Comment tenir compte de la famille dans votre plan de retraite
La prise en compte de la famille dans votre plan de retraite—et d’autres aspects de la planification financière annuelle—appelle souvent des changements importants. Votre plan de retraite lorsque vous êtes marié sera complètement différent de celui lorsque vous êtes célibataire. Vous ne devez pas seulement tenir compte de vos propres besoins et de vos rêves de retraite; vous devez également tenir compte de celui de votre conjoint. Si vous avez des enfants ou des parents qui comptent sur vous pour un soutien financier ou autre, cela complique encore plus votre planification.
Lorsque vous établissez un plan financier annuel ou que vous mettez à jour les plans que vous avez déjà établis, vous devez examiner ces besoins et voir ce qui pourrait nécessiter des ajustements. Voici un aperçu de la façon dont votre famille pourrait prendre en compte vos plans de retraite et comment gérer les défis liés à la prise en compte des priorités de plusieurs personnes.
Épargner pour que les enfants fréquentent le collège
De nombreux parents veulent payer pour que leurs enfants fréquentent l’université, mais ressentent l’attrait d’exigences financières concurrentes.
« L’épargne universitaire peut être une tâche intimidante, en particulier avec plusieurs enfants », déclare Michael Briggs, représentant des conseillers en investissement chez NEXT Financial Group chez Horizon Investment Management Group à Springfield, MA. « Le conseil que je donne à mes clients est que, lorsqu’ils doivent choisir entre l’épargne-études et votre propre retraite, choisissez toujours votre propre retraite en premier. »
Les contributions des parents à leurs propres comptes de retraite individuels (IRA) peuvent être utilisées pour les dépenses éducatives de leurs enfants. Les limites de contribution annuelles – établies par l’Internal Revenue Service (IRS) – pour les IRA traditionnels et Roth sont de 6 000 $ pour 2020 et 2021. Pour les personnes âgées de 50 ans et plus, elles peuvent déposer une contribution de rattrapage de 1 000 $.D’un autre côté, si vous placez de l’argent dans un plan 529, il ne peut pas être utilisé à des fins non éducatives sans payer d’impôts et de pénalités.
«Pensez simplement à être dans un avion – ils vous disent de mettre d’abord votre propre masque, puis d’aider l’autre personne. Il en va de même lorsque vous choisissez où placer vos fonds », ajoute Briggs.
Un autre avantage de donner la priorité à l’épargne-retraite par rapport à l’épargne-études est que l’argent dans les comptes de retraite qualifiés n’est pas considéré comme un actif sur l’Application gratuite pour l’aide fédérale aux étudiants (FAFSA). Cela signifie qu’ils ne comptent pas dans la contribution financière attendue de votre famille.L’argent de 529 régimes au nom des parents ou des étudiants est pris en compte dans la contribution financière attendue de votre famille et peut réduire l’aide financière jusqu’à 5,64 %.
Sharon Marchisello, auteur du livre électronique sur les finances personnelles Vivre à moindre coût, être heureux, devenir riche, convient que le financement de la retraite devrait figurer plus haut sur votre liste que d’envoyer les enfants à l’université. Vos enfants ont d’autres options pour payer leurs études universitaires, notamment des bourses d’études, un travail à temps partiel et des prêts étudiants, mais vous ne pourrez pas emprunter jusqu’à la retraite.
« Vous aidez davantage vos enfants en étant autonomes, de sorte que vous n’avez pas à demander leur soutien dans votre vieillesse », explique Marchisello.
Prévoyez donc d’abord ce que vous épargnerez pour la retraite; alors voyez ce que vous pourriez mettre de côté pour aider vos enfants à l’université.
Soins aux parents âgés
En parlant de prendre soin de parents qui ne sont pas financièrement autonomes dans leur vieillesse, examinez si ce fardeau est susceptible de retomber sur votre famille. Si la réponse est oui, il existe des mesures proactives que vous pouvez prendre pour couvrir la façon dont la prestation de soins aux parents âgés pourrait faire dérailler vos plans financiers actuels et futurs.
