux moyennes de votre tranche d’âge peut vous inciter à ajuster votre taux d’épargne ou peut-être à choisir d’autres investissements.

Points clés à retenir

  • Un 401(k) est un régime d’épargne-retraite fiscalement avantageux, souvent assorti d’une contribution de contrepartie de la part d’un employeur.
  • Comparez votre 401(k) avec la fourchette de taille de compte moyenne pour votre groupe d’âge pour vous aider à définir (ou redéfinir) vos objectifs d’épargne.
  • Les cotisations moyennes 401(k) ont augmenté ces dernières années, tout comme les soldes moyens.

Qu’est-ce qu’un 401(k) ?

Un 401 (k) est un régime de retraite parrainé par l’employeur qui offre des économies d’impôt à l’employé. Il existe deux types de 401 (k) – traditionnels et Roth – et ils offrent des avantages fiscaux de différentes manières.

  • Les cotisations traditionnelles 401(k) sont versées avec de l’argent avant impôts. Votre revenu imposable de l’année est ainsi réduit, tandis que cet argent est détourné vers votre compte d’épargne-retraite. Vous ne paierez les impôts sur le revenu dus qu’après avoir pris votre retraite et commencé à faire des retraits.
  • Les contributions de Roth 401(k)s sont faites avec de l’argent après impôt, de sorte que vous n’obtenez pas d’allégement fiscal immédiat. Cependant, une fois que vous aurez pris votre retraite et commencé à retirer l’argent, vous ne devrez plus payer d’impôt, même sur les revenus.

Les employés choisissent le pourcentage de leur revenu qu’ils souhaitent verser sur leur salaire, jusqu’à concurrence des maximums annuels fixés par le gouvernement. L’entreprise peut égaler une partie des cotisations de l’employé. L’employé décide comment investir l’argent. En règle générale, ils choisissent parmi divers fonds communs de placement offerts par le régime.

Un 401 (k), en particulier un avec une correspondance avec l’employeur, peut être un moyen idéal pour faire fructifier votre pécule de retraite en raison de ses avantages fiscaux et de la correspondance potentielle avec l’employeur.

Quel est le solde moyen d’un 401(k) ?

L’Internal Revenue Service (IRS) fixe des limites annuelles pour le montant que les employés peuvent contribuer à leur 401 (k) chaque année. Pour 2022, les travailleurs peuvent cotiser jusqu’à 20 500 $ par année. Les personnes de 50 ans et plus peuvent cotiser 6 500 $ supplémentaires. Pour 2023, les chiffres s’élèvent à 22 500 $, plus 7 500 $ supplémentaires pour les travailleurs âgés.

Selon un récent rapport de Vanguard, les taux d’épargne augmentent légèrement, très probablement en raison des régimes de cotisation automatique. Le pourcentage moyen des cotisations des employés pour 2021 était de 7,3 %, et il était de 11,2 % lorsque les cotisations des employeurs étaient prises en compte. (Tous les employeurs ne correspondent pas aux cotisations.)

Le montant moyen global d’un compte 401 (k) est de 141 542 $, mais ce nombre comprend les soldes des travailleurs de tous âges et de tous les mandats. Lorsqu’ils sont ventilés par âge, les montants moyens des comptes sont significativement différents.

  • Moins de 25 ans — 6 264 $
  • 25–34—37 211 $
  • 35–44—97 020$
  • 45–54—179 200 $
  • 56–64—256 244 $
  • 65 ans et plus — 279 997 $

Ces chiffres ne représentent qu’une partie de l’image globale de l’épargne-retraite. Les travailleurs indépendants peuvent investir dans des comptes de retraite individuels (IRA) ou des comptes de courtage imposables. Les employés du secteur public et le personnel militaire, entre autres, ont leurs propres régimes de retraite parrainés par l’employeur. Et, bien sûr, les personnes ayant des comptes 401 (k) peuvent avoir des investissements à long terme en dehors de leurs plans parrainés par l’employeur.

