Comment réduire vos coûts pour l’assurance maladie du marché
| Niveau du plan | Le régime paie | Tu payes |
|---|---|---|
| Bronze | 60% | 40% |
| Argent | 70% | 30% |
| Or | 80% | 20% |
| Platine | 90% | dix% |
Les plans Bronze, par exemple, offrent le niveau de couverture le plus bas (60 %) mais ont les primes mensuelles les plus basses. À mesure que le niveau du plan augmente, la couverture et votre prime mensuelle augmentent également.
Même au sein du même niveau métallique, vous pourrez toujours choisir parmi plusieurs options de couverture. Ces options affectent à la fois vos primes et les frais remboursables pour les franchises, les quotes-parts et la coassurance. Étant donné que le marché permet à divers assureurs privés d’offrir des plans, un plan d’une entreprise peut coûter plus ou moins cher que le même plan offert par un autre assureur.
Par exemple, un plan Silver d’une entreprise peut vous coûter plus cher au départ pour votre franchise mensuelle, mais vos dépenses personnelles seront beaucoup plus faibles. À l’inverse, un plan Silver d’un autre assureur pourrait coûter moins cher chaque mois, mais vous paierez plus pour les dépenses de santé en raison des montants plus élevés de la franchise, de la quote-part et de la coassurance.
Comment réduire les coûts de l’assurance du marché
En fonction de vos revenus (ou plus précisément de votre revenu brut ajusté modifié (RMAG)) et de la taille de votre famille, vous pouvez bénéficier du crédit d’impôt sur prime d’avance ou d’une réduction de participation aux frais. Ces deux programmes réduiront le coût de vos soins de santé.
Réductions de partage des coûts
Une réduction de partage des coûts est une remise disponible sur les plans Silver uniquement. Cette réduction peut aider à réduire vos dépenses personnelles pour :
- Franchises : le montant que vous devez pour les services couverts avant l’entrée en vigueur de l’assurance maladie.
- Co-paiements : un montant fixe que vous payez pour les services de santé couverts.
- Coassurance : votre part des coûts des services de santé couverts.
- Dépenses maximales : le maximum que vous paierez en un an pour les dépenses de santé couvertes.
Par exemple, supposons que vous consultez un médecin et que vous payez 100 $. Avec votre plan Silver particulier, vous avez normalement une quote-part de 25 $. Étant donné que vous êtes admissible à des réductions de partage des coûts et que vous avez choisi un plan Silver sur la place de marché, votre copaiement peut être aussi bas que 5 $.
De même, si votre régime a une franchise de 3 500 $, elle peut être abaissée à 500 $ avec des réductions de partage des coûts. Essentiellement, vous payez pour un plan Silver, mais bénéficiez de la couverture accrue d’un plan de niveau métallique plus élevé, ce qui réduit vos dépenses personnelles.
Les réductions de partage des coûts sont disponibles uniquement pour les personnes suivantes :
- Les personnes qui ne sont pas éligibles à une couverture publique telle que Medicaid ou le programme d’assurance maladie pour enfants (CHIP)
- Les personnes qui ne peuvent pas obtenir d’assurance maladie qualifiée par l’intermédiaire d’un employeur. Si votre employeur propose une assurance-maladie, vous ne pouvez pas bénéficier d’une réduction de partage des coûts.
- Personnes dont les revenus se situent entre 100 % et 250 % du seuil de pauvreté fédéral
Les bonifications de réduction de participation et de crédit d’impôt sur primes ne sont pas automatiques : vous devez en faire la demande sur la Place de l’Assurance Maladie.
Crédit d’impôt sur les primes avancées
Beaucoup plus de personnes ont droit à un crédit d’impôt anticipé sur prime, ce qui réduit votre facture mensuelle d’assurance maladie pour une couverture achetée via le marché. Avec ce crédit, vous pouvez choisir n’importe quel plan de niveau métallique sur le marché.
Pour bénéficier du crédit d’impôt sur prime d’avance :
- Vous devez être inéligible à la couverture publique.
- Vous devez être incapable d’obtenir une assurance maladie qualifiée par l’intermédiaire de votre employeur.
- Votre revenu doit généralement se situer entre 100 % et 400 % du seuil de pauvreté fédéral.
Cependant, pour 2021 et 2022, l’American Rescue Plan Act signifie désormais que davantage de personnes peuvent accéder à ce crédit. La loi a également augmenté le niveau de soutien pour de nombreuses personnes déjà qualifiées.
