Comment obtenir un prêt hypothécaire dans la vingtaine



Vous avez la vingtaine et envisagez d’acheter un logement. Peut-être que vous avez déménagé avec vos parents pour économiser pour un acompte – ou que vous vivez dans une location qui engloutit une énorme partie de votre premier chèque de paie d’adulte, et vous sentez que vous n’avez rien à montrer. ce. À moins que maman et papa ne soient riches, que votre grand-tante ne vous ait laissé un fonds en fiducie ou que vous ne soyez un tout nouveau magnat de l’Internet, vous ne pourrez probablement pas acheter une maison sans vous endetter.

C’est à ce moment-là qu’il est temps d’envisager une hypothèque, probablement la plus grosse dette que vous ayez jamais contractée dans votre vie. L’obtention d’une hypothèque, surtout si tôt dans votre vie, immobilise une grande partie de votre argent dans un seul investissement. Cela vous attache également et le rend moins facile à déplacer. D’un autre côté, cela signifie que vous commencez à accumuler la valeur nette d’une maison, que vous bénéficiez de déductions fiscales et que vous pouvez augmenter votre historique de crédit.

Points clés à retenir

  • Obtenir un prêt hypothécaire dans la vingtaine vous permet de commencer à bâtir la valeur nette d’une maison, offre des déductions fiscales et peut augmenter votre pointage de crédit.
  • Le processus d’hypothèque, cependant, est long et minutieux, nécessitant des talons de paie, des relevés bancaires et une preuve d’actifs. L’approbation préalable contribue à rendre les acheteurs de maison plus attrayants pour les vendeurs.
  • Les personnes dans la vingtaine doivent avoir suffisamment d’antécédents de crédit pour être admissibles à un prêt hypothécaire, ce qui signifie gérer leurs dettes de manière responsable dès le début et effectuer des paiements de prêt étudiant en temps opportun.
  • Les emprunteurs dans la vingtaine peuvent trouver plus facile d’obtenir un prêt hypothécaire auprès de la Federal Housing Administration (FHA) ou du département américain des Anciens Combattants (VA).

Qu’est-ce qu’une hypothèque?

En termes simples, une hypothèque est un prêt utilisé pour acheter une maison dont la propriété sert de garantie. Les hypothèques sont le principal moyen par lequel la plupart des gens achètent des maisons et peuvent également être utilisées pour acheter des immeubles de placement. L’encours total de la dette hypothécaire aux États-Unis était d’environ 17,26 billions de dollars au deuxième trimestre 2021.

Une hypothèque est un type de dette garantie, ce qui signifie que si vous ne payez pas ce qui est dû, vous risquez de perdre votre garantie. Cela se produit généralement par le biais du processus de saisie, au cours duquel un prêteur cherche à reprendre la maison pour recouvrer une dette hypothécaire impayée.

Comme les autres prêts, les prêts hypothécaires ont un taux d’intérêt et un taux annuel en pourcentage (TAEG). Il y a aussi des frais liés à l’obtention d’un prêt hypothécaire, y compris les frais de montage et les frais de clôture. Les prêteurs s’attendent généralement à ce que les acheteurs de maison versent un acompte sur leur prêt immobilier, bien que le montant requis puisse dépendre du type de prêt hypothécaire.

Noter

Les acheteurs de maison dans la vingtaine peuvent aider avec leur acompte par le biais de cadeaux d’acompte de membres de la famille, mais ceux-ci doivent être correctement documentés.

Comment obtenir un prêt hypothécaire : un guide étape par étape

Contrairement à l’ouverture d’une carte de crédit ou à la souscription d’un prêt auto, le processus de demande de prêt immobilier est long et minutieux. Par conséquent, il est utile de comprendre les étapes à suivre et à quoi s’attendre si vous envisagez d’acheter une maison dans la vingtaine.

Estimez ce que vous pouvez vous permettre

Avant de demander un prêt hypothécaire, il est important de comprendre ce que vous pouvez réellement vous permettre de payer. Cela comprend l’estimation des coûts initiaux et permanents de l’achat d’une maison dans la vingtaine. L’utilisation d’une calculatrice hypothécaire est une bonne ressource pour budgétiser ces coûts.

Les principaux frais d’achat et d’accession à la propriété comprennent :

  • Frais d’évaluation à domicile.
  • Frais d’inspection.
  • Acompte.
  • Frais de clôture.
  • Paiements hypothécaires mensuels, y compris l’assurance hypothécaire privée (PMI) si vous êtes tenu de les payer.
  • L’assurance habitation, les taxes foncières et les frais de l’association des propriétaires (HOA) s’ils ne sont pas entiercés dans le paiement hypothécaire.
  • Maintenance et entretien de base.
  • Réparations et rénovations domiciliaires.