Pointe

Augmenter votre cotisation d’un seul pourcentage chaque année peut vous aider à atteindre vos objectifs de retraite. Envisagez également d’investir une partie des bonus que vous recevez.

Que faire si vous êtes en retard

Les besoins financiers à la retraite varient considérablement en fonction de la situation et des objectifs de l’individu, mais les conseillers financiers recommandent souvent d’épargner suffisamment pour remplacer 80 % de votre salaire actuel.

Si votre solde est inférieur à ce que vous souhaiteriez et que vous ne contribuez pas au maximum à votre compte, vous pouvez prendre des mesures pour vous rattraper. Tout d’abord, assurez-vous que vous cotisez au moins autant que votre employeur vous accordera. Cette contribution de contrepartie est essentiellement de l’argent gratuit.

Si votre trésorerie est serrée, essayez d’augmenter progressivement votre pourcentage de cotisation à mesure que votre salaire augmente. Si vous approchez de la retraite, rappelez-vous que vous pouvez cotiser davantage à partir de 50 ans à titre de rattrapage.

Vous pouvez également enregistrer en dehors d’un 401 (k). Vous pouvez ouvrir un IRA traditionnel ou Roth par vous-même auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit. Vous ne pouvez pas cotiser autant chaque année que possible avec un 401(k), mais vous pouvez bénéficier des mêmes avantages fiscaux. Pour 2022, vous pouvez cotiser 6 000 $, plus 1 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Pour 2023, le maximum passe à 6 500 $, avec la même contribution de rattrapage de 1 000 $.

Enfin, vous pouvez investir des fonds supplémentaires dans un compte de courtage traditionnel. Vous n’obtiendrez pas les mêmes avantages fiscaux, mais vous pourrez augmenter votre fonds de retraite.

Tous les employeurs offrent-ils une correspondance 401(k) ?

Tous les employeurs n’offrent pas une correspondance 401(k), mais beaucoup le font. C’est une incitation à l’emploi particulièrement puissante.

Les employeurs qui correspondent aux cotisations fixent une limite à leurs cotisations, équivalant souvent à 3 % à 5 % du salaire de l’employé. Ils imposent généralement une période d’acquisition de plusieurs années avant que le match complet ne soit disponible, donc si vous changez d’emploi, vous pouvez perdre une partie de ce match.

Y a-t-il une limite au montant que mon employeur peut contribuer à mon 401(k) ?

Il y a une limite au montant que vous pouvez contribuer chaque année à un 401(k). Il y a aussi des limites au montant que votre employeur peut cotiser.

Pour 2022, le total des cotisations, incluant les vôtres et celles de votre employeur, ne peut excéder 61 000 $ par année. Si vous avez 50 ans ou plus, le total passe à 67 500 $. En 2023, les plafonds de cotisation totaux combinés sont de 66 000 $, ou 73 500 $ pour les employés de plus de 50 ans.

Quand puis-je commencer à retirer de mon 401(k) ?

Vous pouvez vous retirer de votre 401(k) traditionnel après 59 ans et demi pour quelque raison que ce soit sans avoir à payer de pénalités de retrait anticipé. Vous pouvez retirer l’argent plus tôt sans pénalité pour certaines exceptions.

Vous pouvez retirer vos cotisations de votre Roth 401(k) à tout moment sans pénalité. Mais vous devez payer des impôts et des pénalités potentielles sur les revenus si vous les retirez plus tôt.

L’essentiel

Si votre épargne-retraite est en retard par rapport à la moyenne de votre groupe d’âge, envisagez d’augmenter vos cotisations. Considérez votre 401(k) comme un outil dans votre boîte à outils de retraite. En combinaison avec les IRA, les comptes de courtage imposables et les revenus de la sécurité sociale, ils peuvent être un outil puissant pour financer vos années de retraite.

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