Les crédits d’impôt sur les primes sont envoyés directement du gouvernement à votre assureur-maladie pour réduire votre prime mensuelle. Si vous êtes admissible, vous pouvez décider du montant du crédit à appliquer à votre prime chaque mois (jusqu’à 100 %).
Lorsque vous produisez votre déclaration de revenus annuelle, vous « réconciliez » les crédits d’impôt sur les primes que vous avez reçus et le montant réel auquel vous avez droit en fonction de votre revenu final pour cette année. Si vous avez reçu plus de paiements que vous n’y avez droit, vous devrez peut-être rembourser l’argent lorsque vous produisez votre déclaration. Si vous auriez dû en prendre plus, vous pourriez toutefois obtenir un remboursement.
HealthCare.gov dispose d’un outil en ligne qui indique la subvention que vous pourriez recevoir en fonction de votre revenu, du nombre d’adultes et d’enfants adhérant à la couverture et de votre état.
L’American Rescue Plan Act et l’Advanced Premium Tax Credit
Pour 2021 et 2022, l’American Rescue Plan Act de 2021 a modifié l’application du crédit d’impôt anticipé sur prime. La loi augmente les crédits d’impôt sur les primes pour toutes les tranches de revenu pour ces années.
Voici comment ça fonctionne. Auparavant, les ménages dont les revenus étaient supérieurs à 400% du seuil de pauvreté fédéral n’étaient pas éligibles à de tels crédits d’impôt. La nouvelle loi permet aux familles gagnant plus de 400 % du seuil de pauvreté de réclamer des crédits d’impôt sur les primes.
Il y a toujours une limite au programme, mais il fonctionne différemment. Désormais, aucune famille ne paiera plus de 8,5 % de son revenu familial pour le coût du régime de référence ou d’un régime moins cher. Cela signifie que de nombreux consommateurs seront admissibles à des montants de crédit d’impôt plus élevés pour les aider à couvrir leurs primes de régime d’assurance-maladie Marketplace.
Dans la pratique, les personnes de tous les niveaux de revenu du ménage verront des primes moins élevées en raison de l’augmentation des crédits d’impôt pour réduire les prix des régimes. De nombreuses familles et personnes à faible revenu auront désormais le choix entre des plans de prime à 0 $ (après crédits d’impôt).
Cette extension a été automatiquement appliquée à tous les plans disponibles via HealthCare.gov à partir du 1er avril 2021. Cela signifie que les nouveaux consommateurs et les inscrits actuels qui soumettent une demande et sélectionnent un plan le ou après le 1er avril recevront les crédits d’impôt sur les primes accrus pour 2021. Couverture du marché.
Même si vous avez déjà un plan de marché, il vaut la peine de vérifier si les nouveaux rôles pour les crédits d’impôt sur les primes peuvent rendre votre assurance maladie moins chère. Les personnes qui se sont inscrites à un plan avant le 1er avril 2021 peuvent revenir sur le marché qu’elles ont utilisé et mettre à jour leur demande afin d’obtenir de nouveaux résultats d’éligibilité. Vous pouvez alors resélectionner votre plan actuel afin que les changements entrent en vigueur afin de réduire vos primes pour le reste de l’année.
Cependant, soyez prudent. La nouvelle sélection de votre plan réinitialisera votre franchise, donc si vous l’avez déjà atteint pour l’année, vous devrez peut-être payer plus en quotes-parts et en coassurance. Assurez-vous de vérifier cela avant de resélectionner votre plan.
Choisir une couverture en cas de catastrophe
Lorsque vous remplissez une demande en ligne, vous pouvez voir des plans catastrophiques répertoriés parmi vos options de plan. Vous pourriez être admissible à un régime d’assurance catastrophique si vous avez moins de 30 ans ou si vous êtes admissible à une exemption en cas de difficultés parce que vous ne pouvez pas vous permettre une couverture maladie. Ceci est déterminé au cours du processus de demande et est basé sur la taille et le revenu de votre famille.
Un plan de santé catastrophique couvre trois visites de soins primaires par an avant que la franchise ne soit remplie. Il couvre également les services préventifs sans frais pour vous. La prime que vous payez chaque mois devrait être considérablement inférieure à celle des autres plans, mais les frais remboursables (franchises, quotes-parts et coassurance) sont généralement beaucoup plus élevés.