L’acompte est l’un des plus gros obstacles pour les acheteurs d’une première maison. Vous aurez besoin d’un acompte d’au moins 20 % pour éviter le PMI sur un prêt immobilier classique. Les primes PMI offrent une protection au prêteur en cas de défaillance ; ils ne peuvent pas être supprimés tant que vous n’atteignez pas 20 % de la valeur nette de la maison. Cela augmentera les frais de port mensuels de votre maison.

Conseil

L’utilisation d’un calculateur d’hypothèque peut vous aider à estimer les paiements mensuels, les exigences de mise de fonds et les frais de clôture pour avoir une meilleure idée de ce que vous pouvez vous permettre.

Organisez vos documents

Vous aurez besoin de plusieurs informations pour faire une demande de prêt hypothécaire. Avant d’entrer, préparez-vous avec votre numéro de sécurité sociale, votre talon de paie le plus récent, la documentation de toutes vos dettes et trois mois de relevés de compte bancaire et toute autre preuve d’actifs, comme un compte de courtage ou un 401 (k ) au travail.

Si vous êtes travailleur indépendant, vous aurez peut-être besoin de documents supplémentaires. Par exemple, un prêteur peut demander à voir vos déclarations de revenus pour les deux années précédentes. Vous devrez peut-être également fournir un état des flux de trésorerie à jour et/ou des lettres d’un ou plusieurs clients indépendants attestant que vous êtes un entrepreneur indépendant.

Comparez les options hypothécaires

Les prêts hypothécaires ne sont pas tous les mêmes, et il est important de comprendre quel type de prêt hypothécaire pourrait être le meilleur lorsque vous achetez une maison dans la vingtaine. Vous pouvez commencer par vous intéresser aux prêts conventionnels, qui sont soutenus par Fannie Mae ou Freddie Mac. Ces prêts nécessitent généralement une mise de fonds de 20 % pour éviter le PMI.

Ensuite, vous pourriez envisager des prêts de la Federal Housing Administration (FHA). Les prêts accordés par la FHA nécessitent généralement des acomptes plus petits et permettent aux emprunteurs de refinancer et de transférer la propriété beaucoup plus facilement. Vous pouvez également être admissible à un prêt FHA avec un pointage de crédit inférieur à ce qui pourrait être requis pour un prêt conventionnel.

Il existe également le service de garantie des prêts immobiliers du département américain des Anciens Combattants, qui est parfait pour les jeunes dans la vingtaine revenant du service militaire. Les prêts immobiliers VA permettent aux vétérans d’acheter et de s’offrir une maison beaucoup plus facilement; bon nombre de ses prêts ne nécessitent aucun acompte. Cependant, la maison que vous choisirez fera l’objet d’une inspection rigoureuse.

Magasinez pour un prêt immobilier

Tout comme tous les prêts hypothécaires ne se ressemblent pas, tous les prêteurs ne sont pas non plus les mêmes. Il est important de faire le tour des différentes options hypothécaires afin de pouvoir comparer les taux d’intérêt et les frais. Une différence de même un demi-point de pourcentage pourrait augmenter ou diminuer considérablement le montant des intérêts que vous payez pour un prêt hypothécaire sur la durée du prêt.

Pensez également à obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire. Ce processus consiste à demander à un prêteur hypothécaire d’examiner vos finances et de vous faire une offre conditionnelle pour un prêt. L’approbation préalable peut faciliter l’acceptation de votre offre lorsque vous essayez d’acheter une maison, ce qui peut être particulièrement crucial si vous êtes le plus jeune enchérisseur.

Noter

Si la pré-approbation nécessite une vérification de crédit sérieuse, cela pourrait avoir une incidence sur votre pointage de crédit.

Quel est le bon moment pour acheter ?

Déterminer quand contracter un prêt hypothécaire est l’une des plus grandes questions. À moins que vous ne possédiez déjà une maison par la providence divine, vous avez probablement payé un loyer et changé de résidence tous les deux ans environ. Voici quelques facteurs à considérer pour décider quand contracter un prêt hypothécaire.

Où serez-vous dans cinq ans ?

Un prêt hypothécaire est un engagement à long terme, généralement étalé sur 30 ans. Si vous pensez déménager fréquemment pour le travail ou prévoyez de déménager dans les prochaines années, vous ne voulez probablement pas encore contracter un prêt hypothécaire. L’une des raisons est les frais de clôture que vous devez payer chaque fois que vous achetez une maison ; vous ne voulez pas continuer à les accumuler si vous pouvez l’éviter.

Combien d’immobilier pouvez-vous vous permettre ?

Que feriez-vous si vous perdiez votre emploi ou deviez prendre plusieurs semaines de congé en raison d’une urgence médicale ? Seriez-vous en mesure de trouver un autre emploi ou d’être soutenu par les revenus de votre conjoint ? Pouvez-vous gérer les paiements hypothécaires mensuels en plus d’autres factures et prêts étudiants ? Référez-vous à une calculatrice hypothécaire pour avoir une idée de vos futures mensualités, puis comparez-les à ce que vous payez actuellement et à vos ressources.

