Comment les superriches utilisent les 401(k)s



Un plan 401(k) peut être un élément important d’une stratégie d’épargne-retraite. Les cotisations peuvent réduire le revenu imposable de l’année et augmenter à l’abri de l’impôt. Pendant ce temps, les employés peuvent percevoir de l’argent gratuit sous la forme de cotisations de contrepartie de l’employeur. En septembre 2022, les plans 401(k) détenaient environ 6,3 billions de dollars d’actifs, soit plus du double du montant qu’ils détenaient dix ans auparavant.

Les personnes à revenu élevé peuvent avoir un avantage lorsqu’il s’agit de maximiser les cotisations au régime 401 (k). Les secrets des super riches peuvent être un guide pour les épargnants 401(k) de tous les jours qui veulent tirer le meilleur parti de leurs plans.

Points clés à retenir

  • Un régime 401(k) est un régime d’épargne-retraite fiscalement avantageux offert par les employeurs aux employés et financé par des reports de salaire facultatifs.
  • On estime que 60 millions d’Américains ont au moins un plan 401(k) qu’ils utilisent activement pour épargner pour leur retraite.
  • Les épargnants super riches peuvent avoir un avantage lorsqu’ils maximisent les plans 401 (k) s’ils sont en mesure de financer entièrement les cotisations chaque année.
  • Les employés hautement rémunérés (HCE) ont des limites spécifiques sur le montant qu’ils peuvent contribuer à leur plan 401 (k).

Les riches épargnants ont un avantage 401(k)

Gagner plus d’argent peut donner à quelqu’un un avantage certain lorsqu’il épargne dans un 401 (k) pour une raison simple : il peut être en mesure de se permettre de faire des contributions plus importantes chaque année. Pour 2022, la contribution maximale 401(k) est de 20 500 $. Également pour 2022, une contribution de rattrapage supplémentaire de 6 500 $ est autorisée pour les épargnants de 50 ans et plus, passant à 7 500 $ pour 2023.

Supposons que vous êtes en mesure de financer entièrement votre 401 (k) chaque année, jusqu’à la limite de 20 500 $ établie pour 2022. Vous cotisez ce montant chaque année de 30 à 65 ans, gagnant un taux de rendement annuel de 7 %. Si vous prenez votre retraite à 65 ans, vous auriez un peu plus de 3 millions de dollars épargnés pour la retraite, sans compter les cotisations de rattrapage supplémentaires que vous versez entre 50 et 65 ans.

À un niveau de revenu inférieur, vous pouvez toujours constater des gains substantiels grâce à des cotisations constantes. Disons que vous gagnez 50 000 $ par an et que vous économisez 10 % par an dans votre 401(k). Au cours de la même période, en obtenant le même taux de rendement, vous accumulerez un peu près de 740 000 $ en épargne-retraite. Cet exemple illustre les avantages à long terme de pouvoir cotiser des montants plus importants à votre régime en milieu de travail.

Pour plus de recul, le solde moyen du plan 401 (k) était de 141 542 $ en 2021, selon le dernier Vanguard Comment l’Amérique sauve rapport. Le solde médian était de 35 345 $. Bien que les deux chiffres représentent des augmentations d’une année sur l’autre, ils soulignent le fait que l’épargnant type 401 (k) ne fait probablement pas partie des super riches.

Important

Si elle n’est pas corrigée, une cotisation excessive à un plan 401(k) peut entraîner une pénalité fiscale de 10 %.

401(k) Règles pour les employés hautement rémunérés (HCE)

L’IRS fixe des plafonds de cotisation annuels pour les plans 401(k), mais il existe des règles supplémentaires pour les employés hautement rémunérés (HCE). Un employé hautement rémunéré est défini comme une personne qui :

  • Détenait plus de 5 % de la participation dans l’entreprise à tout moment de l’année ou de l’année précédente, quelle que soit la rémunération que cette personne a gagnée ou reçue, ou :
  • Pour l’année précédente, avoir reçu une rémunération de l’entreprise de plus de 125 000 $ (si l’année précédente est 2019, 130 000 $ si l’année précédente est 2020 ou 2021, 135 000 $ si l’année précédente est 2022 et 150 000 $ si l’année précédente est 2023) et , si l’employeur le souhaite, faisait partie des 20 % d’employés les plus performants lorsqu’ils étaient classés par rémunération.

La distinction entre les salariés hautement rémunérés et les autres salariés est importante car les régimes 401(k) sont soumis à des tests de non-discrimination. Ces tests sont conçus par l’IRS pour s’assurer qu’un employeur ne favorise pas les hauts revenus par rapport aux autres travailleurs.