Si vous êtes admissible et choisissez un régime en cas de catastrophe, vous ne serez pas admissible aux réductions de partage des coûts ou aux crédits d’impôt sur les primes. Les plans catastrophiques ne peuvent pas être achetés avec des subventions de prime.
Admissibilité à Medicaid
En fonction de votre revenu et de la taille de votre famille, vous pouvez bénéficier de Medicaid, un programme qui offre une couverture santé aux personnes éligibles dans les catégories suivantes :
- Personnes à faible revenu, familles et enfants
- Femmes enceintes
- Les personnes plus âgées
- Personnes handicapées
Chaque État a ses propres règles sur les personnes éligibles à Medicaid. En vertu de la Loi sur les soins abordables, l’éligibilité à Medicaid s’est étendue dans de nombreux États et un nombre accru de personnes éligibles aux prestations. Si vous êtes éligible, vous pouvez bénéficier d’une couverture gratuite ou à faible coût, et vous n’aurez pas besoin d’acheter un plan Marketplace.
De nombreux États ont également un programme distinct, le programme d’assurance maladie pour enfants (CHIP), qui fournit une assurance maladie aux enfants non assurés des familles à faible revenu qui ne sont pas admissibles à Medicaid mais ne peuvent toujours pas se permettre une couverture privée.
Pour savoir si vous êtes éligible aux prestations de Medicaid ou CHIP, remplissez une demande sur le marché de l’assurance maladie. Vous pouvez également visiter le site Web Medicaid de votre état pour postuler et savoir si vous êtes admissible.
Que sont les échanges de soins de santé d’État?
Les bourses de soins de santé de l’État, également appelées marchés de la santé de l’État, permettent aux particuliers et aux petites entreprises de comparer et d’acheter des options d’assurance maladie. Bien qu’elles soient proposées par des assureurs privés, ces polices suivent les lignes directrices et les critères de couverture décrits dans la Loi sur les soins abordables. Dans 17 États et le District de Columbia, les résidents qui recherchent de telles politiques passent par ces échanges d’État. Les Américains d’autres États souscrivent une assurance maladie sur le marché du gouvernement fédéral.
Puis-je refuser l’assurance maladie de mon employeur et obtenir l’Obamacare ?
Oui. L’Affordable Care Act garantit que presque tous les Américains peuvent acheter une assurance maladie individuelle et familiale sur son marché en ligne. Soyez prudent, cependant. Si vous refusez l’assurance maladie de votre employeur, vous n’aurez probablement pas droit à des subventions, des crédits d’impôt ou d’autres aides financières. La seule façon d’être éligible est si l’une des conditions suivantes s’applique :
- Votre plan de santé parrainé par l’employeur ne répond pas à la «norme de valeur minimale» de couverture requise par l’ACA.
- Le plan le moins cher proposé par votre employeur coûte plus qu’un certain pourcentage du revenu de votre ménage.
Même sans la subvention, cependant, un plan Marketplace peut offrir une offre plus économique que votre assurance basée sur l’employeur, alors vérifiez toujours le marché pour vous assurer que vous ne manquez pas une meilleure offre.
Quelle est la limite de revenu pour l’assurance du marché ?
À proprement parler, il n’y a pas de limite de revenu pour l’assurance Marketplace, n’importe qui peut l’acheter. Ce qui est limité par le revenu, c’est le montant de la subvention, ou crédit d’impôt sur les primes, auquel vous pourriez avoir droit pour aider à payer cette assurance.
En 2021 et 2022, vous avez droit à des subventions si vous payez plus de 8,5% du revenu de votre ménage pour les primes d’assurance maladie, en particulier le coût du «plan de référence» Silver (le deuxième plan le moins cher de la bourse).
La ligne de fond
La plupart des individus et des familles pourront comparer et acheter leur couverture santé 2022 via le marché de l’assurance santé.
Après avoir rempli une demande en ligne, vous pouvez voir si vous êtes admissible à Medicaid, CHIP, à des réductions de partage des coûts et/ou à des crédits d’impôt sur les primes. Vous saurez également si vous êtes admissible à un plan catastrophique qui facture des primes moins élevées mais des frais remboursables plus élevés.
Pour trouver des informations supplémentaires sur le marché de l’assurance maladie et des économies supplémentaires, ainsi que des informations spécifiques à l’état et comment faire une demande dans votre état :
- Visitez HealthCare.gov
- Appelez le 1-800-318-2596
- Contactez votre mutuelle actuelle