Les allégements fiscaux aident à réduire le coût effectif d’une hypothèque, où les intérêts hypothécaires payés sont déductibles d’impôt.

Quels sont tes projets à long terme?

Si vous espérez élever des enfants dans votre future maison, découvrez la région pour ses écoles, son taux de criminalité et ses activités parascolaires. Si vous achetez une maison comme investissement pour la vendre dans quelques années, la superficie augmente-t-elle de sorte que la valeur de la maison est susceptible d’augmenter ?

Répondre aux questions difficiles vous aidera à déterminer le type de prêt hypothécaire qui vous convient le mieux, ce qui peut inclure un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable.

Une hypothèque à taux fixe est une hypothèque dans laquelle le taux d’intérêt de l’hypothèque reste le même pendant toute la durée du prêt.

Une hypothèque à taux variable (ARM) est une hypothèque dans laquelle le taux d’intérêt change à une période donnée selon une formule spécifiée, généralement liée à une sorte d’indicateur économique. Vous pourriez payer moins d’intérêts certaines années et plus d’autres années. Ceux-ci offrent généralement des taux d’intérêt plus bas que les prêts fixes et peuvent être avantageux si vous envisagez de vendre la maison assez rapidement.

Avantages de l’accession à la propriété dans la vingtaine

Acheter une maison dans la vingtaine pourrait avoir du sens si cela vous permet d’économiser de l’argent par rapport au paiement d’un loyer et si vous recherchez un investissement à long terme. Plus vous prévoyez de rester longtemps dans la maison, plus vous aurez de temps pour gagner de la valeur nette au fur et à mesure que la valeur de votre maison augmente.

Si vous choisissez un prêt hypothécaire à taux fixe, vos paiements resteront constants pendant toute la durée du prêt, plutôt que d’être soumis à des hausses de prix de la même manière que vous pourriez l’être en tant que locataire. Vous pourrez personnaliser la propriété selon vos goûts et apporter des améliorations ou des rénovations comme bon vous semble. Et vous bénéficierez d’une déduction fiscale pour les intérêts hypothécaires pendant que vous remboursez le prêt. Bien sûr, il y a des inconvénients potentiels à considérer.

Avantages

  • Posséder une maison pourrait être moins cher que la louer, et un prêt hypothécaire à taux fixe pourrait offrir une stabilité et une prévisibilité des paiements.

  • Plus vous êtes jeune, plus vous avez de temps pour construire la valeur nette de la maison à mesure que la valeur de la propriété augmente.

  • Payer un prêt hypothécaire à temps chaque mois pourrait aider à améliorer votre pointage de crédit et faciliter l’admissibilité à d’autres types de crédit.

Les inconvénients

  • Vous ne pouvez pas récupérer votre mise de fonds ou les frais de clôture sous forme d’épargne mensuelle si vous ne restez pas dans la maison à long terme.

  • Être admissible à un prêt hypothécaire à la vingtaine peut être difficile si ni vos antécédents de crédit ni vos antécédents professionnels ne sont solides.

  • Avoir une dette de prêt étudiant, des cartes de crédit ou d’autres dettes pourrait rendre plus difficile le paiement mensuel de l’hypothèque.

Rendre un prêt hypothécaire plus abordable

Il existe plusieurs façons de réduire le prix d’un prêt hypothécaire. Le premier est les allégements fiscaux, où les intérêts que vous payez sur votre hypothèque sont déductibles d’impôt. Vous devrez détailler vos déductions pour profiter de cet allégement fiscal.

Vous pouvez également réduire vos frais hypothécaires en mettant 20 % ou plus de fonds. Plus vous épargnez, moins vous devez emprunter, ce qui peut réduire vos mensualités hypothécaires. L’amélioration de votre pointage de crédit peut également vous aider si cela vous permet de bénéficier d’un taux d’intérêt hypothécaire inférieur.

Les prêteurs examineront attentivement votre pointage de crédit et vos antécédents, ce qui peut être problématique pour les jeunes dans la vingtaine qui ont peu ou pas d’historique d’emprunt. C’est là que le fait d’avoir une dette de prêt étudiant vous aide réellement. Si vous effectuez vos paiements à temps, vous aurez probablement une cote de crédit suffisamment bonne pour que les banques se sentent à l’aise de vous prêter. En règle générale, plus votre pointage de crédit est bon, plus vos taux d’intérêt seront bas.

La ligne de fond

L’accession à la propriété peut sembler une perspective intimidante, d’autant plus que vous commencez votre carrière et que vous remboursez toujours vos prêts étudiants. Réfléchissez longuement avant de contracter un prêt hypothécaire; c’est un engagement financier sérieux qui vous suivra jusqu’à ce que vous vendiez la propriété ou que vous la remboursiez dans des décennies. Mais si vous êtes prêt à rester au même endroit pendant un certain temps, alors acheter la bonne maison peut être financièrement et émotionnellement gratifiant.

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