Pour qu’un régime réussisse les tests de non-discrimination, les cotisations moyennes des HCE ne peuvent pas dépasser 2 % des cotisations versées par les salariés non hautement rémunérés. Par exemple, si tous les salariés non hautement rémunérés d’une entreprise cotisent collectivement à hauteur de 6 % de leur salaire en moyenne, alors un salarié hautement rémunéré ne peut cotiser plus de 8 % de son salaire.

L’IRS impose également un plafond distinct au total des cotisations versées par les employés hautement rémunérés. En vertu de cette règle, les cotisations totales de tous les HCE ne peuvent pas dépasser de 2 % les cotisations combinées de tous les employés non hautement rémunérés. Ces règles dictent essentiellement le montant qu’un revenu plus élevé peut cotiser à son régime chaque année.

Note

Si un plan 401 (k) échoue aux tests de non-discrimination, l’employeur qui le fournit doit y remédier en versant des contributions non facultatives qualifiées au nom d’employés non hautement rémunérés.

Comment utiliser votre 401 (k) comme le font les super riches

Si vous souhaitez créer un patrimoine et rejoindre les rangs des riches pour la retraite, il est important d’avoir un plan. Il existe des stratégies simples mais efficaces que vous pouvez appliquer pour tirer le meilleur parti du potentiel de votre 401 (k) pendant vos années de travail et au-delà.

  • Revoyez votre taux de cotisation. Le moyen le plus simple de donner un coup de pouce à votre 401(k) est d’augmenter votre taux de cotisation annuel. Plus vous approchez du plafond de cotisation annuel, plus votre argent a de marge de croissance. Si vous n’êtes pas en mesure d’augmenter considérablement votre taux de cotisation pour le moment, envisagez de le faire par petites tranches de 1 % à 2 % chaque année.
  • Jouez au rattrapage. Idéalement, au moment où vous atteignez l’âge de 50 ans, vous êtes dans vos années de revenus les plus élevés et pouvez vous permettre de contribuer intégralement à votre 401 (k) chaque année. Vous pouvez intensifier vos efforts d’épargne en versant également des cotisations de rattrapage dans la limite du plafond annuel.
  • Passez en revue les performances des investissements. Investir une partie de votre salaire dans votre 401(k) n’est qu’un élément d’une stratégie de création de richesse. Vous devez également créer un portefeuille de placements diversifiés pouvant offrir la bonne combinaison de risque et de rendement pour atteindre vos objectifs. Si vous n’avez pas vérifié le rendement de vos placements récemment, vous voudrez peut-être voir quels titres se portent bien et lesquels vous voudrez peut-être vous débarrasser.
  • Gardez les frais sous contrôle. Il y a beaucoup de frais associés aux plans 401(k) ; certains que vous pouvez contrôler, d’autres que vous ne pouvez pas. Une chose sur laquelle vous avez votre mot à dire est ce que vous payez pour posséder des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse (ETF). Opter pour des fonds avec des ratios de dépenses inférieurs peut réduire les frais et vous permettre de conserver une plus grande partie de vos rendements.

Conseil

Si vous souhaitez intensifier vos efforts pour créer encore plus de richesse, envisagez de compléter votre épargne 401 (k) avec un IRA traditionnel ou Roth.

Pouvez-vous devenir riche avec un 401(k) ?

Un 401 (k) peut être un élément important de votre plan financier si vous espérez devenir riche. Plus vous pouvez vous permettre de cotiser à votre régime chaque année et plus tôt vous commencez à épargner, plus votre solde sera élevé lorsque vous serez prêt à prendre votre retraite.

Puis-je gagner un million de dollars avec mon 401(k) ?

Il est possible de faire passer un solde 401 (k) à 1 million de dollars ou plus, bien que cela nécessite une planification minutieuse. Pour gagner un million de dollars avec un 401 (k), vous devrez généralement épargner tôt et souvent, maximiser le plafond de cotisation du plan autant que possible chaque année, minimiser les frais que vous payez et faire des choix d’investissement intelligents.

Les millionnaires utilisent-ils les 401(k) ?

De nombreux millionnaires et personnes super riches utilisent des plans 401 (k) pour créer de la richesse. Mais ils ne mettent pas nécessairement tous leurs œufs dans le même panier. Ils peuvent également compléter leur épargne 401 (k) avec des IRA, des comptes de courtage imposables, des rentes, des biens immobiliers et d’autres investissements.

L’essentiel

Si vous avez un plan 401(k) au travail, en profiter peut vous aider à vous rapprocher de vos objectifs de retraite, y compris devenir super riche. En épargnant tôt et régulièrement, vous pouvez capitaliser sur le pouvoir des intérêts composés au fil du temps. N’oubliez pas non plus que c’est la cohérence qui compte le plus. Garder le cap avec votre 401(k), même lorsque le marché est volatil, peut être payant à long terme.

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