Comment puis-je calculer la valeur nette de ma maison?

On suppose généralement que la plupart des gens connaissent la valeur nette de leur maison. Cependant, beaucoup de gens sont encore confus au sujet du sujet. En tant que propriétaire, vous devez comprendre comment fonctionne la valeur nette d’une maison. Cela est particulièrement vrai si vous cherchez à refinancer une hypothèque ou à emprunter de l’argent contre votre résidence.

Combien avez-vous de la valeur nette de votre maison ?

La valeur nette de votre maison est la différence entre la valeur marchande actuelle de votre maison et la somme totale des dettes (principalement votre hypothèque principale) inscrites contre elle.

Le crédit dont vous disposez en tant qu’emprunteur par le biais d’un prêt sur valeur domiciliaire dépend de la valeur nette dont vous disposez. Supposons que votre maison vaut 250 000 $ et que vous devez 150 000 $ sur votre prêt hypothécaire. Soustrayez simplement votre hypothèque restante de la valeur de la maison et vous obtiendrez 100 000 $ en valeur nette.

Quel est le montant d’un prêt sur valeur domiciliaire pouvez-vous obtenir ?

Très peu de prêteurs vous permettront d’emprunter sur le montant total de la valeur nette de votre maison. Ils vous permettent généralement d’emprunter un maximum de 80 à 90 % des capitaux propres disponibles, selon votre prêteur, votre crédit et vos revenus. Donc, si vous avez 100 000 $ en valeur nette, comme dans l’exemple ci-dessus, vous pourriez obtenir une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) de 80 000 $ à 90 000 $. La race, l’origine nationale et d’autres considérations non financières ne devraient jamais jouer un rôle dans la détermination de la valeur nette de la maison que vous pouvez emprunter.

Voici un deuxième exemple qui prend en compte quelques autres facteurs. Supposons que vous en êtes à cinq ans d’une hypothèque de 30 ans sur votre maison. De plus, une évaluation ou une évaluation récente a établi la valeur marchande de votre maison à 250 000 $. Il vous reste également 195 000 $ sur le prêt initial de 200 000 $. N’oubliez pas que presque tous vos versements hypothécaires anticipés servent à rembourser les intérêts.

S’il n’y a pas d’autres obligations liées à la maison, vous avez 55 000 $ en valeur nette. Cela équivaut à la valeur marchande actuelle de 250 000 $ moins les 195 000 $ de dette. Vous pouvez également diviser la valeur nette de votre maison par la valeur marchande pour déterminer le pourcentage de valeur nette de votre maison. Dans ce cas, le pourcentage de la valeur nette de la maison est de 22 % (55 000 $ ÷ 250 000 $ = 0,22).

Maintenant, supposons que vous ayez également souscrit un prêt sur valeur domiciliaire de 40 000 $ en plus de votre hypothèque. L’endettement total sur la propriété est de 235 000 $ au lieu de 195 000 $. Cela fait passer votre valeur nette totale à seulement 15 000 $, ce qui fait chuter le pourcentage de la valeur nette de votre maison à 6 %.

Coûts de transaction

L’immobilier est l’un des actifs les plus illiquides, il y a donc généralement un coût associé à l’exploitation de la valeur nette de votre maison. Si vous vendez réellement la maison, les frais de clôture totaux se situent généralement entre 2 % et 5 % aux États-Unis. Les acheteurs paient généralement bon nombre de ces frais, mais sachez qu’ils pourraient utiliser ces frais comme excuse pour négocier un prix de vente inférieur.

Si vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire, vous devrez probablement payer des frais de montage de prêt. Les taux d’intérêt sont également généralement plus élevés pour les hypothèques de deuxième rang et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) que pour l’hypothèque d’origine. Après avoir inclus ces coûts de transaction, le montant de la valeur nette de la maison que vous pouvez réellement utiliser est inférieur au montant que vous avez en théorie.

Le ratio prêt-valeur

Une autre façon d’exprimer la valeur nette de votre maison consiste à utiliser le ratio prêt-valeur (ratio LTV). Il est calculé en divisant le solde restant du prêt par la valeur marchande actuelle. En utilisant le deuxième exemple décrit ci-dessus, votre LTV est de 78%. (Oui, c’est le revers de votre pourcentage sur la valeur nette de votre maison de 22 %.) Avec votre prêt sur valeur domiciliaire de 40 000 $, il grimpe à 94 %.

Les prêteurs n’aiment pas une LTV élevée, car cela suggère que vous pourriez avoir trop de levier et que vous pourriez être incapable de rembourser vos prêts. En période de bouleversement économique, ils peuvent resserrer leurs normes de prêt. Cela s’est produit pendant la crise économique de 2020. Surtout pour les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), les banques ont relevé leurs exigences de pointage de crédit de 600 à 700. Ils ont également abaissé les montants en dollars et le pourcentage de la valeur nette de leur maison qu’ils étaient prêts à prêter.

Les valeurs LTV et la valeur nette de la maison sont soumises à des fluctuations lorsque la valeur marchande d’une maison change. Des millions de dollars en valeur nette immobilière supposée ont été anéantis lors de l’effondrement des prêts hypothécaires à risque de 2007-2008. Les prix ne montent pas toujours. L’impact à long terme de 2020 sur la valeur nette du logement demeure incertain. En effet, les prix des maisons ont vu les prix mondiaux augmenter jusqu’en 2021 en raison de la politique de séjour à domicile et des personnes à la recherche de maisons plus grandes adaptées à leur travail, leurs études et leur vie. En outre, les politiques croissantes de travail à domicile adoptées par les entreprises qui pourraient s’étendre au-delà de COVID ont incité de nombreuses familles à déménager en banlieue de la ville. Dans l’ensemble, nous sommes à un carrefour historique de la pandémie et son impact sur les foyers et son avenir reste à voir.