Assurance soins de longue durée
Le département américain de la Santé et des Services sociaux estime qu’environ 56% des Américains qui ont eu 65 ans en 2020 auront besoin de services de soins de longue durée. Les soins de longue durée peuvent être financièrement dévastateurs. Selon l’enquête sur le coût des soins de Genworth 2020, un mois dans une chambre privée dans une maison de soins infirmiers coûte près de 8 821 $. Imaginez payer cette dépense pendant des mois, voire des années.
Il est préférable de commencer à planifier cela avant que vos parents ne soient réellement âgés. «Si vos parents approchent de l’âge de 60 ans et que vous pouvez vous permettre une assurance soins de longue durée, payer la prime maintenant peut vous faire économiser beaucoup plus plus tard si un parent doit aller dans une maison de soins infirmiers», explique Oscar Vives Ortiz, un planificateur financier CPA avec First Home Investment Services à Tampa Bay-St. Région de Petersburg en Floride.
Demandez-vous si c’est l’année où vous devez souscrire une assurance soins de longue durée pour l’un de vos parents ou assurez-vous que ces parents l’ont souscrite pour eux-mêmes. Pour chaque année où vous reportez l’achat de cette assurance, vous faites face à des taux plus élevés en fonction de l’âge avancé de l’assuré ; les taux peuvent augmenter encore plus si des problèmes de santé se développent, ou il peut devenir impossible d’obtenir une assurance du tout. Si vos parents paient, assurez-vous qu’ils s’acquittent des primes. Parfois, vous pouvez vous inscrire pour être alerté si une personne âgée n’a pas payé les factures.
L’assurance-vie ou une rente avec une composante soins de longue durée offre une alternative à l’assurance soins de longue durée qui peut être plus pratique pour certaines familles.
Pendant que vous et votre conjoint planifiez les besoins de soins de longue durée de vos parents, vous devriez également penser aux vôtres.
«Dans de nombreuses situations, il est presque préférable financièrement pour votre conjoint de mourir que d’aller dans un établissement de soins de longue durée», explique Richard Reyes, un planificateur financier agréé pour The Financial Quarterback.
Il ajoute que la planification des soins de longue durée peut également vous donner plus de flexibilité en ce sens que vous n’aurez pas à dépendre du gouvernement, de vos enfants ou de vos voisins pour prendre soin de vous ; vous serez en mesure d’appeler les coups de feu.
« Si vous n’avez pas d’assurance soins ou si vous n’avez pas planifié vos soins de manière adéquate, la seule flexibilité dont vous disposez est évidemment ce que les autres ont planifié pour vous », explique Reyes.
« Si vous suivez Medicaid, vos soins seront ceux que le gouvernement vous prescrit, et qui prend soin de vous dépend de l’endroit et du moment où il y a de l’espace disponible pour vous, ce qui n’est pas une bonne solution », ajoute-t-il.
Il y a aussi beaucoup de problèmes selon la famille. Vos enfants peuvent ne pas vivre à proximité ou peuvent avoir leurs propres problèmes, préoccupations et familles à prendre en charge. Un conjoint dont vous dépendez sera probablement proche de votre âge et aura des capacités physiques réduites.
« Quand quelqu’un me dit que j’ai des soins de longue durée, je dis à l’un des conjoints de s’allonger sur le sol et je demande à l’autre de les ramasser et de les transporter partout dans la maison et dans et hors de leur véhicule », Reyes dit.
Assurance-vie
L’assurance-vie avec une prestation du vivant ou un avenant soins de longue durée peut aider à payer les soins de longue durée en fonction des besoins. Mais l’assurance-vie peut également être un outil pour rembourser les membres de la famille qui contribuent aux soins de longue durée après le décès de l’être cher qui avait besoin de ces soins.
« Si vous pensez que vous devez dépenser une partie de votre argent pour prendre soin de vos parents âgés, essayez de vous assurer que toutes les polices d’assurance-vie qu’ils ont désignées comme bénéficiaire vous remboursent et reconstituent vos investissements à leur décès. » déclare Rick Sabo, un planificateur financier chez RPS Financial Solutions dans Gibsonia, Pennsylvanie.
Si vos parents n’ont pas d’assurance-vie, ne peuvent pas se le permettre et sont susceptibles de compter sur vous pour les aider lorsqu’ils seront plus âgés, parlez-leur de l’achat d’une police d’assurance-vie universelle garantie que vous et votre conjoint paierez le primes sur. Contrairement à l’assurance-vie temporaire, à laquelle vos parents pourraient survivre, vous pouvez souscrire une assurance-vie universelle garantie qui dure jusqu’à l’âge de 121, ce qui en fait essentiellement une police permanente, mais à un coût beaucoup plus bas que l’assurance-vie entière.
Vous et votre conjoint voudriez peut-être aussi souscrire à vos propres polices d’assurance-vie. Plus vous êtes jeune au moment de l’achat, moins il sera cher. La prestation de décès de la police pourrait être une aubaine si un soutien de famille ou une femme au foyer décède prématurément.
Moment de la retraite
Les gens de tout âge peuvent commencer à se fixer des objectifs de retraite en réfléchissant à la façon dont ils veulent vivre pendant la retraite. Épargner sera beaucoup plus facile lorsque vous saurez pourquoi vous épargnez, déclare Kevin Gallegos, vice-président des ventes et des opérations de Phoenix avec Freedom Financial Network, un service financier en ligne pour le règlement des dettes à la consommation, les achats de prêts hypothécaires et les prêts personnels.
Pensez à l’endroit où vous vivrez, si vous déménagerez dans une maison plus petite, si vous prévoyez voyager et si vous voudrez travailler à temps partiel. Prévoyez vivre avec 80 à 85 % de votre revenu actuel une fois à la retraite.
Pour bien comprendre quel sera votre revenu de retraite, assurez-vous de bien comprendre toute pension à laquelle vous avez droit, examinez tous vos investissements et estimez votre revenu de sécurité sociale, explique Gallegos.
Planifier sa retraite avec son conjoint est plus compliqué que planifier sa retraite pour soi-même. Vous devrez créer une vision commune de ce à quoi ressemblera votre retraite. Vous devrez également vous mettre d’accord pour savoir si vous cesserez de travailler tous les deux en même temps ou s’il est logique qu’un des conjoints prenne sa retraite en premier.
Les différences d’âge entre les conjoints sont courantes et peuvent créer des problèmes dans la planification de la retraite. À la retraite, si vous avez 66 ans et que votre conjoint en a 62, par exemple, vous pourrez obtenir une assurance maladie via Medicare, mais votre conjoint ne le fera pas avant 65 ans.C’est une dépense de 600 $ à 700 $ par mois pour les primes que vous devez planifier, dit Reyes.
D’autres questions à régler incluent quand demander la sécurité sociale, comment la décision de demande d’un conjoint pourrait affecter les prestations de l’autre et comment réclamer des prestations de retraite de la manière la plus avantageuse pour le conjoint.
La ligne de fond
La planification financière annuelle d’une famille nécessite de tenir compte des besoins et des désirs de toutes les personnes concernées. Vous devez prendre des décisions stratégiques concernant le financement de votre retraite, l’aide aux enfants pour leurs dépenses universitaires, les soins aux parents âgés, l’achat d’une assurance soins de longue durée et d’une assurance vie, et le calendrier de votre retraite et de celle de votre conjoint.
Si vous planifiez chacun de ces éléments et que vous vous renseignez sur les différentes options et conséquences de chaque choix, vous risquez moins de faire face à des surprises désagréables et à des difficultés financières qui pourraient vous empêcher de prendre votre retraite quand et comme vous le souhaitez. Une fois que vous avez un plan de base, examinez ces décisions et dépenses chaque année pour voir si des ajustements doivent être apportés.